Многие не очень серьезно относятся к выбору банка, потому что считают, что обещанный тарифом платеж в 500р. — незначительный расход на фоне всего остального. Да это именно так, когда бизнес имеет маленький оборот, а расчетов с контрагентами почти нет. Я же рассмотрю ту стадию развития бизнеса, когда ваш маленький бизнес начинает пользоваться почти всеми пунктами тарифа, но все же маленький для того, чтобы замечать эти расходы. Буду специально приводить годовые расходы, чтобы цифры воспринимались серьезно, а так же буду отмечать выявленные механики скрытого отъема денег.
Почему Тинькофф? Во-первых, я являюсь клиентом Тинькофф банка, как физическое лицо, так и юридическое с момента появления самого банка. Во-вторых, тарифы Тинькофф интересны с точки зрения новых «схем» на рынке. В-третьих, банк регулярно подрывает мне одну точку, и я начинаю судорожно анализировать ситуацию).
В других статьях рассмотрю банки конкуренты, и возможно мы найдем тот самый лучший банк.
Структура финансовых потоков тестовой компании.
- Оборот по торговому эквайрингу 2.5млн.
- Переводы физ. лицам до 500тыс. Сюда входят переводы самозанятым, платежи по авансовым отчетам.
- Количество платежек 200шт.
Тарифы и расходы
Тарифы банка Тинькофф по ссылке:
Раньше на тарифах был лимит входящего потока в месяц, что вынуждало переходить на более дорогой тариф, но сейчас этот пункт убрали и можно сравнивать все три тарифа.
Обслуживание. Тут все просто.
Простой — 500р
Продвинутый — 2000р
Профессиональный — 5000р
Межбанк.
Простой. 49р за платежку, что дает нам расход 200 * 49 = 9800! Уже неплохо)
Продвинутый — 29р за платежку или 200 * 29 = 5800. Но на данном тарифе нам доступен безлимитный пакет стоимостью 1000р. Берем!
Профессиональный — 19р за платежку или 200 * 19 = 3800. Опять выгодно взять безлимит, но уже за 2000р.
На данном этапе свой путь закончил тариф Простой, потому что он уже самый дорогой и дальше будет проигрывать.
Переводы физ. лицам.
Допустим мы переводим 500тыс. кусками по 50тыс. и вот , что получается.
Продвинутый — 1% + 79р до 400тыс, и 5% + 79р свыше. Получаем 400 000 * 0,01 + 79 * 8 + 100 000 * 0,05 + 79 * 2 = 9790. Но на тарифе есть пакет 500тыс. за 3000р. Берем пакет.
Профессиональный — 1% + 79р. Получаем 500 000 * 0,01 + 79 * 10 = 5790. На тарифе так же есть пакет, но уже за 5000р.
Вроде все понятно, но тут есть первая скрытая механика. Пакеты продлеваются автоматически ежемесячно, а так же когда пакет закончился(вы потратили более 500тыс). В итоге у вас будут действовать два пакета одновременно, и вам не дадут дожить месяц, просто платя 1%. Если допустить, что вы выходите за рамки пакета в каждом третьем случае, то за год вы потеряете 12тыс. на продвинутом или 20тыс. на профессиональном. Данный момент очень легко упустить, потому что вы не получаете уведомлений о платежах в интересах банка(это вторая скрытая уловка)
Когда я первый раз столкнулся с подобным подходом и обратился в банк о возврате денег за лишний пакет, то мне, конечно, вернули, но с формулировкой «В рамках лояльности мы готовы предоставить льготу в виде бесплатного пакета на следующий месяц». Тут у меня внутри все полыхнуло, потому что мне дают льготу за то, что хотели немного обмануть) . Началась долгая переписка, чтобы оператор назвал вещи своими именами, и банком был признан факт ошибки. И только после того, как были произнесены нужные слова, я согласился на разрешение данной проблемы.
Вообще последние несколько лет операторы всячески хотят показать, что банк максимально лоялен, даже тогда, когда это неуместно. Тинькофф, надо быть лояльным, а не казаться! Показной лояльностью в случае ваших ошибок вы выставляете клиента зависимым дурачком от вашего барского плеча.
Эквайринг.
Тут самое интересное. Тинькофф предлагает две схемы, первая — стандартная — «процент на остаток», вторая — пакетная. Первая схема нас не интересует, потому что процент крайне высокий и легче взять эквайринг банка конкурента.
Когда вы будете подключать пакетную схему, то менеджер банка будет вас убеждать, что ставка очень выгодная
1,79% на продвинутом
1.69% на профессиональном.
На самом деле все конечно же не так. Тинькофф просит за оборот 150 000 2690р, но 150 000 * 0,0179 = 2685. С каждым пакетом теряем на округлении ставки 5р. В месяц мы покупаем около 17 пакетов, и в год потери составляют 5 * 17 * 12 = 1020р. Вроде немного, но мы могли купить 10 шоколадок детям) . Это третья скрытая механика.
Теперь разберем ставку. Суть пакета в том, что пакет — предоплачиваемый и, если вы его не потратили, то предоплата сгорает.
Например вы сделали оборот в 200 000, то по тарифу вы заплатите за эквайринг 2690 * 2 = 5380, и ваша ставка будет 5380 / 200000 * 100 = 2.69. Совсем не то, что обещал менеджер по телефону.
Давайте посчитаем реальную ставку. У нас одинаковая вероятность закончить месяц на любой сумме последнего пакета. Ставка у нас имеет непрерывное равномерное распределение и при долгом пользовании будет стремиться к мат. ожиданию, а мат. ожидание такого распределения — среднее арифметическое крайних точек. Получаем такую таблицу ставок зависящих от оборота.
Как видно из таблиц реальная ставка сильно отличается от рассказов менеджера, особенно при маленьких месячных оборотах, и это для многих сюрприз. Тут банк не обманывает, потому что есть очень маленькая вероятность, что у вас будет заявленная ставка. В общем это почти скрытая механика номер четыре.
Итог
Мы все посчитали и теперь можем сравнить тарифы и заодно проверить очень назойливое предложение в мобильном приложении.
Для этого посмотрим сравнительную табличку тарифов
Сравнительная таблица расходов по тарифам Тинькофф
Как мы видим, ставка эквайринга действительно выгоднее, но тариф в целом для нашего примера не выгоден, и это пятая скрытая механика.
Тариф Профессиональный становится выгодным лишь при обороте выше 3.4млн
Из всего выше сказанного видно, что банк — это вовсе не маленькая затратная статья, и, если не быть осторожным, то можно потерять значительные деньги. И даже если быть осторожным, но не вдумчивым, то легко потерять до 150тыс в год просто на скрытых механиках. И даже если вы будете использовать свой мозг на 100%, то все равно потеряете свои 10 шоколадок.
В следующий раз постараюсь рассмотреть другие банки, близкие идеологически Тинькофф, вдруг можно сэкономить пару сотен тысяч в год при переходе к конкуренту )