Составление бюджета — необходимый шаг для оздоровления финансов. Подсчитайте, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Так вы поймете, сколько свободных денег у вас остается после оплаты всех счетов, закупки продуктов и трат на другие нужды.
Данные можно записывать в таблицу или пользоваться специальными приложениями, а доходы и расходы — разбить по категориям. В доходы входит не только зарплата или прибыль от бизнеса. Сюда можно записать платежи арендаторов, если вы сдаете жилье, доходы от подработок и другое. Если у вас есть ненужные активы, например, гараж или земля, которыми вы не пользуетесь, их можно продать.
Не забывайте, что существуют и налоговые вычеты. Однако его могут получить только те, у кого официальная зарплата, и кто платит НДФЛ по ставке 13%.
В расходы входит оплата коммунальных услуг, покупка продуктов, кредитные платежи, то есть постоянные траты, а также ситуативные покупки. Оцените расходы и подумайте, можно ли их сократить.
Если вы брали потребительские кредиты или ипотеку, то стоит посмотреть, сколько процентов от доходов уходит на выплаты по ним. Как предлагают на Мосбирже, если они съедают более 30%, то лучше сначала погасить большую часть кредитов, так как доход от инвестиций вряд ли перекроет проценты, которые вы платите банку.
Кроме того, кредиты можно рефинансировать. Данные о рефинансировании не испортят вашу кредитную историю. Однако стоит учитывать несколько моментов. Например, если у вас несколько кредитов и один из них ипотечный, то теоретически рефинансировать их и объединить в одно целое можно, но тогда вы не сможете рассчитывать на налоговый вычет на проценты по ипотеке. Он составляет 13% от выплаченных процентов по ипотеке, но вернуть можно не более 390 тыс. руб. Так что лучше рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, чтобы можно было получить вычет.
Эти сбережения нужны на «черный день»: если вы вдруг потеряете работу, вам понадобятся деньги на лечение, на помощь близким или на другие непредвиденные траты. Размер финансовой подушки безопасности зависит от возраста, так как молодым легче найти работу и зачастую у них меньше проблем со здоровьем. Кроме того, на него влияет востребованность вашей профессии, а также место жительства и профессиональные навыки и качества.
Накопить необходимо столько средств, чтобы вам их хватило на три-шесть месяцев без заработка. Для большей финансовой безопасности можно накопить сумму, на которую вы смогли бы жить год. Для того, чтобы посчитать, сколько денег вам потребуется, нужно знать сумму ежемесячных трат.
Сбережения на «черный день» лучше держать в надежном месте. Например, на депозите в хорошем банке. Другой критерий выбора места хранения финансовой подушки безопасности — возможность снять деньги в нужный момент быстро и без потерь.
Подумайте, почему и зачем вы хотите начать инвестировать: приумножить капитал, сохранить его от инфляции, накопить на машину, на будущую пенсию и так далее. Цель должна быть четкой, для чего нужно определить сроки ее достижения и валюту, в которой вы будете копить. Целей может быть несколько.
Например, вы хотите купить квартиру. Задайте себе вопросы: Какое жилье вы можете себе позволить? В каком районе вы хотите квартиру? Сколько в ней будет комнат? Сколько приблизительно она будет стоить? Так вы поймете, сколько денег вам понадобится, сможете ли вы купить жилье без ипотеки или нет, каким может быть первый взнос, сколько времени вам нужно для достижения цели и так далее.
Если вы новичок в сфере инвестиций и не знаете, как к этому подступиться, то перед тем, как приступить к делу, стоит детально изучить, что такое фондовый рынок , какие инструменты на нем существуют, какие из них более надежные, а какие более рискованные.
Для этого не обязательно получать высшее экономическое образование. Можете читать книги, статьи, проходить курсы и смотреть видео. О том, откуда новичку можно получить знания, мы писали в другом тексте. Кроме того, стоит изучить, какие налоги должен платить инвестор, и какие льготы он может получить.
Помните: чтобы зарабатывать на инвестициях, не нужно сразу бежать открывать брокерский счет . Сначала нужно разобраться и набраться терпения. Не покупайте то, чего не понимаете. И если вам обещают заоблачную доходность, то это могут быть либо мошенники, либо очень рискованный финансовый инструмент, который может в результате принести убытки.
Никто не может гарантировать вам прибыль. Обращайте на это внимание и в том случае, если вы решили выбрать управляющую компанию, и обязательно внимательно читайте условия договора.
Личный финансовый план — это стратегия, с помощью которой вы будете достигать своей цели. Он может быть краткосрочным и долгосрочным. Так как в России часто меняются курсы валют, законодательство, налоги и пенсии, то лучше пересматривать план каждый год, чтобы учесть в нем все изменения.
Для составления финансового плана нужно знать, сколько вы зарабатываете и тратите. И если вы прошли первый шаг — составили бюджет и регулярно его обновляете — то вы уже знаете ответ на эти вопросы. В документе вы должны указать вашу цель, сколько на нее нужно денег, сроки и способы ее достижения. Кроме того, вы должны определить, насколько цель важна и на какие риски вы действительно готовы пойти, чтобы ее добиться.
При составлении плана продумайте, на какие риски вы готовы пройти, и в соответствии со своим риск-профилем подберите финансовые инструменты. В документе можете прописать ожидаемую доходность, сколько времени вы будете посвящать управлению портфелем, горизонт инвестирования, а также предполагаемые риски.
Главный критерий при подборе брокера — наличие у него лицензии Банка России, которую можно проверить на сайте ЦБ. Это обязательный документ, без которого брокер не имеет права совершать операции на бирже.
Надежность организации также можно проверить по ее рейтингу, которые присваивают специальные агентства. Например, «Эксперт РА» или Национальное рейтинговое агентство. Самые надежные брокеры имеют в рейтинге буквы A, и чем их больше — тем лучше.
Кроме того, на сайте Мосбиржи можно посмотреть список ведущих операторов рынка, число их клиентов и другое. Не забывайте также смотреть на размер комиссий брокеров, так как каждый из них предлагает свои тарифы.