Неумение распоряжаться своими финансами часто играет с людьми злую шутку – долгов может стать так много, что они превратятся в непосильную ношу. Эксперты МТС Банка рассказывают, как исправить ситуацию.
Несколько причин, почему люди не могут выбраться из долгов
- Желание пустить пыль в глаза. Пальто демократичного бренда греет не хуже люксовой вещи. Бюджетный автомобиль так же быстро довозит до работы, как крутая машина. Но многие предпочитают влезть в долги и жить не по средствам ради имиджа.
-
Непонимание сути займа. Например, люди часто рассматривают кредит в банке как лёгкий способ исполнить сиюминутное желание. Хочу модный смартфон — возьму микрозайм. Хочу дорогую машину — оформлю автокредит. Мечтаю покорить девушку — возьму кредит на отпуск. Понимание, что деньги нужно возвращать, причём с процентами, приходит позже.
- Отсутствие силы воли. Жизнь в долг — такая же вредная привычка, как курение или употребление алкоголя. Человек не может отказать себе в слабости и разорвать порочный круг. Самовоспитание и повышение финансовой грамотности — верный путь к успеху.
Что не поможет выбраться из долгов
Людям свойственно искать лёгкие пути и очень сложно себя дисциплинировать. Поэтому при решении проблем с долгами многие действуют неправильно:
- Пытаются погасить долги за счёт новых займов, например, в микрофинансовых организациях. Это прямая дорога в кредитную кабалу.
- Занимают крупные суммы у друзей и родных. Если вы не сумеете отдать деньги в срок, отношения будут испорчены. Поэтому втягивать в свои финансовые проблемы близких можно только в случае, если ситуация критическая.
Что делать, чтобы избавиться от долгов?
Совет 1. Составьте список долгов
Не все ведут учёт своей задолженности, но лучше точно знать, кому и сколько вы должны. Распишите все долги по такой схеме: кредитор, ставка, срок, баланс, минимальный платёж.
Совет 2. Расставьте приоритеты
Нужно понять, какие долги закрыть в первую очередь, а какие могут подождать. Для этого делим все обязательства на «длинные» и «короткие».
«Короткие» — это чаще всего избыточные расходы, к которым привели наши хотелки. К этой категории относятся: задолженность по микрозаймам и кредитным картам, а также потребительские кредиты наличными. При этом «долгие» — это вложения в будущее: автокредит, кредиты на обучение и развитие бизнеса, ипотека. В самом названии «короткий» кроется рецепт — за них нужно браться в первую очередь и с ними можно легко справиться в сжатые сроки.
Совет 3. Сообщите о проблемах кредитору
Если доходов недостаточно для уплаты всех кредитов, идите в банк и честно признайтесь в этом. Банковский специалист оценит ситуацию и поможет найти решение, которое устроит обе стороны. Допускать просрочки и тем более скрываться — плохой вариант, так как будет испорчена ваша кредитная история.
Какие варианты вам могут предложить?
- Кредитные каникулы — лучший выход при временных финансовых трудностях: поиске новой работы после увольнения, лечении и т. п. Платежи будут заморожены или пересмотрены на определённый срок, как правило, от трёх месяцев, а потом возобновятся. Возможно несколько вариантов: ничего не платить, платить меньшую сумму или только проценты.
-
Рефинансирование — оформление нового кредита для уплаты старого, но на более выгодных условиях. Актуально, если кредит взят давно и за это время процентные ставки упали или если кредитов несколько и хочется объединить их в один более выгодный. Рефинансирование может провести и текущий, и новый кредитор.
-
Реструктуризация — продление срока кредитования, за счёт которого снизится ежемесячный платёж. Процентов в итоге придётся заплатить больше, зато платежи станут посильными.
Совет 4. Платите сверх минимума
Значительную часть минимального платежа по кредиту составляют проценты, поэтому, накидывая сверху даже незначительную сумму, вы быстрее расквитаетесь с долгами. Добавляйте к каждому платежу 10% и вносите деньги регулярно (если нужно, поставьте напоминание), это позволит приучиться к финансовой дисциплине. А в дальнейшем привычка откладывать 10% поможет с накоплениями.
Совет 5. Подключите автоплатежи
Делать покупки всегда приятнее, чем платить по долгам. Чтобы рука не дрогнула, подключите автоматический платёж с карты. Деньги будут списываться в указанное время и дату, тем самым вы дисциплинируете себя, исключите просрочки и сможете жить с чистой совестью.
Совет 6. Считайте расходы
В мобильных приложениях многих банков вы можете анализировать свои траты. Также можно установить на смартфон дополнительное приложение по управлению доходами и расходами или фиксировать их в записной книжке или блокноте. Правило работает, если учитывать траты даже на мелочи, например, на покупку ручки или журнала. Такой подход позволит увидеть, по какой категории вы тратите много и от чего можете отказаться.
Совет 7. Не пренебрегайте планированием
У вас скоро день рождения? Выделите сумму заранее и не превышайте бюджет. Предстоит семейное торжество, поездка или вечеринка? Чуть урежьте месячный бюджет, чтобы уложиться, или возьмите подработку.
Совет 8. Увеличьте доход
Чтобы меньше экономить, нужно больше зарабатывать. Подумайте, как увеличить доход. Один из вариантов — монетизировать ваше хобби или полезные навыки: фотография, написание текстов, создание иллюстраций или 3D-графики. Такой вид дополнительного заработка даёт вам возможность стать самозанятым и брать заказы от юридических лиц. Возможно, у вас вообще получится поставить на поток свой собственный бизнес, что значительно улучшит ваше финансовое положение.
Совет 9. Не копите ненужные вещи
У вас есть модное пальто, но вы его не носите, потому что вам неудобно, — кому-то оно идеально подойдёт, поэтому его можно продать. Много места занимает массивный дубовый шкаф — избавьтесь от него и купите стильную этажерку, которая не съест пространство. Одним словом, проведите ревизию. Вы удивитесь, как много можно выручить за ненужные вам вещи.
Совет 10. Разберитесь с кредитными картами
Кредитки — дело хорошее, они выручают до зарплаты и помогают купить сразу дорогую вещь без похода в офис банка. Но вот просрочек лучше не допускать. Если кредиток несколько, в первую очередь погасите долг по той, где наивысший процент. Задумайтесь, прежде чем совершите импульсивную покупку: первое правило финансово грамотного человека — тратить меньше, чем зарабатывать. При правильном использовании кредитные карты могут помочь ещё и в экономии — для этого выбирайте карты с бесплатным выпуском и кэшбэком, которые позволяют возвращать проценты за приобретённые товары и услуги.
И, пожалуй, главный совет — когда избавитесь от долгов, возьмите привычки грамотного планирования расходов за правило, ставьте чёткие финансовые цели и твёрдо идите к ним.