Когда я расскажу об инвестициях моей дочери

Детям все только самое лучшее — желание почти любого родителя. И потому с ранних лет мы их готовим ко взрослой самостоятельной жизни. Уметь зарабатывать и своим трудом, и на фондовом рынке — полезная опция.

В начале июня первый зампред Банка России Сергей Швецов заявил, что надо разрешить 12-летним подросткам быть розничными инвесторами на бирже. Здесь есть поле для дискуссии, не станем вдаваться. Но вектор верный — новое поколение Z должно узнать о работе с ценными бумагами раньше, чем миллениалы (поколение Y — 1981—2000 годов рождения). Вообще, современные детские психологи советуют заблаговременно знакомить ребенка с деньгами, чтобы отношения с ними сложились.

Разумеется, будущее поколение Z будет похоже на своих мам и пап. Они унаследуют черты и привычки, которые уже присущи современным инвесторам-Y.

По подсчетам американской компании Cushman & Wakefield, люди-Y составляют около 47% всего мирового населения (7,8 млрд человек). К 2020-м годам они уже имеют достаточный капитал, обзавелись семьей. Самым старшим из них 40 лет, младшим — 21 год. Миллениалы станут самым богатым поколением всех времен, утверждают эксперты швейцарского UBS. В одних только США насчитывается 618 тыс. миллионеров-миллениалов. Следовательно, поколение Y должно уметь обращаться с собственными деньгами и учить этому своих детей. Исследователи выделяют ряд особенностей у таких инвесторов:

• Умеют менять свою жизнь и независимы от чужих решений. Миллениалы склонны постоянно улучшать условия своего быта и работы, говорит исследование PwC.
• В работе поколение миллениалов стремится выбирать сферу, которая нравится. Причем старается постоянно обучаться и расширять свои профессиональные возможности. Это подтверждает исследование IBM.
• В обычной жизни Y-люди постоянно пользуются новыми технологиями, сознательны в отношении экологии. Об этом говорится в исследовании Goldman Sachs.
• Инвесторы-Y, согласно выводам аналитиков Deloitte, предпочитают вкладываться на зарубежных рынках.
• Люди-Y тратят деньги на поддержание достойного уровня жизни, создают финансовые подушки безопасности для страховки на будущее, решения предстоящих задач, задумываются о пенсионном планировании. Ищут удобные, в частности фондовые, инструменты для реализации своих возможностей.
• Деньги для миллениалов — только инструменты, помогающие создавать личное удобство, комфорт их семьи.

По исследованию Deloitte, миллениалы довольно уверенно пережили месяцы кризиса во время пандемии 2020 года и экономической стагнации, в некоторых странах — рецессии. Например, многие использовали свои финансовые запасы, чтобы спокойно пройти этот период и сохранить имеющиеся активы, работоспособность компаний. Y-люди чувствовали себя более уверенно в этой форс-мажорной ситуации, поскольку уже закалены финансовыми потрясениями 2000-х годов.

Именно на 2020 год в России пришелся инвестиционный бум, и движущее поколение в нем — все те же миллениалы.

У пап и мам часто возникает вопрос: когда же начать? А вы и не заметили, как уже начали: всякий раз, когда берете своего сына или дочь в магазин, они видят, как вы оплачиваете покупки или услуги.

Моей дочке сейчас три года, и она уже подражает мне, держа в ручках дисконтный пластик, будто дает его кассиру для скидки или оплаты.

И конечно, у детей появляются вопросы о деньгах, на которые можно купить билет на аттракционы, игрушку или что-то вкусное. Здесь, говорят психологи, самое главное — не отстраняться, не забыть отвечать на вопросы вашего почемучки про монеты в кошельке, про пластик, который всякий раз продавец спрашивает на кассе. Расскажите ему, что это компактный такой кошелек, в котором много таких же монет. А сколько их осталось в магазине, мы увидим в чеке со списком всего купленного.

В возрасте четырех лет малыши в магазине готовы скупить все. Это не очень нравится родителям. У меня тоже такая есть проблема. Интересным лайфхаком на эту тему поделилась детский психолог, основатель «Академии Профессионального Родительства» Марина Романенко. Она предлагает:

• Перед выходом в супермаркет вместе с почемучкой осмотреть все запасы и составить список необходимых продуктов.
• Учесть в покупках пожелания всех домочадцев и отдельно спросить малыша, что надо ему.
• В магазине набирать все четко по списку, подчеркивая, что заранее составленный перечень помогает отлично сориентироваться.
• Если ребенок пробует выпрашивать что-то, напомнить ему, что все пожелания учтены. Если он хочет что-то добавить в список, то пусть запомнит и сделает это в следующий раз.

И главный совет: стоит регулярно говорить с ребенком о деньгах, объяснять ему на простых примерах принципы их использования.

Детям в возрасте четырех лет психологи советуют еженедельно выдавать первые карманные деньги. Столько, чтобы малышу хватило на самую простую игрушку в детском магазине, рублей 30—50. Такие суммы надо выдавать еженедельно. И родителям надо быть готовыми к тому, что первые суммы, попавшие в маленькие ручки, уйдут на всякую дребедень. И даже вредную: жвачку, конфеты, колу, чипсы, ненужные маленькие игрушки. Это нормальная реакция — получил сумму и сразу ее потратил. Ругать или выговаривать нельзя — владелец денег ими распорядился. Ошибкой будет отобрать карманные или потрать их при малыше, как кажется верным маме или папе. В следующий раз можно уже сказать: «Пожалуйста, распоряжайся правильно. И если захочешь, всегда можешь посоветоваться с мамой, а можешь попробовать копить. Например, через четыре недели ты сможешь купить себе эту куклу или конструктор». Тогда же пора подарить и копилку для наличных.

Есть детские книги про то, как герои узнали, что такое деньги, и стали их использовать. Например, моей дочке я читаю истории из серии по девочку Конни: «Конни идет за покупками», «Конни потерялась в магазине», «Конни и карманные деньги». Как раз книги для возраста 3—6 лет. И там описаны простые жизненные ситуации: маленькая героиня выбирает продукты, одежду, книги и потом оплачивает их. В этом же возрасте малыш в состоянии решить простые примеры по сложению. Можно попробовать несложные задачки с подсчетами, например, для игры в покупки.

И наступает пора знакомить ребенка с необходимостью делать выбор в пользу того или иного товара. Стоит вместе с малышом начать рассуждать: достоинств или недостатков больше у товара, какой из одинаковых по смыслу товаров ему кажется лучше и почему. Все эти сравнения пригодятся ему в дальнейшем.

В начальной школе психологи советуют увеличить интервал выдачи карманных денег: раз в две недели. Кстати, уже в среднем звене и того реже — раз в месяц. Ученица будет ими распоряжаться самостоятельно. Хорошо, если в дружеской беседе она поделится с родителями, что приобрела. Если девочка уже понимает, что иногда стоит копить, то в возрасте 6—7 лет можно открыть накопительный счет в банке. Периодически вместе с ней надо следить, как меняется сумма, даже попробовать рассчитать сложный процент. Это первые сбережения.

Потом, когда за плечами пятый класс, ваша девочка уже втянулась в режим, получила немало знаний, можно предложить ей совместное хобби — инвестиции. Это благодарный возраст для первого рассказа о них.

Важно:

— чтобы к этому моменту были пройдены предыдущие этапы пользования деньгами;

— чтобы сам родитель хорошо понимал, что он собирается делать на бирже.

Как это вижу я. Скажу ей: «Смотри, все взрослые ходят на работу и за свой труд получают зарплату. Давай с тобой вместе тоже попробуем заработать деньги, будешь моим партнером?

Что мы для этого сделаем? Откроем специальный личный кабинет, туда на счет отправим две одинаковые суммы (я из своих накоплений на банковском счете, а ты из карманных денег). Идет? Это будет наш стартовый инвестиционный капитал. Первая задача — его сохранить, вторая — чтобы он стал больше». Далее вместе купим акции, будем смотреть, как они растут, и ждать дивидендов. На каждом этапе важно пояснять, что и для чего делаем, показывать все операции в этом кабинете. Иногда родители решают: «А сделаю-ка все быстренько сам, а объясню когда-нибудь потом». Правило: рассказывать надо сразу, не откладывая.

И еще — как это делают профессиональные брокеры — о рисках предупредить надо тоже до выхода в личный кабинет. Так и скажу дочке: мы партнеры и несем ответственность за наши решения вместе. Если ошиблись — теряем сумму на счете вместе, сделали все верно — доход делим в процентном соотношении от вложенного.

Младший подростковый возраст считается самым подходящим для рассказа тинейджеру о фондовом рынке. В этот период у них живой ум, много идей и энергии, они любознательны. Рассказы о волках с Уолл-стрит, их стратегиях, истории, как своим трудом и усердием инвесторы смогли заработать целые состояния, должны вдохновлять. Можно вместе придумывать инвестиционные идеи, следуя тем или иным выбранным принципам. Например, инвестируй в то, во что веришь. Например, моя дочь любит мультики Disney. Почему бы не купить ей акции этой компании или Comcast, в который входит Universal Pictures? Интересно! Бумаги магазинов, знакомых с малых лет, например «Детский мир», тоже могут стать неплохой идеей.

В 14—18 лет можно доверить подростку принимать решения. Некоторые брокеры не возражают против открытия у них ИИС или счета для 14-летнего гражданина.

При принятии решений можно подключать знания ребенка по экономической географии, алгебре, экономике, истории. Использование их в личных интересах (для заработка) будет способствовать расширению кругозора, желанию поиска и добычи знаний, усвоению большого массива информации. Но сделки юному инвестору пока лучше проводить с одобрения родителя. На собственном примере можно показывать работу на небольших суммах с производными инструментами, всегда напоминая о рисках.

Ответьте сами себе на вопрос: достаточно ли хорошо вы понимаете, что такое фондовый рынок и инвестиции? Если нет — надо выяснить, где не хватает знаний, и компенсировать их.

Вы готовы на уровне новичка и четко понимаете, что вам надо для того, чтобы стать инвестором. Обсудите с ребенком, когда ему будет лет одиннадцать, вашу идею и сделайте его вашим партнером. Открывайте счет и мир фондового рынка вместе.

Параллельная стратегия для тех, кто задумался раньше: родился ребенок — заведите инвестиционный счет с маленькой суммой, подберите надежный актив для долгой инвестиционной стратегии.

Кроме того, когда ваш школьник подрастет, на выпускной из начальной школы можно сделать ему подарок — памятную инвестиционную монету. Расскажите, что она не только редкая, но и ценная, а спустя годы ее стоимость еще вырастет. Пусть он больше интересуется тем, какими бывают деньги, их историей и даже коллекционирует. А вскоре вы начнете ему рассказывать об инвестициях. И о том, что родители уже заботятся о его будущем — на брокерском счете, открытом в год рождения непоседы, растет капитал, например, на учебу в хорошем университете.

Подготовила статью Елена Смирнова, руководитель направления инвестиционного контента Банки.ру