Кому планирование личных финансов не актуально

Один из моих постов про интервью Серебряному дождю об эффективном использовать бюджета, когда доходы небольшие, вызвал шквал негативных эмоций в комментариях.

Утрирования и насмешки.

Очень показательная ситуация. Мы не привыкли вести бюджет, для многих это ново и непривычно. Это отталкивает, так как требует дополнительных затрат ресурсов, и вызывает бурю негативных эмоций.

Дисциплина и искусственные рамки в принципе человеку некомфортны. А тут надо себя добровольно ограничивать. В детстве была заложена иная модель.

Если нас с детства учили по утрам и вечерам чистить зубы, то никакого диссонанса не возникнет. Мы не ставим под сомнение необходимость гигиены, так как мама с папой объяснили, что будет в противном случае — плохой запах изо рта, гнилые зубы и дорогостоящее лечение.

С личными финансами дело обстоит иначе. Не учили, не было примера, не было необходимости.

В итоге получается как в моём любимом примере.
Представьте, что вы выучились на стоматолога и поехали в Африку к местным аборигенам. Сидите вечером у костра и рассказываете про зубную пасту, щётку и кариес.
А вам в ответ: — Иди отсюда, мальчик! Мама не чистила зубы, бабушка не сверлила, и я не собираюсь тратить на это своё время, деньги и эмоции.

Давайте рассмотрим пару примеров и решим, а нужно ли вообще пресловутое планирование финансов в каждом из случаев.

Возраст 30 лет.
Доход 20.000.
Учёт не ведётся, расходуется всё.
Жить некомфортно, так как нет чувства защищённости, накоплений нет, неопределённость в завтрашнем дне.

Это возможно, если анализировать и оптимизировать траты, использовать акции, кешбеки, купоны, доходные карты, социальные и налоговые вычеты, покупки не в сезон и иные способы эффективного планирования бюджета.

В месяц освободились 2.000.

1. Создать подушку безопасности (в первую очередь).
2. Копить на что-то нужное и дорогое (откладывать 500/мес.).
3. Подумать о пенсии (инвестировать 1500/мес.).

В итоге оптимизация дала уверенность в завтрашнем дне, спокойствие, возможность купить то, что ранее было недоступно.

Доход на пенсии (в сегодняшних деньгах):
9.311 (мин. гос.пенсия) + 11.000 (доход от созданного капитала) = 20.000/мес.
Пенсия на уровне зарплаты — уровень жизни не ухудшится.
Кстати, по статистике, на пенсии требуется меньше денег на жизнь, примерно 60-70% от зарплаты, так как многих привычных трат мы уже не совершаем.
Строго говоря, герой нашего примера к пенсии повысил уровень жизни.

У вас другие доходы?
Умножьте числа и результаты на 2, на 5, на 10 или на 100.
Сути это не поменяет.

При расчётах я учёл инфляцию, индексацию будущего пассивного дохода, пенсии и зарплаты на уровне инфляции.
Чтобы не усложнять, итог выдал в сегодняшних деньгах — и пенсию, и будущий пассивный доход.

Возраст 30 лет.
Доход выше расходов и растёт. Недостатка в деньгах нет.
Покупает, что хочет.
Расходы растут (хотя бы потому, что потребности растут — так устроен человек).
Жизнь прекрасна. Планировать финансы нет необходимости.

На этом бы я и подвёл итог данной статьи, если бы не одно «но».

В России есть поговорка: «Деды создают, отцы сохраняют, дети растрачивают».
В Америке: «Каждое четвертое поколение ходит в одной рубашке».
В Японии: «Каждое четвертое поколение собирает рис на одной и той же плантации».
У англичан: «Каждое четвертое поколение ходит в простой рубашке».

Все поговорки сводятся к тому, что первое поколение устаёт жить в нищете и рвётся вперёд, закладывая основы династии, оставляя след в истории Семьи и мира.
Капитал передаётся второму поколению, которое знает и помнит, как плохо жилось в нищете, получает образование и приумножает созданное.
Капитал достаётся третьему поколению, которое принимает его как данность. Оно не знало лишений, не знает ценности благосостояния. Третье поколение растрачивает созданный капитал, проматывает его.
А четвёртому приходится начинать сначала.

Как этого не допустить?

Как это ни странно, о деньгах стоит думать в последнюю очередь.
Сначала — люди (человеческий капитал Семьи), потом знания и навыки (интеллектуальный капитал Семьи).
Мы должны передать не только деньги, но и ценности, и смыслы.
Мы создаём наследие и готовим преемников к его получению, чтобы они жили счастливо на благо Семьи и мира.

Нужна определённая система управления и принципы принятия решений, нужно проработать план преемственности активов, защитить их от третьих лиц, заставить эффективно работать инвестиционный капитал, спланировать увеличение интеллектуального и человеческого капитала Семьи, продумать схемы оптимизации налогов, стратегию развития бизнеса, защиты его от рейдеров, от рисков экономических и политических, от рисков конкуренции.

Так нужно ли финансовое планирование в случае, если активов намного больше, нежели в первом примере?

Явно, нужно. И подход будет более глобальный.
Да, каждую копейку считать вряд ли потребуется, нужны будут другие инструменты и другая тактика.

Рисков тут кратно больше, чем у работника с зарплатой 20.000 рублей в месяц.

• Валютные. Держишь в рублях — теряешь на девальвации.
• Экономические. Не грамотно диверсифицировал портфель — потерял много в кризис.
• Политические. Потерял активы, если попал под санкции или кому-то приглянулся бизнес.
• Отсутствие плана преемственности. Глава семьи ушел из жизни — Семья активы потеряла.
• Отсутствие плана финансовой защиты. Ушел из жизни Глава семьи — Семья потеряла в уровне жизни.
• Риски завладения активами третьими лицами. В результате привлечения к субсидиарной ответственности, претензий недобросовестных кредиторов, надзорных органов, судов… можно лишиться всего. До копейки.

Подобных рисков много, и ответственный Глава семьи продумывает все возможные заранее.

Самый просто пример — я не хочу, чтобы моя вдова выглядела хуже, чем моя жена. Поэтому моя жизнь застрахована, а активы защищены от третьих лиц.

Вряд ли у кого-то возникнут сомнения, что нужно планировать денежные потоки в бизнесе и иметь чёткий бизнес-план, учитывающий максимальное количество рисков и методы защиты от них.

А в Семье? А в семье не хочется, устали, скучно.
Охота жить на максимум сегодня, не думая, что потом могут быть какие-то проблемы.

Как сказал один из комментаторов, «чёрный день может не наступить».
Может и не наступить.
Но если у меня в нужный момент не будет парашюта, второй раз он мне 100% не понадобится. И я об этом никому не расскажу. Никто ничего не узнает.
Поэтому — прекращаем выпускать парашюты.

В жизни у меня может быть много проектов.
Но главнейший и важнейший — один.
Семья.

В моём понимании самое важное — настроить отношения и выстроить стратегию развития в Семье, а уж потом в бизнесе.
Хотя, это лучше делать параллельно.

Я давно пришёл к выводу, что пожар или острую зубную боль лучше предотвратить, чем тушить или лечить.
Обычно тушить очень дорого. А порой вообще невозможно.
Сколько раз были случаи, когда и хочешь, но не можешь помочь человеку спасти его активы, потому что обратился он когда уже поздно, когда уже закрутилось.

Есть отличное упражнение: расписать бюджет на месяц из расчёта пенсии 15.000 рублей.
Учесть всё, от ЖКХ до планируемого отпуска.
И потом решить, нужно ли создавать капитал, или достаточно жить одним днём. Ведь риск наступления пенсии может и не реализоваться.

Так нужно ли финансовое планирование?

Сам я не сторонник жёсткой экономии. Я за осознанное потребление, за эффективность использования денег.
Можно купить дешевые тухлые или незрелые помидоры в магазине у подъезда, а можно — дешевые и хорошие, но на рынке. Затраты те же, а результат разный.

Я за разумность, удовольствие и счастье.
И не только сегодня, но и завтра, и послезавтра, и в 70 лет.
Во всём нужна голова, критическое мышление и щепотка юмора.

Всем мира и согласия в Семье, достатка и улыбок!