Всем привет!
На работе выдались запарные 2 недели. Давненько не писал. Давайте это исправлять 🙂
Многие, проникнувшись идеей о формировании своего собственного капитала, начинают задаваться вопросом: «А с чего вообще стоит начать?!»:
- В каком банке лучше хранить свои сбережения?!
- Какого брокера выбрать?!
- В какие активы вкладываться: акции, облигации, ETF или еще что-то?!
- В какие рынки лучше вкладываться: отечественный или зарубежный?!
- И много других подобных вопросов.
Я же считаю, что перед тем, как броситься искать ответы на эти вопросы, необходимо для начала заложить фундамент вашего капитала — начать вести семейный бюджет.
Что это такое и зачем нужно
Семейный бюджет — это статистика всех доходов и расходов вашей семьи. Вы просто ежедневно из года в год записываете все финансовые операции своей семьи и систематически их анализируете. На основании анализа уже вносите те или иные корректировки в своем поведении.
Немногие пользуются подобным инструментом, считая, что это не совсем важно, т.к.:
- «Мы итак сами прекрасно знаем сколько зарабатываем» ©
- «Мы итак сами прекрасно знаем сколько зарабатываем» ©
Но давайте попытаюсь объяснить важность данного инструмента. Представим, что ваша семья — это автомобиль. Вы заправили полный бак перед поездкой и отправились в дорогу. Путь не близкий и полного бака вам хватит впритык. Но хватит.
А семейный бюджет — это приборная панель с бортовым компьютером вашего автомобиля. В пути, глядя на показания БК, мы:
- всегда знаем с какой скоростью мы движемся по пути;
- всегда знаем какой средний и моментальный расход топлива;
- всегда знаем сколько топлива осталось в баке;
- всегда знаем сколько километров мы проедем на оставшемся топливе исходя из среднего расхода.
И вот теперь, глядя на такую аналогию, представьте ситуацию, что на скорости у вашего автомобиля пробивает топливный бак. И вот глядя на приборную панель вы понимаете, что топливо то в баке начинает резко убывать.
Вы останавливаетесь, осматриваете автомобиль и обнаруживаете утечку. Тут же заезжаете на ближайшее СТО, где вам латают бак. На заправке вы заливаете полный бак и спокойно отправляетесь в путь. В итоге вы доезжаете до пункта назначения.
А теперь представьте, что было бы с вами, если бы у вас не было приборной панели? Скорее всего вы просто в один момент заглохли и куковали посреди трассы в поисках спасителя, который позволит отбуксировать ваш авто на ближайший сервис.
Таким образом, семейный бюджет — это не просто набор статистики, но и мощный инструмент для :
- анализа того, как вы зарабатываете и самое главное — расходуете деньги;
- анализа того, сколько денег вы потратили в прошлом месяце, в прошлом году, 5 лет назад и т.п.;
- выявления пробоин в вашем бюджете, которые незаметно высасывают деньги;
- анализа динамики изменения ваших расходов и доходов. Это позволяет уже более реалистично планировать свое будущее.
Мой опыт
С конца 2016 года я и моя супруга ежедневно заносим свои финансовые операции в приложение на смартфоне. Лично мы пользуемся Coinkeeper, т.к. на 2016 год это было безальтернативное приложение, которое позволяло иметь синхронизацию на нескольких устройствах и удобный ввод операций.
Интерфейс Coinkeeper. В этом месяце получилось много трат: комплект зимней резины для авто, билеты в отпуск, жена вырвалась на шопинг… Вам может показаться, что она перегнула палку, но в среднем по году фактические расходы по данной категории пока выходят порядка 2,8к рублей в месяц при заложенных в бюджет 3,18к.
Затем, по истечении каждого месяца я руками переношу суммарные расходы по всем категориям в табличку в Excel и уже в ней провожу анализ данных.
Здесь и ниже приведу скрины своей таблицы с единственной оговоркой — цифры в таблице не мои и придуманы для демонстрации. Также в конце поста приложу файл (xlsx) этой таблички для тех, кто захочет применить ее для себя.
Вкладка «Расчеты». Сюда я заношу расходы по каждой категории, а также доходы. Кроме того, красным подсвечиваются отступления от «идеального бюджета». Красная заливка — значит тратится больше «идеального». Сам же идеальный бюджет является усредненным значением трат по каждой категории за предыдущие годы наблюдения.
Вкладка «Расходы-доходы». Показывает среднемесячную динамику доходов и расходов год к году. Также в правой части отображается «дельта» — та часть средств, которая остается от доходов после расходов. % высчитывается как соотношение дельты к доходам.
Вкладка «Расходы-доходы.Корр». То же самое, что и обычная вкладка «Расходы-доходы», только всё посчитано за вычетом крупных трат, которые зачастую вносят перекосы.
Вкладка «Среднемесячные расходы». Здесь вывел статистику по интересным себе категориям. Наглядно показывает динамику год к году. Если захотите, то можете настроить свои категории.
Вкладка «Годовые расходы». Показана статистика и динамика суммарных расходов за год по той или иной категории.
Вкладка «Годовые расходы 2». То же самое, что и предыдущая вкладка, только для того, чтобы все графики помещались на экране — сделал дубль и вывел на них другие категории
Вывод
Как я уже говорил выше, для меня, ведение семейного бюджета — это фундамент формирования капитала. Нельзя формировать накопления для своей будущей пенсии без контроля над тем, как вы сегодня расходуете свои так непросто заработанные деньги.
Ведь даже банальная чашка кофе с круассаном по пути на работу в моменте кажется мелочью, которая уже давно не приносит каких-то особых эмоций и скорее даже стала просто привычкой, по факту выносит из кармана порядка 6 тысяч рублей ежемесячно или 72к за год.
Или, да простят меня курильщики, статистика говорит о том, что среднестатический курильщик выкуривает 1 пачку сигарет в день (источник). Несложная арифметика говорит нам, что в месяц выкуривается в среднем порядка 30 пачек, что при средней стоимости какого-нибудь «парламента» в 195 рублей за пачку дает нам 5,85к затрат в месяц. Мало того, что эта привычка не приносит никаких профитов для здоровья, так она отбирает 70,2к в год, которые вы бы могли откладывать на свое будущее.
Или же даже взять пример с моей работы. Я работаю в бизнес-центре, который для своих сотрудников на платной основе предоставляет место для автомобиля на открытой парковке. Пешком от нашего офиса до парковки — 4 минуты. При этом 8 минутах ходьбы от офиса есть гипермаркет с большой открытой бесплатной парковкой. И вот скажите мне, дополнительные 4 минуты пешком (что даже полезно для организма) стоят 52к рублей в год?! Мне кажется ответ очевиден, но многие у нас на работе платят эти деньги. Причем объясняя это тем, что так спокойнее, когда машина на закрытой территории. Но она по факту не закрыта и забрести на эту парковку может любой прохожий 🙂
А если вы курите, пьете кофе по утрам с круассаном и паркуете машину на платной парковке бизнес-центра, то это просто «трипл-килл» и минус 16,15к рублей ежемесячно или 193,8к в год. Не кисло, правда?!)
Примеров может быть масса и очень сложно заметить, как подобные траты, которые в моменте кажутся несущественными (ну что там чашка кофе или пачка сигарет), по факту отъедают ту сумму, которую вы бы реально могли направить на формирование капитала.
Как писал Александр Сергеевич Пушкин:
Ах, обмануть меня не трудно!..Я сам обманываться рад!
И наш мозг всегда рад обманываться. И только цифры всегда оказывают отрезвляющий эффект. И взглянув на цифры, вы сможете расставить приоритеты и оптимально перераспределить денежные потоки на благо вас и вашей семьи.
Однако откуда вы возьмете цифры, если не будете вести семейный бюджет?! Ответ, я думаю, понятен. Подумайте над этим на досуге 🙂
Табличка по ссылке.
***
О своих личных финансах и том, как я пытаюсь их сохранить и приумножить, рассказываю в своем авторском блоге. Вдруг кому интересно 🙂