Итоги после первого года жизни на «‎ранней пенсии»

Продолжаю искать интересные истории ранних пенсионеров из США, которые достигли FIRE и открыто делятся своим опытом. Год назад я уже переводил интереснейший пост от Mad Fientist о его первом годе жизни на ранней пенсии.

Сегодня я хочу вас познакомить с известным в FIRE-кругах парнем по имени Karsten Jeske (Карстен Йеске), бывшим финансовым аналитиком и автором блога EarlyRetirementNow, который достиг финансовой независимости в 44 года.

В интернет-пространстве и среди единомышленников Карстен известен под псевдонимом Big ERN. Путь к fatFIRE у Карстена Йеске начался в 2008 году, как раз во время мирового финансового кризиса. В течение десяти лет он откладывал 50% от своей зарплаты. С 2018 Big ERN на ранней пенсии, много времени проводит в путешествиях со своей женой и дочкой.

Я откопал один из его старых постов 2019 года, где он делился своими размышлениями спустя год после достижения fatFIRE и увольнения с работы. Ниже будет мой вольный перевод этого, на мой взгляд, интересного поста.

Как же быстро летит время! В прошлом месяце у меня была первая годовщина FIRE! Я даже получил несколько уведомлений в социальных сетях от людей, поздравляющих меня с «годовщиной выхода на раннюю пенсию». Спустя год после достижения финансовой независимости я решил поделиться своими мыслями и информацией о том, что я же узнал за это время.

Для нас это хорошая новость. За прошедший год мы довольно много путешествовали всей семьей. Обычно мы стараемся бронировать на Airbnb достаточно большие номера, чтобы не наступать друг другу на ноги, то есть с отдельной спальней, гостиной и т. д. Но это не всегда возможно! Например, мы совершили 16-дневный круиз в прошлом году и 14-дневный круиз в этом году (оба трансатлантических) в салоне круизного лайнера площадью 14 квадратных метров. Если вам не нравится проводить время вместе, это будет проблемой!

Мы стремимся к тому, чтобы проводить больше времени вместе. Особенно сейчас, ведь в этом году Маленькая мисс ERN (дочка) пойдет в детский сад. На самом деле, проводить больше времени вместе с семьей было одним из основных мотивов для достижения FIRE! И это был главный аргумент против страшного «синдрома еще одного года» в прошлом году.

One more year syndrome (синдром еще одного года) – это когда накопленная сумма позволяет вам выйти на “раннюю пенсию” уже сегодня, но вы решаете поработать ещё один год. Иногда этот дополнительный год работы может превратиться в пять или даже десять лет работы.

Правда, проработав дополнительный год, вы можете ещё больше снизить Sequence Risk (риск последовательности доходностей) и риск “проедания капитала” на пенсии.

Sequence Risk – это опасность того, что время снятия средств с пенсионного счета окажет негативное влияние на общую доходность, доступную инвестору.

Но с другой стороны такой выбор имеет огромный недостаток: вы вносите дополнительное напряжение в свою жизнь. Когда вы молоды и у вас нет денег на счете в банке, издержки упущенной выгоды работают очевидным образом, как в учебнике по экономике: если вы выбираете развлечения вместо работы, то вы упускаете выгоду. В данном случае упущенная выгода = упущенный доход. Но теперь понятие упущенной выгодны перевернуто. У нас больше денег, чем мы когда-либо сможем потратить. И в данный момент я рассматриваю уже саму работу (особенно работу в офисе какой-нибудь мегакорпорации), как существенную упущенную выгоду для себя.

Ценность опыта и времени, проведенного с семьей, имеет большое преимущество по сравнению с материальными благами. Понимаете, безумие погони за материальными благами состоит в том, что, вероятно, нет точки насыщения. Никогда! У вас может быть красивый дом, хорошая машина, и даже яхта. Но вы всегда найдете другого более богатого человека, у которого не один дом, а несколько, причем красивее вашего, который ездит на более быстрой машине и владеет яхтой покрупнее. И, может быть, имеет частный самолет. Вы никогда не будете полностью удовлетворены. Я помню, как смотрел шоу о миллиардерах по телевизору, и мне всегда казалось, что даже они не удовлетворены, потому что каждый миллиардер будет пытаться превзойти другого. Что, у вас 100-футовая яхта? У меня 110 футов! С вертолетной площадкой! И если вы не владеете футбольной командой из Премьер-лиги, вы в любом случае миллиардер низшего класса!

Но все иначе, если вы цените времяпрепровождение со своими близкими. Я могу провести эти 24 часа с женой и дочерью, и нет ни одного сказочно богатого человека, который смог бы проводить по 35 часов в день со своими близкими. 24 часа в сутки – это максимум. Конечно, нам не нужно проводить столько времени «прикованными» друг к другу (ни в прямом, ни в переносном смысле). Сам факт того, что мы близки друг к другу, даже если мы занимаемся совершенно разными вещами, находясь дома или в отпуске, бесценен. Возможность сказать «Я люблю тебя» лично, а не текстовым сообщением, находясь в офисе, и возможность играть с дочерью, не думая об электронных письмах с работы, стоит больше, чем еще один год достойной зарплаты!

Когда вы уходите на пенсию и ведете «сравнительно успешный» блог, подобный моему, вы в какой-то момент попадаете на распутье: перейду ли я на следующий уровень или оставлю это в основном в качестве хобби? Конечно, я сейчас получаю некоторый доход от рекламы и партнерских программ, но это не те суммы, которые сделали меня “ранним пенсионером” и не те суммы, которые заставят меня снова выйти на работу в случае потери этого дохода.

Доход с блога — это около 5% нашего пенсионного бюджета. Но я все еще не принял окончательного решения, хочу ли я пойти дальше этого. Выведение моего присутствия в интернет-пространстве на новый уровень, какую бы форму оно ни принимало (я рассматривал несколько вариантов), потребовало бы гораздо больше времени, чем отнимало у меня инвестирование в последний год. Сложно представить как бы я выполнял эту работу, находясь во Флоренции и наслаждаясь “La Dolce Vita” (cладкой жизнью), потягивая вино Кьянти.

Итак, если вы заметили, что я стал реже выпускать публикации, не отвечаю на комментарии и электронные письма так быстро, как раньше, то причина как раз в этом. Ведение блога несет в себе издержки упущенных возможностей, как и работа в компании. В течение последнего года я чувствовал, что если бы я хотел иметь работу, то остался бы на старом месте. По крайней мере, за это мне заплатили бы намного больше, чем может приносить монетизация большинства блогов. И я бы сохранил свой красивый кабинет у окна на 39-м этаже в Сан-Франциско. И медицинскую страховку! Но, опять же, по этому поводу еще нет окончательного решения. Все это может измениться, когда мы снова вернемся жить в Камас, штат Вашингтон, через несколько недель. Возможно мне будет скучно, и я снова захочу поработать.

На пенсии может быть одиноко. Фактически, скука и одиночество – две основные проблемы традиционных пенсионеров. Вероятно, это не основная проблема для большинства ранних пенсионеров, которые остаются в том же месте (и в том же доме) после достижения FIRE. Но для нас одним из важных инструментов достижения FIRE был географический арбитраж.

Мы покинули дорогой район залива Сан-Франциско, чтобы найти более доступное место в Камасе, штат Вашингтон. Естественно, у нас были некоторые опасения по поводу нового круга общения. Но все обошлось.

Мы уже познакомились с кучей людей в сообществе FI/FIRE. Здесь есть очень активная группа ChooseFI. Мы уже встретили четыре другие пары, которые интересуются темой FIRE. Одна пара живет всего в четырех домах вниз по улице. Ребята связались со мной после того, как узнали, что Big ERN (так я известен в интернет-пространстве) только что переехал в их район. Это же круто!

Но мы не хотим ограничиваться общением только с FIRE’овцами. Первыми людьми, с которыми мы познакомились, когда переехали, были наши ближайшие соседи. Они были очень добры и помогли нам устроиться лучше, чем мы могли себе представить. Игровые площадки и групповые занятия для детей, куда мы ходим с нашей дочкой Little Miss ERN — это отличный способ завести новые знакомства не только для детей, но и для взрослых. Кроме того, летний сезон пеших прогулок еще не начался, но я уверен, что познакомлюсь с некоторыми новыми людьми благодаря этому хобби.

Итак, короче говоря, мы любим сообщество в нашем новом месте и не можем дождаться, чтобы вернуться туда после нашей четырехмесячной летней поездки в конце следующего месяца!

Знакомство с новыми людьми всегда включает в себя этот ужасный вопрос: «так чем ты занимаешься?». До раннего выхода на пенсию я всегда думал, что с гордостью объявлю, что я на пенсии. Я так много и долго работал, чтобы осуществить мечту всей своей жизни: достичь финансовой независимости и выйти на раннюю пенсию в 40 лет (для моей жены в 30 лет). Разве я не заслуживаю того, чтобы немного похвастаться этим достижением?

Что ж, до сих пор я всегда чувствовал, что было бы немного невежливо хвастаться собственным финансовым успехом, особенно когда вы просто знакомитесь с новыми людьми. Конечно, я не хочу лгать по этому поводу, поэтому вот что я стараюсь (честно) отвечать на вопрос «чем ты занимаешься?»:

• Я работаю удаленно из дома. (Правдиво на 100%). Если люди спрашивают, что именно я делаю, то отвечаю:
• Я работаю в сфере финансов. (Правдиво на 100%). Я управляю нашими личными финансами, плюс веду блог о (личных) финансах. И если кто-то спросит, чем именно я занимаюсь в области финансов, то отвечаю:
• Я трейдер деривативов. (Правдиво на 100%). Я торгую опционами несколько раз в неделю.

Почему бы не быть на 100% честным и не рассказать о FIRE? В тех случаях, когда я говорил людям, что мы на пенсии, я заметил, что чаще всего это убивает общение, а не способствует ему. Думаю, если я скажу людям об этом слишком рано, это поставит барьер между ними и нами. Барьер в том плане, что если они начнут свой путь сейчас, то смогут достичь FIRE примерно через 10-15 лет, что звучит немного отталкивающе, я признаю. Конечно, этого не должно быть, потому что большинство людей в сообществе FIRE, на самом деле, не вышли на пенсию, и большинство из них даже не близки к этому.

Но все же, если вы впервые слышите о FIRE, вам придется многое переварить. Конечно, как только мы узнаем людей немного лучше, мы обязательно рассказываем им о нашем образе жизни FIRE. Рассказываем им о моем блоге, даем ссылки на подкасты и группы в Facebook. Надеюсь привлечь людей на борт, но, конечно, без назойливости и проповедничества.

Итак, мне просто интересно, был ли у других такой же опыт? Планировали ли вы “похвастаться” достижением FIRE, но затем, когда в конце концов вышли на пенсию, принимали более спокойную позицию? Или вы каждый раз “шокируете” окружающих?

Все знают закон Мерфи: Если что-нибудь может пойти не так, оно пойдёт не так. Но знаете ли вы двоюродного брата Мерфи — Ифрема? Часто мы настолько зациклены на всем, что не сработало, что даже не замечаем всего того, что сработало намного лучше, чем мы могли себе представить.

● Было бы высшей иронией, если бы ваш покорный слуга, Big ERN, который пишет о безопасных нормах вывода средств в интернете, ушел бы в самый неподходящий момент, как раз на пике рынка. Но за этот год (с июня 2018) наш Net Worth (капитал) фактически вырос. Не только в номинальном, но и в реальном выражении, даже после вывода средств! Излишне говорить, что в конце прошлого года у меня действительно были некоторые опасения, когда акции немного упали. Я написал два поста о том, почему нас не слишком волновала эта проблема, и пока *стучу по дереву* я все ещё прав. Я не говорю, что мы вне опасности (узнаем это через 10-15 лет), но пока все хорошо! Что могло пойти не так, пока не пошло не так!

● Наш переезд в наш новый дом в Камасе, штат Вашингтон ! Представьте себе все, что могло пойти не так:

U-Haul (американская компания, предоставляющая услуги переезда) могла сообщить мне, что у них нет моего грузовика в наличии утром в день переезда. Мы могли быть застигнуты врасплох зимним штормом в фургоне на горном перевале на границе штата Калифорния – Орегон. В канун Нового Года! Мы могли приехать в наш новый дом и узнать, что он сгорел. Или он кишит тараканами или трубы замерзли.

Мне снились кошмары обо всем этом в ноябре – декабре 2018 года! Конечно, все получилось просто замечательно. Поездка на нашем 20-футовом грузовике от U-Haul прошла легко, все было вовремя, стояла солнечная (но холодная!) погода. Мы прибыли в наш новый дом в канун Нового 2018 года, раньше, чем мы думали, и дом выглядел таким же, каким мы купили его несколько месяцев назад. В тот день мы познакомились с нашими ближайшими соседями, и они оказались потрясающими! Ух! Все эти заботы были напрасны!

● И многие другие моменты, которые я мог бы перечислить здесь, но я не хочу вдаваться в подробности, чтобы вам не стало скучно…

Итак, урок здесь в том, что когда вы делаете важный шаг (в нашем случае это достижение FIRE, новый штат, новый дом), вы, естественно, беспокоитесь обо всех вещах, которые могут пойти не так. После выполнения плана постарайтесь осознать и подметить все все те вещи, которые сработали намного лучше, чем ожидалось. Это сделает ваш путь намного более приятным!

До сих пор у меня не было ни одного скучного дня на ранней пенсии. Хорошо, может быть, я могу «винить» в этом наш график поездок, из-за которого мы были заняты как планированием поездок, так и путешествиями по земному шару. На данный момент 27 стран на 5 континентах (без Южной Америки и Антарктиды!). В своем блоге я уже писал, что жизнь становится слишком беспокойной, когда путешествуешь в режиме нон-стоп, поэтому иногда нам нужен «отпуск от отпуска», когда можно просто бездельничать день или два каждую неделю. Так что скуки мы пока точно не испытывали! Но, может быть, через несколько месяцев, когда мы, наконец, успокоимся и останемся в Камасе на более длительный период, мне действительно станет скучно.

Но я по-прежнему считаю, что редкая скука на пенсии – вовсе не проблема. Скука по сравнению с чем? Если у вас есть работа, которая захватывает и приносит удовлетворение каждый день и каждую минуту, то поздравляю вас. Но у кого это в действительности есть? Чтобы сделать это понятным, давайте рассмотрим несколько примеров. Многие наши товарищи, находящиеся на пути к FIRE, работают в сфере медицины, информационных технологий или в преподавании и научных кругах. Все это интересные, увлекательные и уважаемые профессии. И на этих работах вы найдете много вещей, которые, без сомнения, будут занимать ваше рабочее время, но, вероятно, не очень приятным способом!

• Медицинские работники занимаются оформлением документов, страховками, судебными исками о врачебной халатности и т.д.
• ИТ – специалисты занимаются отладкой кода и, что еще хуже, отладкой чужого кода, подготовкой отчетов TPS (определение процедуры тестирования ПО) и т.д.
• Учителя имеют дело с бюрократией (заседания комиссии), решают проблемы с дисциплиной некоторых студентов и т.д.
• … давайте не будем забывать, что все в Корпоративной Америке занимаются бессмысленными еженедельными встречами, тренингами по соблюдению требований, тренингами по борьбе с сексуальными домогательствами и т.д.

Другими словами:

Я бы предпочел скучный день в FIRE, чем напряженный день в офисе, выполняя глупую / черную работу.

Хм? Что? Черная работа? Я когда-нибудь делал это? Еще бы! Я должен быть осторожен, потому что мои бывшие коллеги (и начальники!) могут прочитать это. Но я бы слукавил, если бы не сказал, что даже на моей в целом захватывающей и приносящей удовлетворение работе мне приходилось выполнять задачи, которые были немного похожи на подготовку отчетов TPS! (примечание WakeupBro: я так понимаю это очень скучное занятие). Опять же, моя работа в целом была веселой и увлекательной, но было около 10% работы, без которой я мог бы обойтись! Сомневаюсь, что уровень моей «скуки на пенсии» когда-нибудь достигнет 10%!!!

Так что редкая скука на пенсии не имеет большого значения. Но что делать, если вам постоянно скучно? Это напоминает мне следующую цитату (прошу прощения за нецензурные выражения):

Тогда давайте перефразируем приведенную выше цитату Рейлана Гивенса в:

Другими словами, постоянная скука на пенсии, вероятно, более серьезная проблема. Вероятно, это связано с вами лично, а не с общей концепцией FIRE! В частности, я не могу себе представить, что член сообщества FIRE имеет очень высокую вероятность попасть в перманентную ловушку скуки. Помните, что «мы уходим на пенсию нет от чего-то», а «уходим на пенсию к чему-то».

Что же случилось с надеждой на то, что после выхода на пенсию я смогу позаботиться обо всех тех надоедливых вещах, которые мне никогда не удавалось сделать, потому что я был слишком занят? Ха, я узнал, что в FIRE прокрастинация только увеличивается.

Видите ли, умеренный прокрастинатор, так или иначе, добьется цели, не смотря на загруженность на работе. У тебя есть свободное время во вторник вечером? Лучше воспользуйтесь им, потому что это последний шанс за эти несколько дней, чтобы сделать это дело!

А на пенсии? Зачем это делать во вторник вечером? У меня есть время в среду утром. И в среду днем. И в среду вечером! Больше времени – больше оправданий отложить дела на потом!

Просто в качестве предосторожности для всех тех энтузиастов FIRE, которым не терпится уйти на пенсию: не планируйте слишком много дел, по крайней мере, в первый год после достижения FIRE!

Конечно, если вы не Кевин Дюрант, который получил травму в финале NBA.

Кевин Дюрант — американский профессиональный баскетболист, выступающий за команду NBA «Бруклин Нетс» и национальную сборную США, в составе которой завоевал золото чемпионата мира и Олимпийских игр.

Но если вы не Кевин Дюрант, скорее всего, вас действительно можно заменить! Если вы когда-либо боялись уйти на пенсию, потому что беспокоились о том, что произойдет в офисе без вас, то вы зря переживали. Я всегда думал, что я достаточно опытный специалист, обладаю уникальными навыками и образованием, и что меня будет не так легко заменить.

Эй, я же не тот, кто готовит гамбургеры в ресторане быстрого питания, которого они могли бы просто заменить кем-нибудь с улицы, верно? И не мечтайте! Жизнь в офисе продолжалась. Я получил два коротких письма от парня, который взял на себя некоторые из моих задач. Вот и все. После этого великая машина Корпоративной Америки продолжила двигаться уже без меня.

Вот и все, чем я хотел поделиться спустя год после увольнения!

Оригинал поста: здесь.

Кстати, блог Карстена наполнен крутыми статьями и исследованиями касательно безопасной ставки вывода средств (SWR) на ранней пенсии. Это будет интересно всем тем, кто планирует жить на доход с капитала и ищет оптимальные решения.

Если вам интересны темы о которых я пишу, то буду рад вашей подписке на мой Telegram-канал «Движение FIRE», где я рассказываю о своих личных финансах и о том как я пытаюсь сохранить накопления от инфляции.