Потребительские кредиты имеют как своих сторонников, так и противников. Первые воспринимают их как способ профинансировать свое будущее, улучшить условия жизни, приобрести товары или воспользоваться услугами, на которые собственных денежных средств в данный момент недостаточно. Вторые кричат, что это «обкрадывание» самого себя, кредиты придумали для финансово неграмотных людей. Мы не будем принимать ту или иную сторону, потому что выгода или вред любого финансового продукта зависит ровно от того, что вы о нем знаете и как вы умеете им распоряжаться, а главное — умеете ли вы оценить все риски и к вопросу подойти с умом.
Небольшая предыстория о текущей ситуации на рынке.
На сегодняшний день темпы потребительского кредитования находятся на пике. СМИ говорят о надувающемся пузыре, росте должников, банкротствах и снижающихся доходах населения. Неутешительные прогнозы подтверждают российские кредитные эксперты и статистические данные, собранные различными финансовыми институтами. О том, что рынок потребкредитования пора «охладить», согласились и в ЦБ. Помимо увеличения ключевой ставки, Центробанк ранее ввел показатель долговой нагрузки, вернул коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам на допандемический уровень, а также в Госдуме находится на рассмотрении законопроект, согласно которому уже с 1 января 2022 года Банк России получит право на количественное ограничение необеспеченных кредитов. К чему все это приведет, покажет время, а пока ЦБ пытается умерить аппетиты банков и заемщиков.
И все же вопрос: «Как взять потребительский кредит и не разочароваться?» все равно актуален. Поэтому мы и решили подготовить этот материал.
Когда речь заходит о кредите на потребительские цели, первый вопрос, который должен возникнуть в голове будущего заемщика, — какой будет процентная ставка, другими словами: «Сколько я должен заплатить банку за пользование денежными средствами?». Это важный параметр для оценки выгодности кредита, но большой ошибкой будет бежать за самой низкой ставкой на рынке.
Совет: чем ниже ставку предлагает банк, тем больше задавайте вопросов.
Давайте вспомним основные принципы кредитования: возвратность, срочность, платность. Если кратко и просто, то возвратность подразумевает, что денежные средства, предоставленные банком в долг, должны быть обязательно возвращены, срочность подразумевает, что долг должен быть возвращен в конкретный зафиксированный срок, платность подразумевает, что вы должны заплатить банку определенную сумму за пользование денежными средствами.
Банк — это коммерческая, а не благотворительная организация, он заинтересован в прибыли, а в кредитном процессе эту прибыль приносят та самая процентная ставка и дополнительные комиссии и услуги. Мы не будем углубляться далеко в теорию, достаточно лишь понимать, что процентная ставка должна покрывать риски, издержки банка на кредитование и приносить прибыль, из этого уже можно понять, что низкая ставка зачастую таит в себе скрытые платежи.
Следовательно, информативнее смотреть на ПСК (полную стоимость кредита). Предельное значение данной величины устанавливает ЦБ РФ, этот показатель отражает реальную стоимость кредита, то есть в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита, например страховка (при условии, что без ее оформления выдача кредита невозможна или размер процентной ставки зависит от ее наличия).
Совет: прежде чем подписать кредитный договор, обратите внимание на величину ПСК, она обязательно прописывается на первом листе договора.
Чтобы ПСК совпадала с реальной переплатой по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии и платежи, стоимость страховки и не допускайте просрочек по кредиту.
На что смотрим еще?
Размер ежемесячного платежа. Он должен быть комфортным для вашего бюджета, желательно, чтобы он не был более 30% от совокупного дохода семьи. Помним про показатель долговой нагрузки — он расcчитывается как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту, к его среднемесячному доходу. Чем он выше, тем меньше шанс на одобрение, но все индивидуально, каждый банк в таком случае самостоятельно оценивает риски.
Совет: если вы принципиально не хотите оформлять страховку или вам выгоднее обойтись без нее, заранее сформируйте подушку безопасности в размере не менее трех будущих ежемесячных платежей (в идеале — шесть). Это очень вас выручит, на случай внезапной потери или сокращения дохода.
Далее поговорим о сроке кредита. Этот показатель напрямую влияет на итоговую сумму переплаты, стоимость страховки и размер ежемесячного платежа. Быть должником никто не любит, кредит хочется погасить как можно скорее и выйти, как говорится, с минимальными потерями. Но тут главное — не переоценить свои силы, ведь чем меньше срок, тем больше платеж и больше риск для вашей платежеспособности. Если хотите максимально сократить переплату без ущерба и риска, существуют досрочные погашения.
Досрочные погашения помогают сократить срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа, а вот насчет переплаты все индивидуально. Дело в том, что многое зависит от того, как, в какой сумме и в какой срок от начала выплаты кредита вы решили применить досрочные погашения. Следует понимать, что при аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена на отечественном рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, а это значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочные погашения следует осуществлять именно в этот период, чем раньше, тем лучше. Для наглядности советуем воспользоваться кредитным калькулятором с возможностью учета досрочного погашения.
Совет: если у вас существенный платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа
Как только платеж станет для вас максимально комфортным, меняйте стратегию и вносите досрочные платежи для сокращения срока кредита.
Но если кредит был оформлен на небольшую сумму и короткий срок, а платеж вполне приемлем для вашего бюджета, то выгоднее всего будет осуществлять досрочные платежи для сокращения срока кредита.
Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа.
Также из плюсов досрочного погашения следует выделить экономию при кредитовании с личным страхованием. Если вы оформили кредит со страхованием после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, при этом за время действия кредитного договора не наступил страховой случай, то неиспользованная сумма страховой премии будет возвращена вам обратно (то есть если кредит был оформлен на пять лет, а вы погасили его за три года, то неиспользованная сумма страховки за два года будет возвращена в полном объеме). Ранее такую опцию предоставляли некоторые банки по собственному желанию, теперь такое правило закрепили на законодательном уровне (федеральный закон от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Ну и раз мы затронули тему страхования, то сначала ответим на самый популярный вопрос: «Можно ли отказаться от личного страхования?».
Отказаться от страховки (в том числе коллективной) вы имеете право в любое время, пока действует кредитный договор, разница лишь в сумме положенного возврата. Если с момента оформления кредита прошло не более 14 календарных дней, то вы попадаете под так называемый период охлаждения, это значит, что при отказе от страховки в этот период сумма страховки полностью будет возвращена на счет, а договор расторгнут (если за этот период не наступил страховой случай).
Если вы обратились в банк по истечении 14 дней календарных дней (например, на 16-й день) и условиями договора не оговорен иной срок, в течение которого вы можете отказаться от страхования с возвратом уплаченной страховой премии, и вы не закрыли кредит досрочно, то право отказа от страховки за вами сохраняется, но страховая премия возвращена не будет.
В любом случае порядок отказа от договора страхования один:
1. Ознакомьтесь еще раз с кредитным договором и договором страхования, прочитайте внимательно условия расторжения, будьте готовы к тому, что при отказе от страховки ваша процентная ставка увеличится на энное количество пунктов.
2. Если вы все же приняли решение отказаться, подайте об этом письменное заявление в банк, уточните с помощью горячей линии банка, где вы можете осуществить данную операцию: в любом отделении финучреждения или в конкретном (например, в головном офисе).
3. Как именно нужно заполнить заявление, вы сможете уточнить непосредственно в отделении банка у сотрудника, принимающего подобные заявления.
4. После написания и подачи заявления, обязательно запросите у банка ксерокопию заявления с отметками банка о принятии, где должны быть указаны реквизиты банка и дополнительного офиса, Ф. И. О. принимающего сотрудника, его подпись, печать банка и дату принятия.
5. Возврат страховки происходит по закону в течение семи рабочих дней после подачи заявления (ч. 10, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
6. Если вам необоснованно отказывают в отключении страховки и возврате уплаченной страховой премии, подавайте жалобу в ЦБ РФ любым удобным способом: Почтой России или электронным письмом в интернет-приемную Центробанка.
Еще один вопрос, который мы советуем задать себе каждому будущего заемщику перед взятием кредита: «Стоит ли мне отказаться от личного страхования и какова выгода и риски?». Оформляя страхование, вы в первую очередь защищаете себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств, а это всегда дороже стоимости страховки. Единственное, обязательно внимательно читайте условия страхового договора, риски, которые страхует компания, исключения и порядок выплаты возмещения при том или ином страховом случае. Если кредит берете на небольшой срок и сумма платежа небольшая, то целесообразнее отказаться от страхования, и наоборот, ведь чем больше сумма и срок кредита, тем сложнее спрогнозировать риски.
При отказе от страховки (сразу или после заключения кредитного и страхового договора) банк может поднять процентную ставку, это заранее прописано в договорах. Но кредит с низкой ставкой со страхованием чаще всего дороже, чем под более высокий процент, но без страховки. Поэтому учитесь считать выгоду и читать условия договора до его подписания.
В заключение поднимем вопрос о выборе банка для кредитования. Самое первое, на что следует обращать внимание, — это условия кредита.
Уже давно «не модно» привязываться к одному банку, редко сейчас можно найти банк, в котором на все случаи жизни продукты будут соответствовать ожиданиям.
Как поступить? Подберите для себя несколько интересных кредитных предложений в разных банках (не спешите сразу подавать заявки), внимательно ознакомьтесь с условиями и тарифами кредитных продуктов, начните поиск с тех банков, с которыми вы уже знакомы и пользовались их продуктами (в которых у вас есть/была кредитная история, зарплатная карта, вклад, накопительный счет и так далее). Для таких банков вы «свой» клиент, а своим всегда можно предложить больше и лучше.
Как быть дальше? Изучите помимо кредита сопутствующие продукты и их условия: удобство и достаточное количество способов погашения кредита — широкая ли сеть банкоматов, наличие и функционал онлайн-банка (есть ли комиссии за перевод средств с карт других банков), есть ли стоимость за обслуживание карты в случае перечисления кредита на нее, наличие лимита на снятие или перевод кредитных средств и так далее.
Изучите отзывы в «Народном рейтинге банков», возможно кто-то уже описал свой опыт кредитования и обслуживания в интересующем вас банке.
С первого взгляда покажется, что здесь описан слишком сложный и длительный процесс, но, поверьте, это не займет много времени и убережет вас от большинства ошибок и разочарований.
Подготовила статью Ольга Жидкова, эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру.