Шесть способов, как сэкономить на каско и не потерять в защите

Цена полиса остается главным аргументом в пользу его покупки. Даже если автомобиль новенький и, кажется, никаких денег не жалко, чтобы защитить его от «травм», — не торопитесь. Мы насчитали несколько способов, которые позволят сделать правильный выбор и не переплачивать за страховку.

Способ первый: мини-каско

Средняя стоимость полного каско колеблется в диапазоне от 3% до 5% цены автомобиля. Для некоторых особенно проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей машин она может достигать 7% и более. Так дорого потому, что полное каско покрывает все вероятные риски: полная гибель авто, угон, противоправные действия третьих лиц (от случайных царапин тележкой на парковке до умышленного вандализма), пожар из-за самовозгорания, поджога или замыкания электропроводки, падение инородных предметов на авто (от выброса камней из-под колес других машин до падения деревьев), а также ущерб от стихийных природных явлений, таких как град, ураган, наводнение, действий животных, просадки грунта, провала дорог или мостов и даже падения в воду.

Но если ваш автомобиль «ночует» на охраняемой стоянке, а день проводит в паркинге у офиса, то риск, например, угона сводится к минимуму, как и вероятность встречи на городских улицах с дикими животными, — значит, за эти риски можно не платить. Если главный риск для вашего авто — это неопытные водители на дороге, то выбирайте мини-каско. Это самый бюджетный вариант полиса, который обойдется на 50—90% дешевле, чем полная версия продукта.

Мини-каско представляет собой пакетное (коробочное) предложение по фиксированной цене, которое покрывает один или несколько рисков, например ДТП с установленным виновником, с фиксированной ценой. Некоторые компании предлагают по желанию клиента дополнить полис риском «хищение» или защитой водителя и пассажиров от несчастных случаев. Но чем меньше рисков покрывает страховка, тем она дешевле. Стоимость мини-каско на рынке стартует от 2 тыс. рублей, а наиболее популярные предложения стоят 5—10 тыс. рублей.

ПРИМЕР: 28-летнему владельцу Ford Focus 2011 года выпуска со стажем вождения десять лет мини-каско обойдется примерно в 9 500 рублей, тогда как полное каско — более чем в 100 тыс. рублей.

Способ второй: собери риски сам

Сэкономить на каско можно, если выбрать продукт-конструктор, то есть полис, который можно наполнить рисками, наиболее актуальными для вас. Например, можно застраховать авто в любых сочетаниях рисков: угон/хищение, полная гибель, полная гибель в результате ДТП, стихийные бедствия / повреждения упавшим предметом, ДТП по вине страхователя, ДТП по вине третьих лиц. Кроме того, можно застраховать личные вещи в автомобиле и даже включить в договор сервисные услуги, например выезд эксперта на место страхового случая, техническую помощь на дороге, «гарантию мобильности» (эта опция дает возможность уехать с места ДТП на такси бесплатно и пользоваться услугами такси или каршеринга за счет страховой компании в период ремонта автомобиля). При этом по каждому риску можно установить различные страховые суммы покрытия. Но не стоит забывать, что чем более сложным получится продукт, тем выше будет его цена.

Способ третий: каско с франшизой

Усеченные версии каско, конечно, намного дешевле полного полиса, но и потери в защите очевидны. Чтобы сохранить максимальный перечень рисков, но при этом сэкономить, стоит рассмотреть вариант покупки каско с франшизой, которую можно применить к классическим программам, а стоимость полиса приблизить к усеченной версии.

Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь из своего кармана.

По полису каско с франшизой урегулирование страхового случая происходит так:
— при ремонте авто на станции технического обслуживания автовладелец оплачивает сумму франшизы непосредственно на СТОА, а остальную стоимость ремонта оплатит страховая компания;

— в случае денежной компенсации выплата производится за вычетом суммы указанной франшизы.

ПРИМЕР: стоимость ремонта автомобиля составляет 200 тыс. руб., безусловная франшиза 20 тыс. руб. При ремонте автомобиля страховщик оплатит 180 тыс. руб., а 20 тыс. руб. оплатите вы в кассу сервисного центра за счет собственных средств.

Конечно, покупая полис с франшизой, мелкие убытки (например, царапины на бампере) уже не заявить из-за франшизы, но однозначно можно себя защитить от серьезных расходов, чего не дают усеченные продукты, такие как мини-каско. Кроме того, усеченные продукты имеют ограничение по покрытию (рискам), плюс зачастую страхование идет не на полную стоимость машины, а полис с франшизой защищает застрахованный автомобиль на полную страховую сумму и от всех рисков, которые заложены в продукт каско.

Способ четвертый: телематика

Телематическое устройство — это небольшой блок, который устанавливают под капот авто на аккумулятор. Он оборудован измерительными датчиками, оценивающими сотни параметров во время вождения — например, сам автомобиль, торможение, повороты, перестроения, время суток и года во время езды, резкое ускорение, торможение и другие показатели. Эту информацию система анализирует и формирует персональный скоринговый балл водителя, который отражает, насколько безопасно он управляет авто. Этот балл страховщики учитывают при расчете стоимости каско. Чем аккуратнее ездишь, тем выше скидка на каско.

ПРИМЕР: автомобилист изначально оплачивает 50% стоимости каско, а по итогам трех месяцев, на протяжении которых СК с помощью телематики оценивает манеру его вождения, водитель доплачивает либо до 100% стоимости полиса, либо до 70%, если он аккуратный водитель.

Минус 30% стоимости полиса каско — весомый аргумент, тем более что страхователю не нужно платить за само устройство: расходы берет на себя страховая компания, как и абонентскую плату за обслуживание.

Более того, некоторые страховщики успешно перешли на мобильную телематику, то есть даже устройство на машину устанавливать не нужно, а оценить стиль вождения способны сенсоры смартфона или небольшие метки, которые приклеиваются на лобовое стекло. Они связывают автомобиль с мобильным приложением в телефоне водителя, в которое подгружается вся информация о манере вождения.

Способ пятый: выключи страховку

Сэкономить на каско можно, если выбрать полис поминутного страхования. То есть страховка работает, когда автомобиль в движении, а когда он стоит без движения, ее можно отключить. Стоимость полиса складывается из двух частей: оплата страхования во время движения и на стоянке. Базовая стоимость зависит от марки, модели и года выпуска автомобиля, стажа вождения и возраста водителя, а стоимость пакета минут — от вашей манеры управления автомобилем, погодных условий и дорожной обстановки. Такая поминутная страховка покрывает риски хищения и повреждения в процессе движения, зато экономия премии по продукту может достигать 50% от полноценной программы каско.

Способ шестой: сравните цены перед покупкой

Какой бы способ экономии на каско ни показался вам более привлекательным, прежде чем покупать полис, сравните цены. Благо сейчас это сделать очень просто с помощью агрегаторов. Например, на Банки.ру представлены предложения каско ведущих участников страхового рынка. Вы увидите, что страховка с одинаковым наполнением может значительно отличаться в цене у разных страховых компаний.

Не стоит сразу прельщаться предложением приобрести каско вместе с автомобилем в автосалоне. Теоретически полис можно купить за 30—40 тыс. рублей, а в автосалоне могут выставить цену в 100—120 тыс. рублей и выше в зависимости от машины. Хотя менеджеры, конечно, будут утверждать, что у них специальные цены на полисы, самые выгодные. Не забывайте, что автосалоны, как любые коммерческие организации, заинтересованы в прибыли, значит, им выгоднее продать более дорогой продукт, а не мини-каско, которое на порядок дешевле. Мини-каско у них тоже можно найти, но предлагают они его в самую последнюю очередь.

Хотя не исключено, что у автосалона и конкретной страховой компании действительно действует соглашение о сотрудничестве и при покупке автомобиля клиенты смогут подобрать оптимальные тарифы и выгодные условия у этого страховщика. Акции, как говорится, никто не отменял. Но чтобы по достоинству оценить свою выгоду, нужно понимать реальный порядок цен на рынке.

Подготовила материал Ольга Котенева, руководитель направления страхового контента Банки.ру

Тикеры:

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как: