Микрозаймы: быть или не быть

На сегодняшний день количество банков стремительно сокращается, а оставшиеся ужесточают требования к желающим получить кредит. Центральный банк активно способствует охлаждению рынка потребительского кредитования, да и банки не готовы рисковать своей лицензией. Так куда идти, если необходимость в заемных средствах есть, а банки отказывают?

После банков самыми популярными и легализированными на сегодняшний день остаются микрофинансовые организации (МФО). Все они подразделяются на два вида компаний: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). Основное различие в том, что МФК имеет право выдавать микрозаем физическому лицу на сумму не более 1 млн рублей, а МКК — не более 500 тыс. рублей.

Кредитная деятельность МФО отличается мобильностью, небольшими суммами и короткими сроками, а также более лояльными требованиями к гражданам.

Отметим, что изначально МФО были созданы с целью финансирования малого и среднего бизнеса, чем занимаются и по сей день.

МФО долгое время не были под пристальным надзором государства, хотя многие граждане сталкивались с обманом и жуткой несправедливостью — так сказать, микрокредитование играло по своим правилам. Но сегодня ситуация изменилась в корне. Нельзя уже просто открыться и презентовать себя как МФО, данная деятельность обязательно подлежит регистрации в ЦБ РФ, который регулирует микрофинансовый рынок, ведет государственные реестры участников микрофинансового рынка, обеспечивает надзор за их деятельностью самостоятельно и через саморегулируемые организации.

Какие еще важные защитные меры принял ЦБ для будущих заемщиков МФО:

  • обязал МФО рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика при сумме займа более 10 000 рублей;

  • ограничил ежедневную процентную ставку — не более 1% в день;

  • ограничил предельную задолженность по договору краткосрочного потребительского займа (сроком до одного года) — если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года, то совокупная сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней (неустойки) и платы за дополнительные услуги (например, личное страхование) не может превышать изначальную сумму займа более чем в 1,5 раза;

  • ограничил полную стоимость займа — не более 365% годовых;
  • запретил выдавать микрозаймы под залог жилья;

  • обязал раскрывать результаты финансово-хозяйственной деятельности и сообщать клиентам, куда те могут пожаловаться и как направить обращение финансовому уполномоченному.

Микрозаймы — один из самых быстрорастущих и технологичных сегментов финансового рынка. По данным ЦБ, уже в первом полугодии 2021 года рынок МФО вырос на фоне увеличения онлайн-займов и среднего размера займа в среднесрочном сегменте — портфель микрозаймов во II квартале 2021 года увеличился на 7%, до 287 млрд рублей. Интересен и тот факт, что легальные и крупные МФО нацелены на надежных и платежеспособных заемщиков с перспективой на долгосрочное сотрудничество (по данным НБКИ, средний размер персонального кредитного рейтинга (ПКР) у заемщика МФО для займов свыше 30 000 рублей — свыше 500 баллов. Для сравнения: средний ПКР в банках — 600 баллов для аналогичных сумм). Активное наращивание базы повторных клиентов дает возможность снижения дефолтности, а это, в свою очередь, увеличивает процент одобрения по таким заявкам, снижает стоимость займа и позволяет кредитовать повторных клиентов на большие суммы. Такие займы намного дешевле обходятся и самим кредиторам, а освободившиеся ресурсы позволяют улучшать текущие процессы и сервисы.

По данным нашего финансового маркетплейса, аудитория МФО достаточно молодая — 25–34 года, причем преобладают мужчины. Основные причины, по которым люди обращались за наличными в МФО, а не в банк, — это скорость получения средств и минимальный пакет документов. Что касается целей, то в первой тройке — ремонт, выплата кредита в банке и лечение.

Мы также проанализировали и составили рейтинг самых популярных МФО, по мнению наших пользователей. В топ-10 вошли:

1. «Мани Мен».
2. «Займер».
3. «Вэббанкир».
4. «Вебзайм».
5. «Кредит 7».
6. «еКапуста»
7. «Миг Кредит».
8. «Вива Деньги»
9. «Монеза».
10. «Белка».

Популярность — это хорошо, но в финансовых вопросах надо быть крайне внимательным и осторожным. Вот несколько советов, которые действительно помогут вам решить срочные денежные вопросы с помощью займов и уберегут от еще больших проблем и долговой ямы:

1. Проверьте, входит ли микрофинансовая организация в государственный реестр МФО, или, другими словами, имеет ли право данная организация осуществлять микрокредитование. Проверить это можно на официальном сайте ЦБ РФ. Если данной организации в списках нет или она исключена, значит, сотрудничать с такой компанией опасно.

2. Читайте, прежде чем подписать, возьмите это за жизненное правило в отношении любых документов, а уж тем более кредитных. Вы должны четко понимать условия договора, а если у вас остались вопросы, то уточняйте их у представителя МФО. Разберитесь хорошо, у вас есть на это время. Ведь после подписания с юридической точки зрения будет считаться, что вы полностью ознакомлены с условиями и приняли их. Помните, что не всегда договоры составляются прозрачно.
3. Сверяйте реквизиты кредитующей вас организации с реквизитами, указанными в госреестре. Совпадать должны не только наименование компании, но также ОГРН, ИНН, адрес.
4. Проверяйте размер полной стоимости кредита (займа). ПСК обязательно прописывается вверху на первой странице кредитного договора в процентах и в рублях и показывает реальный размер переплаты по договору. Мы ранее уже выяснили, что теперь величина займа по закону не может превышать 1% в день.
5. Помните, что микрокредиты созданы для срочного кредитования, поэтому и проценты у них соответствующие. Если вы рассматриваете длительные ссуды, сроком свыше одного года, микрозаймы вас разорят.
6. Помните, что МФО не может с вас требовать сумму к выплате более, чем сумма изначально взятого займа, увеличенного в 1,5 раза, даже если вы вышли на просрочку.
7. Храните все документы, договоры, чеки об оплате (в бумажном или электронном виде) до момента получения справки от кредитора о полном погашении задолженности перед ним.8. Если считаете, что ваши права нарушили, вы беспрепятственно можете подать жалобу в ЦБ через онлайн-приемную или финансовому уполномоченному.

Не так давно и в банковских продуктовых линейках можно было встретить «кредит до зарплаты» в сумме не более 30 000 рублей на срок не более месяца (для сравнения: МФО может выдать постоянным клиентам до 100 000 рублей на срок до трех лет). Но воспользоваться таким финансированием смогут не все желающие — в отличие от МФО, деньги «до зарплаты» доступны только для клиентов, получающих зарплату на карту банка. Реализовали у себя данный продукт СберБанк, Альфа-Банк, Почта Банк. Зачем это банкам, если ниша уже занята МФО, и весьма успешно?! Это борьба за лояльность уже существующего клиента, в чьей платежеспособности банк уверен, а МФО — это все-таки про клиентов с доходом, но зачастую без возможности его официального подтверждения.

В заключение скажем: рынок микрофинансирования динамично меняется, подстраиваясь под новые реалии, не исключено и вполне вероятно, что регулятивные меры ЦБ совместно с порядочной и верной политикой МФО со временем искоренят полностью или сведут к минимуму негативное мнение о микрокредитных организациях как о недобросовестных игроках, которые кредитуют только неблагополучных граждан. Банки постоянно совершенствуют скоринговую систему оценки заемщика, и просто факт кредитования в МФО все меньше будет настораживать кредитные организации, ведь главное — это качество обслуживания долга.

Подготовила статью Ольга Жидкова, эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру.

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как: