Что такое рефинансирование и когда его стоит применять

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого или нескольких старых. При определенных обстоятельствах рефинансирование может помочь получить более выгодные условия по займу, чем были изначально — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи, изменить срок выплаты кредита. Банки рефинансируют потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты, кредитные карты.

Как работает рефинансирование кредита

Представим, что два года назад заемщик взял автокредит на 5 лет с 11% годовых и год назад потребительский кредит на три года под 20%, но уже в другом банке. А сейчас появились банки, которые предлагают более низкие ставки. Заемщик может рефинансировать кредиты, обратившись в банк с более выгодными условиями. Кредитная организация объединит кредиты в один под свой процент и клиент будет платить единый ежемесячный платеж.

Выгодно ли делать рефинансирование

Рефинансирование может помочь заемщику снизить долговую нагрузку. Как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, для этого нужно внимательно изучить условия рефинансирования, в первую очередь, обратить внимание на процентную ставку. «Она должна быть существенно ниже, чем по текущему кредиту. Также нужно изучить всевозможные комиссии и прочие расходы (например, страховки) по предлагаемому рефинансированию. Их выплата может «съесть» всю выгоду от этого мероприятия», — говорит эксперт. При этом, по его словам, снизить ежемесячный платеж можно и с помощью увеличения срока кредита. В этом случае заемщик будет платить дольше по времени, но размер ежемесячного платежа станет существенно меньше.

Если вы рефинансируете потребительский кредит после второго года займа, то даже снижение ставки может быть вам не выгодно, поясняет финансовый консультант Анна Громова. По ее мнению, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

Рассмотрим пример. Вам предложили рефинансировать займом под 12% потребительский кредит, взятый под 18%. На первый взгляд это выгодное предложение. Но, предупреждает Громова, стоит учесть и срок, в течение которого вы уже обслуживали первый кредит. В первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. Если вы уже выплатили больше половины, при рефинансировании все начнется заново и вы снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору (например, можно воспользоваться таким калькулятором).

Плюсы рефинансирования

• может уменьшить процентную ставку;
• может уменьшить сумму ежемесячного платежа;
• может сократить срок выплаты кредита;
• позволяет вносить единый ежемесячный платеж, даже если ранее было взято несколько кредитов;
• позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов — по договоренности с кредитной организации заемщик может не только снизить стоимость обслуживания своих кредитов, но и получить свободные деньги в банке;
• данные о рефинансировании, переданные в бюро кредитных историй, положительно влияют на кредитную историю клиента;
• можно снять обременение с жилья или машины, если они находятся в залоге по прошлому кредиту.

Минусы

• если большая часть кредита уже погашена, то даже при понижении ставки рефинансирование может быть невыгодно;
• за перекредитование или перевод средств в другие банки может взиматься комиссия;
• срок выплаты кредита может наоборот увеличиться;
• для рефинансирования ипотеки нужно собрать больше количество документов, что требует дополнительных трат;
• если рефинансировать ипотечный кредит в потребительский, то человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13%.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем отличие

Реструктуризация кредита как и рефинансирование призвана снизить долговую нагрузку заемщика, но это другой механизм. Она применяется в особых случаях, когда человек по какой-то уважительной причине не может платить банку по кредиту оговоренную сумму. Например, заемщик потерял работу или ему понизили зарплату. Это причину клиент должен банку подтвердить. Посмотрим на различие между этими двумя механизмами:

• Реструктуризацию кредита может провести только тот банк, где изначально был оформлен заем. При рефинансировании клиент сам выбирает, в каком банке проводить процедуру.
• При реструктуризации нужно доказывать, почему нет возможности платить по принятым условиям, для рефинансирования доказательства не нужны.
• Реструктуризацию можно оформить после просрочки по кредиту, рефинансирование — нет.
• Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, в том время как рефинансирование — положительно.

Условия рефинансирования

Отсутствие текущей просроченной задолженности

Банки откажут в рефинансировании кредита, если по нему образовалась просроченная задолженность.

Высокий персональный кредитный рейтинг

Рефинансирование — это то же самое розничное кредитование, а значит для него обязательна оценка риск-профиля заемщика, говорит Алексей Волков. Принимая решение о рефинансировании, банки будут проверять кредитную историю заемщика. Числовым выражением качества кредитной истории является персональный кредитный рейтинг (ПКР), который показывает уровень кредитоспособности заемщика. Чем выше ПКР, тем больше шансов получить кредит, и тем выгоднее будут условия по нему. Напомним, что кредитный рейтинг  рассчитывается в баллах от 1 до 999. «На протяжении последних 2-3 лет большинство банков понижают аппетит к риску, что приводит к повышению требований к ПКР заемщиков. Скажем, если речь идет об ипотеке или ее рефинансировании, то в настоящее время средний ПКР владельца ипотечного кредита находится на уровне 793 баллов, что соответствует «высокому» уровню кредитоспособности. При этом чем выше запрашиваемая сумма кредита, тем более серьезные требования кредитора к ПКР заявителя», — говорит Алексей Волков.

Достаточная продолжительность для выплаты кредита

Если кредит осталось выплачивать несколько месяцев, то ни банку, ни клиенту невыгодно проводить рефинансирование

Соблюдение лимитов по количеству взятых кредитов

Некоторые банки ограничивают количество кредитов, которые можно объединить в один. Например, в ВТБ рефинансировать в один можно не более шести кредитов.

Наличие трудового стажа

Банки требуют, чтобы у заемщика был трудовой стаж от полугода-года.

Достижение определенного возраста

В некоторых банках рефинансировать заем может гражданин старше 18 лет, однако в некоторых банках эта планка выше. Например, в банке «Открытие», «Альфа-Банке» кредиты рефинансируют гражданам от 21 года, в ВТБ — от 23 лет.

Рефинансирование ипотеки

Особенности рефинансирования ипотеки заключаются в том, что для этого вида кредита придется собрать больше документов, требующих дополнительных расходов. По данным «Альфа-Банка», дополнительные траты при рефинансировании ипотеки связаны со следующими документами:

• отчет об оценке недвижимости;
• оформление нового страхового полиса: страхование жизни и здоровья, недвижимости, титула;
• справки из банков, выписки из ЕГРН при необходимости;
• нотариально заверенное согласие второго супруга на сделку при необходимости;
• государственная пошлина за регистрацию обременения.

Если рефинансирование ипотеки происходит не в том банке, где брался кредит, то нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка.

При рефинансировании нескольких кредитов и в том числе ипотеки заемщик теряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс., так как новый кредит будет уже не ипотечный. Однако, можно рефинансировать одну ипотеку новым ипотечным займом и тогда с него также можно будет получать налоговый вычет.

Как сделать рефинансирование кредита

Для оформления заявки на рефинансирование потребуется паспорт и в некоторых случаях подтверждение платежеспособности. Некоторые кредитные организации могут запросить оригиналы имеющихся кредитных договоров, справку от банка с реквизитами и остатком долга.

Последовательность рефинансирования кредита для клиента выглядит так:

1. Изучите ставки и условия, по которым банки предлагают сделать рефинансирование.
2. Рассчитайте с помощью кредитного калькулятора, точно ли рефинансирование будет вам выгодно.
3. Подайте заявку в выбранный банк онлайн или в отделении банка.
4. Если банк одобрит рефинансирование, то зачислит средства на ваш счет. Вы обязаны этими деньгами погасить старый кредит. Срок, в который вы должны погасить старый кредит, будет оговорен банком.

Какие банки делают рефинансирование

Услуги рефинансирования кредитов предлагают многие российские банки. По данным с сайтов кредитных организаций на начало сентября 2023 года, для рефинансирования предлагаются следующие ставки:

• «Сбербанк» рефинансирует кредит по ставке от 14,5% (первый месяц по ставке 4%).
• Банк «Открытие» предлагает ставку от 4% до 9,9% для кредита от ₽30 тыс. до ₽5 млн при оформлении страхования и от 12,5% до 34,99% без оформления страхования.
• ВТБ предлагает ставку от 5,9% для кредита от ₽30 тыс. до ₽1 млн и от 3,9% для кредита ₽1-7 млн.
• «Альфа-Банк» предлагает рефинансировать кредит до ₽7,5 млн со ставкой от 4%.
• «Промсвязьбанк» рефинансирует кредит от ₽50 тыс. до ₽5 млн со ставкой от 4,5%.
• «Тинькофф Банк» предлагает рефинансировать автокредит, потребительский кредит, кредитную карту суммой до ₽5 млн со ставкой от 7,9%. А ипотеку суммой до ₽30 млн со ставкой от 4,7%.