Страхование вкладов в банках: сумма возмещения, что такое АСВ

Банк России прорабатывает возможность увеличения страхового возмещения по безотзывным сберегательным сертификатам и депозитам (сроком от трех до пяти лет) в два раза, до ₽2,8 млн, сообщила зампред ЦБ Ольга Полякова в интервью агентству «Интерфакс». «Цель нашей инициативы — повысить популярность вкладов, которые помогут банкам привлечь длинные деньги для кредитования экономики. Чтобы сделать долгосрочные вклады более привлекательными для людей», — пояснила Полякова.

Центробанк также предполагает сделать отчисления банков в фонд страхования по таким продуктам ниже. Таким образом, за счет полученной экономии кредитные организации смогут повысить доходность по долгим депозитам, объясняет позицию регулятора зампред ЦБ. Банк России также готов рассматривать повышение страхового возмещения по счетам эскроу с ₽10 млн до ₽20 млн.

Система страхования вкладов в России

Основными целями ССВ являются:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
• укрепление доверия к банковской системе;
• стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — что это?

Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем российского правительства.

В функции агентства входят:

• выплата возмещения по вкладам (страховое возмещение) из фонда обязательного страхования вкладов при наступлении одного из предусмотренных законом № 177-ФЗ страхового случая в банках-участниках ССВ;
• обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации;
• осуществление функций временной администрации, а также конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве банков, НПФ и страховых организаций;
• принятие мер по предупреждению банкротства кредитных организаций и повышению их капитализации;
• открытие и ведение банковских счетов кредитных организаций.

Сумма возмещения

Согласно закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытых в рублях и валюте, застрахованы. Это значит, что если у кредитной организации отзовут лицензию на осуществление банковских операций или она приостановит деятельность по другой причине, деньги вернут. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва лицензии у банка проценты.

Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более ₽1,4 млн для вкладов или ₽10 млн для счетов эскроу в одном банке.

На счета эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Россреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Кроме того, по закону № 163-ФЗ от 25 мая 2020 года, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.

Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.

На какие вклады распространяется страхование

На сайте АСВ перечислены денежные средства, которые подлежат страхованию:

• срочные и вклады до востребования;
• текущие банковские счета, в том числе используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
• расчетные и депозитные счета ИП;
• номинальные счета, открытые опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;
• счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества;
• счета эскроу, открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве;
• денежные средства, размещенные во вклады и удостоверенные сберегательными сертификатами;
• расчетные и депозитные счета юридических лиц, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства;
• денежные средства, размещенные некоммерческими организациями.

Какие вклады не застрахованы

Согласно закону на 27 февраля страхование не распространяется на следующие виды денежных средств:

• сберегательные сертификаты на предъявителя;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• субординированные депозиты;
• средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности. Это правило действует до 25 марта, пока не вступит в силу закон о расширении системы страхования вкладов;
• средства на обезличенных металлических счетах;
• деньги юридических лиц, за исключением малых предприятий.

Что считается страховым случаем

К страховым случаям относятся отзыв лицензии у кредитной организации на осуществление банковских операций или мораторий ЦБ на удовлетворение требований кредитора.

Банк России имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 Закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности».

Например, 21 февраля Банк России своим приказом № ОД-266 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у QIWI Банка. «Деятельность банка характеризовалась вовлеченностью в проведение высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор», — сообщил регулятор.

Как получить выплату по страхованию вкладов

После наступления одного из страховых случаев АСВ назначает банк-агент для выплаты компенсаций. Адреса и контактные телефоны выбранных кредитных организаций размещаются на сайте агентства. Для получения страховки нужно будет обратиться в банк-агент с соответствующим заявлением.

Возмещение осуществляется в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП — только на расчетный счет.

Кроме этого, с 19 марта 2024 года по закону можно будет обратиться за получением компенсации онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».

Сумма вклада больше ₽1,4 млн: можно ли вернуть все деньги

Да, вернуть можно, если у банка с отозванной лицензией достаточно средств для удовлетворения требований кредиторов. Тогда превышающую ₽1,4 млн часть вкладчик получит при ликвидации банка.

Если кредитную организацию признают банкротом, то рассчитывать можно только на сумму страховки — ₽1,4 млн.

Что еще входит в систему страхования вкладов

В систему страхования ГК «Агентство по страхованию вкладов» входят:

• добровольные пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). С 28 апреля 2023 года сумма страховки выросла в два раза, до ₽2,8 млн. Возвращению подлежат не только взносы, но и инвестиционный доход по ним;
• сбережения участников программы долгосрочных сбережений (ПДС) защищены государством и застрахованы АСВ на сумму до ₽2,8 млн, включая инвестиционный доход. Программа долгосрочных сбережений заработала с 1 января 2024 года.