Как забрать деньги на лечение из программы долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный инструмент с участием государства. Программа начала действовать с 1 января 2024 года. Участнику программы предоставляются софинансирование со стороны государства в течение десяти лет и налоговые льготы.

Россияне могут использовать ПДС, чтобы, например, накопить на пенсию, покупку жилья или оплату образования детям. Присоединиться к программе может любой гражданин России, которому исполнилось 18 лет.

Деньги участников программы аккумулируются в негосударственных пенсионных фондах (НПФ), которые организуют их инвестирование в инструменты с низким риском. Они же и осуществляют выплаты этих сбережений.

Получить выплату в рамках программы можно в трех случаях:

• в особой жизненной ситуации;
• при достижении определенного возраста: 55 лет для женщин и 60 для мужчин;
• через 15 лет участия.

Что представляет собой особая жизненная ситуация и как можно воспользоваться сбережениями ПДС, если она вдруг настанет, «РБК Инвестициям» рассказал Кирилл Савин, директор по правовым проектам «СберНПФ».

Что такое особая жизненная ситуация

Законом определено, что свои личные взносы участник ПДС может забрать в любой момент. Но в обычных условиях делать это досрочно невыгодно, так как все налоговые льготы придется вернуть. При этом средства, полученные от государства в рамках софинансирования, и средства переведенных пенсионных накоплений останутся на счете в течение 15 лет или до достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Однако в законодательстве предусмотрен механизм, по которому человек может снять сбережения частично или в полном объеме без потери инвестиционного дохода в особой жизненной ситуации. Таковой считаются серьезные заболевания, требующие дорогостоящего лечения, а также потеря кормильца.

Дорогостоящее лечение

Правительство определило конкретный перечень заболеваний и состояний, для лечения которых можно использовать вложения ПДС без потерь. Сейчас их 18. В этот список среди прочих вошли инсульт, инфаркт миокарда, некоторые заболевания нервной системы (к примеру, рассеянный склероз), онкологические заболевания. Сбережения со счета ПДС также можно использовать для лечения последствий травм и ожогов, на оплату протезов и электрокардиостимуляторов.

В этом случае участнику программы нужно подать два документа:

• справку по установленной форме об оказании платных медицинских услуг для лечения болезней из перечня;
• документ, который подтверждает оплату медицинских услуг (если человек что-то оплатил сам).

Потеря кормильца

Под потерей кормильца понимается смерть или безвестное отсутствие человека, на иждивении которого находились нетрудоспособные члены семьи.

В ситуации с потерей кормильца к заявлению о выплате участнику программы нужно приложить документы, которые подтверждают смерть (или безвестное отсутствие) кормильца. Далее набор документов будет отличаться в зависимости от степени родства, возраста заявителя и других факторов. Например, студентам очного отделения нужно будет приложить справку с места учебы.

В будущем власти могут расширить список особых жизненных ситуаций по программе долгосрочных сбережений. Ведь перечень обстоятельств, в которых человеку может срочно понадобиться большая сумма, далеко не полный. Некоторые эксперты предлагают включить в него и другие жизненные ситуации, не связанные с риском для здоровья или жизни. Например, приобретение первой недвижимости или оплату высшего образования детям.

По словам директора департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольги Шишлянниковой, цель программы долгосрочных сбережений — научить граждан копить, а не только пользоваться кредитами. Законодатели хотят уберечь участников программы от импульсивного снятия средств. Полагаю, система еще будет трансформироваться и совершенствоваться, чтобы учесть интересы всех участников.

Как происходит снятие средств с ПДС-счета в рамках особой жизненной ситуации

Выплата средств по ПДС в особой жизненной ситуации проходит в определенном порядке. Если вкладчику нужна сумма меньшая, чем находится на сберегательном счете, то все деньги снять не получится.

Сам счет разделен на три части:

• первая — личные пополнения и инвестиционный доход по ним. Тут нужно отметить, что фонды вкладывают деньги в стабильные низкорисковые бумаги, которые приносят небольшой, но постоянный доход. Лучше всего они рассчитаны на долгосрочные инвестиции;
• вторая — софинансирование от государства и доход по нему. Это государственные средства, которые увеличивают личные взносы граждан. Государство готово софинансировать взносы россиян по программе долгосрочных сбережений в течение десяти лет, но не более ₽36 тыс. в год. Размер госдоплаты зависит от уровня официального ежемесячного дохода и размеров взносов участника программы. За все время максимально размер государственных вложений на счет участника ПДС может составить ₽360 тыс. И это без учета инвестиционного дохода, который может даже превысить сумму вложений;
• третья — средства переведенных пенсионных накоплений и доход по ним. С 2024 года россияне, у которых есть пенсионные накопления, могут перевести их из государственной системы обязательного пенсионного страхования в личную программу долгосрочных сбережений. Пенсионные накопления (накопительная пенсия) формировались в системе обязательного пенсионного страхования с 2002 по 2013 год. Эти средства складывались из страховых взносов работодателей в Пенсионный фонд России (ныне — Социальный фонд России).
  С 2014 года индивидуальные счета больше не пополняют: все средства идут на выплаты текущим пенсионерам. Но те деньги, которые накопились, никуда не пропали: они хранятся в НПФ или Социальном фонде России и прирастают за счет инвестиционного дохода. По данным Банка России, средневзвешенная доходность пенсионных накоплений НПФ за первое полугодие 2024 года составила 6,5% годовых.

Что советуют финансисты: как управлять своими сбережениями

Многие эксперты рекомендуют соблюдать финансовую гигиену, чтобы личный бюджет сохранял стабильность, что бы в жизни ни происходило.

Помочь в этом могут три простых шага:

1. Иметь финансовую подушку на три — шесть месяцев автономной жизни. Рекомендуем хранить эти деньги на банковских депозитах, где доступно досрочное снятие без потери доходности. В случае непредвиденных обстоятельств (к примеру, потери работы или продолжительной болезни) эти деньги помогут чувствовать себя комфортно некоторое время, даже не имея дохода. При этом в обычном режиме они также будут приносить инвестиционный доход;
2. Формировать долгосрочные сбережения. Чем раньше — тем лучше. Причем на разные цели. Пенсию из списка исключать тоже не стоит. Например, если россиянин в 30 лет с доходом до ₽150 тыс. стал участником ПДС и ежемесячно вкладывал по ₽5 тыс. и все возвраты налогов, то к своим 60 годам с учетом всех доходов и прогнозной доходности в 7% его капитал составит свыше ₽8,5 млн. Он сможет рассчитывать на доход в размере ₽71 тыс. в месяц в течение десяти лет;
3. Оформить страховку от несчастного случая. Использовать долгосрочные сбережения для покрытия лечения — это крайний случай и серьезные диагнозы. Лучше заранее оформить отдельную страховку, которая будет покрывать не только серьезные болезни, но и бытовые травмы, а также временную нетрудоспособность. Страховые планы есть очень разные, поэтому можно выбрать на любой бюджет.