Центробанк 13 сентября увеличил ключевую ставку на 100 б.п., с 18% до 19% годовых. Решение было принято в связи с сохранением высокого инфляционного давления. При этом регулятор сохранил жесткий сигнал, указав, что «допускает возможность повышения ключевой ставки на ближайшем заседании».
Сберегательная стратегия россиян
Каждый второй россиянин (53%) располагает накоплениями на случай непредвиденных трат, а формируют финансовую подушку безопасности 59% опрошенных. Такие данные получены в ходе исследования «СберСтрахования жизни», сервиса по поиску работу и подбору персонала «Работа.ру» и сервиса «Подработка».
«Из числа тех, кто формирует финансовую подушку безопасности, каждый третий (28%) откладывает около 10% от ежемесячного дохода, каждый пятый (21%) — от 11 до 24%. Еще 7% респондентов стараются направлять в накопления от 25 до 50% дохода, а 3% респондентов — более 50%», — сообщают авторы опроса.
По данным Сбербанка, накопительные счета открывает более молодая аудитория — от 32 лет, тогда как средний возраст вкладчика — 59 лет. И вклады, и счета преимущественно открывают женщины — 66%. По количеству открытий вкладов и счетов по итогам третьего квартала лидирует возрастная группа 60-70 лет (23%).
Средние ставки по сберегательным продуктам
Срочные вклады
Средняя доходность депозитов на 10 октября в топ-10банков, по данным онлайн-платформы «Финуслуги», сроком на три месяца — 17,75% годовых (+1,04 п.п. по сравнению с 13 сентября), максимальное значение — 19,8%. С момента повышения ключевой ставки до 18% в конце июля доходность выросла на 1,92 п.п.
За последние полтора месяца происходит переток клиентов в краткосрочные вклады и накопительные счета и рост средней ставки по данным продуктам, отметили аналитики платформы «Финуслуги». По их оценке, связано это с тем, что клиенты находятся в ожидании решения ЦБ 25 октября и в меньшей степени готовы в вкладываться в трех-, шести- и 12-месячные продукты.
По данным Банка России, средняя максимальная ставка в топ-10 банков в третьей декаде сентября выросла на 0,72 п.п., до 18,71% годовых.
Накопительные счета
По данным онлайн-платформы «Финуслуги», индекс, который отражает среднюю доходность накопительных счетов в топ-10 банков, на 10 октября составляет 10,25% (+1,92 п.п. по сравнению с 13 сентября), максимальная ставка — 17%. Это для счетов без дополнительных условий. А с учетом надбавок, которые банки предлагают за выполнение различных условий, средняя ставка по счетам равна 18,6%, максимальное значение — 20,5%.
Темпы роста ставок по накопительным счетам за месяц обогнали темпы роста доходности краткосрочных вкладов, а также превысили шаг повышения ключевой ставки почти в два раза, сообщают аналитики платформы.
По их оценке, средние максимальные ставки с учетом предложений для новых клиентов стали примерно на 0,3 п.п. выше индекса вкладов на три месяца в топ-10. Максимальная ставка по накопительным счетам с учетом надбавок также обогнала максимальную доходность краткосрочных депозитов в топ-10.
По данным сервиса «Сравни», средняя максимальная процентная ставка по накопительным счетам в топ-10 банков составляет 13% годовых. Если же учесть минимальные значения ставок, то средняя доходность не достигает и 10% — составляет 9,7% годовых.
«Лидерами по максимально высоким ставкам являются Газпромбанк и Промсвязьбанк, которые предлагают приветственные ставки до 21%. В течение июля предел по процентной ставке по накопительным счетам составлял 19%, в августе — 19,5%, в сентябре — 20,5%, а с октября — 21% годовых. Ставки будут продолжать меняться в зависимости от колебаний ключевой процентной ставки», — сообщила менеджер продукта «Вклады» Мария Татаринцева.
Доходность фондов денежного рынка
По данным InvestFunds, в сентябре рублевые биржевые фонды денежного рынка показали доходность 17,3-19,2% годовых до вычета комиссий. С начала года, в январе—сентябре, инвесторы в эти инструменты смогли заработать 16-17% годовых до вычета комиссий, которые в этих фондах составляют 0,19–0,60% годовых.
Директор рынков России и СНГ fam Properties Валерий Тумин рассказал, что у фондов денежного рынка доходность может быть больше, чем по вкладам, но и риски выше — есть вероятность потери части инвестиций.
Преимущество накопительных счетов по сравнению с фондами денежного рынка — это отсутствие дополнительных расходов в виде комиссии при покупке фонда, добавил начальник отдела банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко.
В периоды турбулентности на финансовом рынке для непрофессиональных инвесторов самые простые инструменты — самые надежные, добавила директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова. «Поэтому фонды денежного рынка отходят на второй план», — резюмировала она.
Фонды денежного рынка, в отличие от вкладов, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, поэтому при инвестировании предпочтительнее вложения в фонды от надежных управляющих компаний, добавили в пресс-службе Газпромбанка.
Где хранить сбережения: срочный вклад или накопительный счет
В ВТБ считают, что высокий уровень ключевой ставки ЦБ позволяет фиксировать экстрадоходность по всем накопительным инструментам в рублях: как по вкладам, так и по накопительным счетам. «Но выбирать сберегательные продукты следует, исходя из личных финансовых целей. Базой может стать сочетание вклада и накопительного счета», — пояснили в пресс-службе кредитной организации.
Накопительный счет — более гибкий инструмент по сравнению с классическим вкладом, но и доходность по нему немного ниже, рассказал директор департамента «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков. «Этот продукт подходит для непредвиденных трат или хранения средств для покупки, которая вот-вот совершится. Допустим, вы продали квартиру и ищете другую — чтобы деньги не лежали под матрасом, можете положить их на счет, и они будут работать», — пояснил эксперт.
Руководитель продуктов и сервисов Банка «ДОМ.РФ» Никита Казанцев считает, что универсального совета для каждой конкретной ситуации не существует. В банке «ДОМ.РФ» рекомендуют клиентам хранить на накопительном счете на случай непредвиденных расходов сумму, равную доходу за один-два месяца. «На оставшиеся средства можно открывать вклады или более сложные финансовые инструменты — ПИФы, облигации и другие», — пояснил Казанцев.
Оптимальный подход — диверсифицировать свои накопления между разными продуктами, посоветовали в пресс-службе Газпромбанка. «Фонды денежного рынка — биржевой аналог накопительного счета, поэтому для диверсификации вложений часть средств можно направить в них», — добавили в ГПБ.
Представитель банка «Синара» Анна Волкова рассказала, что вклады и накопительные счета сегодня практически не отличаются по доходности. «Вопрос только один — на какой срок вы готовы расстаться со своими сбережениями. Исследования показывают, что в подобные периоды граждане выбирают сдержанную модель — то есть вкладывают деньги на короткие сроки», — пояснила она.
На что обращать внимание при открытии накопительного счета
При открытии накопительного счета следует обратить внимание на дополнительные условия начисления процентов, рассказала «РБК Инвестициям» Анна Волкова. «Некоторые банки требуют поддерживать минимальный остаток на счете, другие — совершать покупки по карте. При невыполнении условий доходность может быть снижена», — пояснила она.
Накопительный счет является максимально простым и ликвидным инструментом, но нужно учитывать дополнительные условия, чтобы получить максимальную ставку, рассказал коммерческий директор «Финуслуги» Марат Аббясов. «Обычно ее дают новым клиентам на короткий срок или при выполнении условий, например, по оборотам по карте», — добавил он.
Накопительные счета бывают с разным способом начисления процентов — на минимальный остаток и на ежедневный остаток, добавил Сергей Широков. «Второй вариант выгоднее. Если вы положили на счет сегодня ₽50 тыс., а завтра доложили еще ₽100 тыс., то в первом случае вы получите проценты с минимальной суммы — ₽50 тыс., во втором случае — проценты будут начисляться на ту сумму, которая была на счете в каждый конкретный день», — пояснил разницу представитель Сбербанка.
При открытии накопительного счета стоит обратить внимание не только на приветственную максимальную, но и на базовую ставку по истечению двух-трех месяцев, а также возможные надбавки, советуют в ВТБ. «Например, наш банк предлагает надбавку по накопительному счету для пенсионеров, зарплатных клиентов и за совершение покупок по карте банка», — добавили в пресс-службе.
В «Сбере» клиенты с накопительными счетами могут дополнительно получить до 3 п.п. к базовой ставке, если будут чаще использовать при оплате покупок карты Сбербанка и тратить от ₽30 тыс., а также делать заказы в сервисах партнеров банка, добавил Сергей Широков.
Ставка по накопительным счетам меняется вслед за изменением ключевой ставки по действующим договорам — это может быть, как плюсом, так и минусом, в зависимости от того, что происходит на рынке и в экономике, рассказала менеджер продукта «Вклады» в «Сравни» Мария Татаринцева.
Анна Волкова предупредила, что налогом не облагается только определенная сумма дохода по накопительным счетам — она зависит напрямую от ключевой ставки ЦБ.
Топ-10 ставок по накопительным счетам с начислением на ежедневный остаток
«РБК Инвестиции » изучили предложения банков и составили топ-10 предложений с высокими ставками по накопительным счетам с начислением на ежедневный остаток и ежемесячной выплатой процентного дохода. В ренкинг не включены накопительные счета с дополнительными условиями по тратам или требованиями подключить пакет услуг (по состоянию на 11октября 2024 года).
1. Металлинвестбанк
2. Абсолют Банк
3. ВТБ
4. МТС Банк
5. Экспобанк
6. Локо-Банк
7. Газпромбанк
8. Транскапиталбанк
9. Банк «Дом.РФ»
10. Солид Банк
Что будет со ставками по накопительным счетам
- Пресс-служба ВТБ: «При росте ключевой ставки до конца года доходность по накопительным продуктам будет также увеличиваться. Также мы не исключаем дальнейшего повышения ставок по депозитам и накопительным счетам в разгар высокого сезона — во второй половине четвертого квартала».
- Начальник отдела банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко: «Если в конце октября ЦБ повысит ключевую ставку и сохранит жесткий сигнал, можно ожидать, что ставки по накопительным счетам немного поднимутся. Однако это будет зависеть от шага повышения ключевой ставки ЦБ. Если регулятор повысит ставку не более чем на 100 б.п., то скорее всего системный рост ставок по накопительным счетам будет минимальным. В целом же на период три-шесть месяцев можно ожидать сохранения ставок по накопительным счетам вблизи текущих значений и не ждать каких-то резких колебаний».
- Директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова: «До конца 2024 года доходность накопительных счетов будет сохранятся в районе 20% годовых и следовать за ключевой ставкой ЦБ. Регулятор не исключил, что в октябре ее снова повысят — инфляционные риски сохраняются. А значит накопительные счета останутся простыми и одновременно высокодоходными инструментами».
- Руководитель продуктов и сервисов Банка «ДОМ.РФ» Никита Казанцев: «Вероятнее всего ставки на сберегательные продукты находятся сейчас на околопиковых значениях. При этом возможно повышение до конца года еще на 1-1,5 п.п.».
- Менеджер продукта «Вклады» в «Сравни» Мария Татаринцева: «Ставки по накопительным счетам последуют за ключевой ставкой. А вот, что будет с ключевой ставкой, предсказать сложно — скорее всего, она сохранится на том же уровне или будет и дальше повышаться».
- Марат Аббясов, коммерческий директор «Финуслуги»: «Конкуренция за клиентов среди крупных игроков растет, о чем говорит ускорение роста ставок по накопительным счетам. Регулятор отчетливо дал понять, что не исключено дальнейшее повышение ставки и принятая денежно-кредитная политика сохранится на длительное время. Учитывая ожидания рынка, в ближайшее время ставки могут оставаться на высоком уровне».