В этой статье:
Как работает бесконтактная оплата
Бесконтактная оплата — это осуществление платежей без непосредственного контакта с терминалом и, как правило, без ввода PIN-кода для небольших сумм транзакций, с помощью банковских карт, телефонов или специальных гаджетов — достаточно приложить их или приблизить на расстояние нескольких сантиметров к считывателю в терминале торговой точки.
Технологии и последующие на их основе системы бесконтактных платежей впервые появились на рынке в 1990-х годах.
В России бесконтактная оплата широко распространена — она стала популярна в рамках общего стремительного развития в России сферы безналичных платежей (настолько стремительного, что его называли «русским чудом»), а затем эта популярность выросла на фоне пандемии коронавируса, когда бесконтактные платежи стали предпочтительным способом оплаты для клиентов. Тем более что и ЦБ рекомендовал банкам максимально способствовать онлайн-переводам и бесконтактной оплате.
Большинство способов бесконтактной оплаты происходит через беспроводную связь NFC (Near Field Communication). Это технология быстрой связи между устройствами без проводов и ввода паролей. Чтобы оплачивать покупку таким образом, в телефон должен быть встроен NFC-чип — по аналогии с тем, что отвечает в банковской карте за бесконтактную оплату. Но есть и другие способы бесконтактной оплаты, не требующие NFC. Рассмотрим подробнее все варианты.
Оплата по QR-коду
Одна из возможностей оплатить покупку бесконтактно в магазине — по QR-коду. Для этого нужен смартфон с камерой и приложение банка с функцией оплаты по QR. NFC при этом не требуется, однако смартфону необходим доступ в интернет. Чтобы расплатиться, нужно зайти в банковское приложение в раздел QR-платежей или просто открыть камеру на телефоне, навести объектив на код — некоторые магазины печатают его как чек или выводят на экран эквайрингового терминала — и подтвердить в телефоне оплату.
Возможность оплачивать по QR-коду дают все крупные банки вне зависимости от платежной системы карты. При этом кредитные организации, как правило, проводят такие платежи через Систему быстрых платежей (СБП) и приравнивают их к обычному банковскому переводу. Поэтому кешбэк за такие платежи не начисляется. К тому же некоторые банки не позволяют проводить оплату QR-кодом с кредитных карт или берут за такие переводы комиссию.
Универсальный QR-код
В конце июня 2024 года оператор СБП — Национальная система платежных карт (НСПК) — объявил о запуске универсального QR-кода. В октябре 2024 года НСПК завершила внедрение универсального QR-кода во всей эквайринговой сети Системы быстрых платежей (СБП). Технология позволяет использовать один QR-код для разных способов платежей: через СБП, с помощью pay-сервиса, сервиса рассрочки.
В свою очередь Сбербанк, Альфа-Банк и Т-Банк заявили о работе над другим единым платежным QR-кодом, он будет функционировать на базе технологии мульти-QR Сбербанка. В настоящее время эта технология является предметом спора между ЦБ и Сбербанком.
Бесконтактная оплата «СБПэй»
Есть специальное приложение для оплаты по QR-коду — «СБПэй». Оно работает на устройствах с операционной системой Android версии не ниже 7.0 и на устройствах с iOS, начиная с 13-й версии. Пользователи приложения имеют возможность участвовать в акциях с кешбэком, которые Система быстрых платежей регулярно проводит.
Есть два способа бесконтактной оплаты через «СБПэй»:
- первый способ — открыть приложение «СБПэй» и отсканировать QR-код, который обычно висит на кассе магазина;
- второй способ — разблокировать телефон, поднести его к табличке со знаком NFC на кассе (на ней написано «Прислони телефон»), нажать на появившееся уведомление, которое приведет в приложение «СБПэй».
Приложение не использует данные карты, средства списываются напрямую с банковского счета. Для того чтобы воспользоваться этим способом, нужно скачать приложение «СБПэй», выбрать из списка свой банк и перейти в приложение банка для привязки счета. Оплачивать покупки с «СБПэй» позволяют 198 банков.
Оплата через Mir Pay
Это мобильное приложение для карт платежной системы «Мир». Его можно установить на смартфоны Android 7.0 и выше с поддержкой NFC. Приложение Mir Pay в марте 2024 года пропало из Google Play, но его можно скачать с официального сайта платежной системы или отечественного маркетплейса приложений RuStore.
После того как приложение скачано на устройство, нужно добавить в Mir Pay карту «Мир», отсканировав ее или введя данные вручную. Приложение работает без интернета. Можно получать кешбэк, если зарегистрироваться в программе лояльности. В Mir Pay есть возможность добавить карты более 170 банков.
Бесконтактная оплата SberPay
Сервис от Сбербанка, которым можно воспользоваться в самом приложении «Сбербанк Онлайн». Для этого способа потребуется Android с операционной системой версии 8.1 или выше, а также с технологией бесконтактной оплаты NFC.
К SberPay можно подключить счет «Сбера» или другого банка, однако все равно потребуется карта «Мир» от Сбербанка. При оплате сторонним счетом сумма покупки сначала автоматически поступит с него на карту «Сбера» по Системе быстрых платежей (СБП), а уже затем спишется с карты.
Карту необходимо привязать через мобильное приложение «Сбера» в разделе «SberPay — оплата телефоном». SberPay должен быть выбран основным способом оплаты, для оплаты покупки телефон необходимо поднести с терминалу — и деньги спишутся с привязанной карты. Приложение работает без интернета.
T-Pay
Сервис доступен клиентам Т-Банка в приложении для карт с платежной системой «Мир». Для того чтобы воспользоваться этим способом, нужно в настройках телефона сделать приложение основным для оплаты. При покупке от ₽1 тыс. потребуется разблокировать телефон, если покупка ниже этой суммы, то достаточно поднести телефон с включенным экраном к терминалу. Платежный сервис от Т-Банка работает с технологией NFC и операционной системой Android, начиная с версии 6.47.
Gazprom Pay
Газпромбанк для своих клиентов запустил собственный сервис Gazprom Pay. Пользователи Android могут установить на телефон одноименное мобильное приложение. В него можно добавить карту «Мир» от Газпромбанка и подключить бесконтактную оплату, сделав приложение основным для оплаты. Приложение работает на смартфонах с NFC-чипами. В магазине достаточно поднести устройство к терминалу на кассе.
Яндекс Пэй
Это мобильное приложение от «Яндекса», с помощью которого можно оплачивать покупки по QR-коду или через NFC, если у пользователя Android. После установки приложения к нему автоматически привяжутся карты, которыми пользователь расплачивается в сервисах «Яндекса», в том числе карты платежных систем Visa и MasterCard. Также в приложение можно добавить карты любых российских банков, в том числе дебетовую карту от Яндекса «Карта Пэй». Пользователям доступен повышенный кешбек и другие бонусы платной подписки «Яндекс Плюс».
ВТБ Pay
В начале декабря 2024 года ВТБ запустил сервис бесконтактной оплаты ВТБ Pay. Он позволяет клиентам банка совершать покупки смартфоном в одно касание на кассах магазинов и снимать наличные в банкоматах. Сервис доступен для клиентов со смартфонами на базе Android с NFC. Для оплаты потребуется наличие карты ВТБ платежной системы «Мир». Необходимо для начала разблокировать телефон, а затем приложить его к терминалу оплаты. Запускать приложение необязательно — работает без интернета.
Приложение для бесконтактной оплаты для iPhone
Платежи через смартфоны на Android сейчас в России вызывают меньше проблем, чем платежи продукцией Apple. Тем не менее, с iPhone можно бесконтактно оплатить с помощью QR-кода, «СБПэй» и платежного стикера.
Стикер представляет собой наклейку, в которую встроен чип бесконтактной оплаты, как в банковскую карту. По сути, это миниатюрный аналог банковской карты. Если приклеить ее на корпус смартфона Apple, можно подносить устройство и расплачиваться им, как и раньше.
Практически все крупнейшие банки предлагают выпуск платежных стикеров. Среди них «Сбер», Т-Банк, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и другие. Отличие — в цене за выпуск стикера, а также у некоторых банков предусмотрена плата за его ежемесячное обслуживание.
Кроме того, «Сбер» обещает в 2025 году запустить оплату по Bluetooth, которая будет работать на Android и iOS, прототип аналогичной технологии представила НСПК. Оплата через Bluetooth предполагает установление защищенного соединения между устройством покупателя и терминалом. Альфа-Банк в этом году планирует запустить решение для бесконтактной оплаты по iPhone через NFC-чип. Разработанная альтернатива Apple Pay будет доступна только держателям карт «Мир».
Другие способы бесконтактной оплаты
Аксессуары с NFC
Банки начали выпускать платежные кольца несколько лет назад. В этот аксессуар встроен NFC-чип, синхронизированный с картой платежной системы «Мир» через приложение. Такие кольца могут заказать клиенты Альфа-Банка за ₽15 тыс., Россельхозбанка за ₽7,5 тыс, банка «Точка», МКБ и других. Кольца керамические, их можно погружать в воду, они не требуют дополнительной зарядки. Для оплаты покупки нужно поднести палец с кольцом к платежному терминалу.
Впрочем, кольцами креатив банков не ограничивается. Т-Банк совместно с российским брендом Artpayments представили коллекцию платежных ювелирных аксессуаров. Среди них брелоки (от ₽1,3 тыс.), браслеты (от ₽1,4 тыс.), шармы (от ₽3,5 тыс.) и бегунки (от ₽12,5 тыс.) для браслетов. Такой аксессуар можно привязать к карте Т-Банка с платежной системой «Мир», в том числе к кредитному счету. Настроить оплату можно лично в магазине Artpayments или в приложении Т-Банка.
Смарт-часы
Также можно платить с помощью смарт-часов. Однако, не все платежные системы поддерживают работу с умными часами, а некоторые системы, такие как Google Pay, недоступны для использования с российскими картами. Платить можно с часами на Wear OS — это вариация операционной системы Android, на которую можно установить Mir Pay.
Оплата биометрией
Оплата «лицом» или «улыбкой» — это способ бесконтактных расчетов в магазинах, который использует биометрические данные клиента. Для оплаты нужно посмотреть в камеру, которая распознает изображение лица и сопоставляет его с уникальным номером, привязанным к биометрическим данным. Этот номер также привязан к счету карты. Если данные совпадают, оплата проходит.
Создать цифровой профиль для оплаты лицом можно двумя способами:
- в МФЦ или отделении банка. Сотрудник запросит согласие на обработку и хранение персональных данных, а затем считает черты лица и голос специальным оборудованием;
- через приложение «Госуслуги биометрия». Клиент может самостоятельно создать свой цифровой профиль, используя личный смартфон с камерой.
Биометрические данные хранятся в специальной Единой биометрической системе (ЕБС). В базе сведения представлены как обезличенный код, который расшифровывается специальными ключами. Это повышает безопасность данных. Объем платежей по биометрии пока составляет всего ₽7,8 млрд. За девять месяцев 2024 года таким образом было совершено 16,2 млн покупок.
Платежи по биометрии развивают Сбербанк и Национальная система платежных карт (НСПК). Сбербанк установил уже около 1 млн биометрических терминалов по всей стране, в которых покупки могут совершать как клиенты «Сбера», так и клиенты других банков.
НСПК в 2024 году запустила пилотный проект по биоэквайрингу вместе с Центром биометрических технологий (оператор Единой биометрической системы, ЕБС). Он работает при оплате входа в метрополитен Казани. К пилотному проекту присоединился ВТБ, запустивший оплату по биометрии в кафе и магазинах (пока речь идет только о первых точках продаж в Москве и Сочи). К сервису также присоединился Альфа-Банк, который планирует масштабировать этот сервис в первом квартале 2025 года.
В 2025 году «Сбер» и НСПК планируют объединить биоэквайринг, чтобы сделать его доступным для всех банков и всех клиентов.