По данным Банка России, каждый месяц дропперами становятся около 80 тыс. человек, в том числе иностранцы. «Их [дропперов] в буквальном смысле слова привозят автобусами к отделениям банков, выстраиваются две очереди: одна на получение банковской карты, вторая — на закрытие счета и на вывод заблокированных банками средств», — сказала заместитель председателя Банка России Ольга Полякова на уральском форуме «Кибербезопасность в финансах».
По оценке Банка России, в 2024 году около 10 млн клиентов российских банков переводили деньги на так называемые дропперские карты — те, что оформляются на подставных лиц или продаются мошенникам либо теневому бизнесу. Об этом РБК сообщил глава Службы финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Богдан Шабля.
По словам Шабли, у ЦБ есть данные почти о 700 тыс. дропов. И среди них преобладает молодежь. «Как правило, это молодой человек до 23 лет. На такую категорию приходится примерно половина всех выявленных дропов. Обычно — из регионов, где ниже средний уровень доходов и карты для теневого процессинга обходятся дешевле», — пояснил он.
По данным «Сбера», порядка 60% дропперов ― это граждане до 24 лет, при этом банк и дальше фиксирует рост вовлечения среди молодежи. «Отметим, что зачастую молодые люди не подозревают, что участвуют в преступной деятельности», — сказали «РБК Инвестициям» в пресс-службе кредитной организации.
Средний дроппер, действительно, молодеет, подтвердили в Т-Банке. «Если раньше банковские карты продавали люди от 25 лет и старше, то сейчас в основном это школьники и студенты. Мошенникам проще завербовать их, потому что молодые люди часто нуждаются в деньгах и меньше задумываются о последствиях», — пояснили «РБК Инвестициям» в пресс-службе банка. По данным Т-Банка, за прошлый год было заблокировано больше 140 тыс. дропперов, из них больше половины — люди до 20 лет.
У банков, включая ВТБ, есть алгоритмы для выявления дропперов и работы с ними. «Банк активно ищет недобросовестных клиентов, которые являются «дропами» — номинальными владельцами счетов, используемыми преступниками, — сообщил «РБК Инвестициям» вице-президент ВТБ, начальник управления защиты корпоративных интересов департамента по обеспечению безопасности Дмитрий Ревякин.
В 2024 году ВТБ выявил более 148 тыс. таких клиентов (в 5,5 раз больше, чем в 2023 году) и заблокировал более ₽1,5 млрд, похищенных у клиентов всех возрастных групп, а потерпевшим вернули со счетов дропов более ₽320 млн, добавил топ-менеджер банка.
Могут ли дети открывать карты на свое имя
«РБК Инвестиции » обратились к юристам, чтобы узнать — с какого возраста несовершеннолетние могут открывать карты на свое имя и какие последствия могут быть, если ребенок стал участником мошеннической схемы перевода денег.
В соответствии со статьей 26 ГК, дети в возрасте с 14 до 18 лет вправе самостоятельно совершать сделки по распоряжению своими доходами, а поэтому они могут без согласия своих законных представителей оформить на свое имя банковскую карту, и для этого им понадобится только паспорт, рассказал управляющий партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Алексей Добрынин. «До достижения возраста 14 лет все сделки от имени малолетних детей могут совершать только их родители, усыновители или опекуны», — добавил он.
Таким образом, банковскую карту на свое имя подросток заводит на законных основаниях, подтвердила адвокат АК «Аснис и партнеры» Анастасия Полетаева. Но если подросток еще не готов, в силу разных причин, нести полную ответственность за свои действия, то при наличии достаточных оснований такие права можно ограничить и даже лишить их в судебном порядке по ходатайству родителей (усыновителей, попечителя) либо органа опеки, добавила она.
Правда, надо понимать, что после 18 лет такой запрет уже не будет действовать, уточнила адвокат Полетаева. «Незнание закона не освобождает от ответственности. Но знание закона, последствий его нарушения, понимание мотивов и алгоритмов мошенников позволяет юному гражданину совершать меньше ошибок», — резюмировала эксперт.
Что грозит ребенку, если он стал дроппером
Дроппер может подлежать гражданской ответственности по статье 1102 ГК, которая обязывает приобретателя вернуть потерпевшему неосновательно приобретенное, пояснил Добрынин. «Более того, на основании пункта 2 статьи 1074 ГК такая обязанность может быть возложена также и на родителей подростка в случае отсутствия у дроппера в возрасте от 14 до 18 лет доходов или иного имущества, достаточных для возмещения вреда», — предупредил управляющий партнер коллегии адвокатов Pen & Paper.
Между тем, дроппер, достигший 16-летнего возраста, может подлежать уголовной ответственности как соучастник мошенничества (статья 159 УК) либо легализации (отмывания) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем (статья 174 УК). За совершение таких действий в качестве наказания предусмотрено, в том числе, лишение свободы, резюмировал Добрынин.
За незаконную банковскую деятельность в случае, если карты ребенка использовались для обналичивания, может быть назначено наказание (статья 172 УК) до семи лет лишения свободы, добавила адвокат АК «Аснис и партнеры» Мария Юндина.
По словам Юндиной, достаточно распространенными являются случаи привлечения дропперов за финансирование терроризма, за которое предусмотрено пожизненное лишение свободы. «При этом для привлечения к уголовной ответственности за финансирование терроризма достаточно, чтобы одна из транзакций в цепочке предназначалась для финансирования терроризма», — добавила адвокат.
Мария Юндина отмечает, что в судебной практике направленность умысла чаще всего устанавливается формально, фактически констатируется наличие умысла на совершение одного из перечисленных преступлений, исходя из совершенных дроппером действий — а именно предоставления собственной банковской карты для транзакций.
Почему дети попадаются на уловки мошенников
«РБК Инвестиции» обратились к экспертам и узнали, как злоумышленники вовлекают подростков в мошеннические схемы и что нужно делать родителям, чтобы защитить своих детей.
Специалист по противодействию финансовому мошенничеству компании F6 (бывшая — F.A.C.C.T.) Дмитрий Дудков считает, что для мошенников нет большой разницы, кого использовать в качестве дропперов — детей или людей старшего возраста.
«Разница в том, что подростки из-за нехватки жизненного опыта легче поддаются манипуляциям со стороны взрослых, а из-за недостатка финансовой грамотности не могут отличить предложения подзаработать от противозаконных действий. Объявления, которые размещают мошенники в социальных сетях и мессенджерах, на других площадках, выглядят похоже и ориентированы на людей, которые плохо разбираются в криминальных угрозах: такие сообщения обещают «приличный дополнительный доход», «удаленную занятость» и «гибкий график», — пояснил эксперт.
Таким образом, по словам Дудкова, злоумышленники стараются создать иллюзию легкого заработка и законности своего предложения: указывают, например, что «все официально», «не скам» и «без левой ерунды».
Основатель проекта по борьбе мошенническими колл-центрами «Пиэра» Арсен Акопян также приводит несколько причин, по которым дети становятся дропперами:
- Потребность быть хорошим. Мошенники используют различные психологические приемы, давя на жертв, своих потенциальных подельников. К примеру, ребенок не может отказать на вежливую просьбу взрослого помочь снять средства из банкомата под разными предлогами (барахлит карта, забыл карту и т. д.). Или не может отреагировать отказом на просьбу вернуть средства, якобы ошибочно зачисленные на его счет.
- Желание заработать. Как правило, мошенники предлагают оформить карту на имя ребенка, продать карту или снять наличные с карты через банкомат за небольшую комиссию-вознаграждение «за беспокойство». Подростки могут оказаться в схеме мошенников, когда мониторят вакансии, чтобы заработать на каникулах. Злоумышленники, прикидываясь работодателем, могут завладеть данными карты, запросив их якобы для начисления зарплаты; вместе с такими данными ребенок может предоставить и CVC — тогда карту можно использовать беспрепятственно и не один раз.
- Обманутое доверие. Мошенники вторгаются в пространство, которое и дети, и родители, несмотря на сообщения в СМИ, до сих пор считают безопасным. Например, чаты в онлайн-играх. Помимо откровенного обмана с просьбой назвать CVC с маминой карты с обещанием снять ₽100 рублей за «плюшки» в игре, собеседник может попросить и данные карты самого ребенка. Опять же, далеко не все дети могут осознать всю опасность происходящего.
Дети часто становятся дропперами из-за своей уязвимости и недостатка жизненного опыта, подтвердил Дмитрий Ревякин. «Мошенники используют различные методы манипуляции, чтобы убедить подростков принять участие в незаконной деятельности. Это может происходить через социальные сети, мессенджеры или даже в ходе личных встреч. Зачастую дети не осознают, что их действия могут иметь серьезные правовые последствия», — пояснил топ-менеджер ВТБ.
Какие уловки используют мошенники
Дети становятся дропперами, отзываясь на объявления, в которых предлагают работу курьера, «помощника по финансовым операциям», — говорит специалист по противодействию финансовому мошенничеству компании F6. «Нередко мошенники размещают объявления с предложением заработать деньги, оформив на себя банковскую карту. Они представляются сотрудниками банков, которым якобы нужно выполнить план по продажам, и предлагают оформить любую карту, а затем передать «картон» (банковская карта на криминальном жаргоне) или ее реквизиты за вознаграждение в несколько тысяч рублей», — пояснил Дмитрий Дудков.
Нередко мошенники открыто платят деньги за аренду банковской карты, сумма обычно не превышает ₽5 тыс., сообщили в Т-Банке. «Чтобы втереться в доверие и не вызывать лишних вопросов, мошенники уверяют — все законно, а счета нужны для работы. Например, бухгалтерских расчетов», — пояснили в пресс-службе банка.
Другие мошенники под видом сотрудников крупных компаний предлагают работу с высокой зарплатой и комфортными условиями, добавили в Т-Банке. По словам представителя банка, это часто вакансии курьеров, которые якобы должны доставлять наличные клиентам, которые переводят на их карты.
Еще один способ начинается с предложения купить игровую валюту по сниженной цене или виртуальный предмет, продолжает Дудков. «В этом случае злоумышленники просят сообщить им данные банковских карт либо данные доступа в личные кабинеты онлайн-банка родителей для того, чтобы совершить хищения или использовать полученные данные в цепочке переводов для обхода действующих ограничений по лимитам сумм», — пояснил эксперт.
Кроме того, по словам Дудкова, чтобы убедить ребенка совершить то или иное действие, преступники могут прибегнуть к запугиванию и шантажу. «Сейчас ключевая уловка злоумышленников для таких манипуляций при общении с ребенком по телефону — якобы защита родителей от обвинений в пособничестве террористам», — резюмировал он.
Как защитить детей от мошенников
Дмитрий Дудков рассказал, как защитить детей от подобных действий:
- Разговаривать о кибербезопасности: если ребенок пользуется гаджетами, то осваивать их нужно одновременно с правилами цифровой грамотности. Учить распознавать признаки мошенничества и манипуляций, которые могут исходить от преступников.
- Объяснять, почему нельзя передавать кому-либо личные данные, включая фотографии, пароли, платежные реквизиты, пересылать смс и какие неприятности из-за этого могут возникнуть у семьи.
- Если ребенок старше 14 лет и он уже может самостоятельно оформить банковскую карту, объяснить, какие риски возникают при ее использовании и для чего использовать карту нельзя ни в коем случае.
«И главное — это доверительные отношения между ребенком и родителями, при которых ребенок в любой нестандартной, сомнительной или опасной ситуации может рассказать о ней родителям сразу же после ее возникновения», — добавил специалист по противодействию финансовому мошенничеству компании F6.
Обеспечение безопасности детей в финансовом пространстве — важная задача для родителей и образовательных учреждений, считает заместитель генерального директора по информационной безопасности в «Сравни» Никита Блисс. «Прежде всего, необходимо развивать у детей навыки критического мышления и финансовой грамотности. Родители могут проводить беседы о том, как распознавать мошеннические схемы, а также объяснять, почему важно не делиться личной информацией с посторонними и не участвовать в подозрительных предложениях», — добавил он.
Также полезно следить за активностью детей в социальных сетях и мессенджерах, чтобы своевременно выявлять потенциальные угрозы, добавил топ-менеджер ВТБ Дмитрий Ревякин.
В Т-Банке считают, что важно сделать разговоры с ребенком о мошенниках регулярными, чтобы он знал, как те действуют и что ответственность за все операции по банковской карте несет ее владелец. «Обозначьте правило: если кто-то в интернете предлагает деньги за покупку банковской карты, это точно мошенник», — добавили в пресс-службе кредитной организации.
Отдельно стоит отметить необходимость контроля со стороны кредитных организаций, подчеркнул председатель коллегии адвокатов «ВМ-право», адвокат Денис Цыплаков. «На законодательном уровне важно прописать условия контроля финансовых операций по детским картам. Это может включать доступ родителей к онлайн-банку с собственными логинами и паролями, установление лимитов на операции, блокировку подозрительных транзакций и ограничение количества операций. Такие меры помогут минимизировать риски вовлечения детей в мошеннические схемы», — считает адвокат.
Рекомендации Банка России, как защитить несовершеннолетних от вовлечения в дропперство
На запрос «РБК Инвестиций» в пресс-службе Банка России дали следующие рекомендации для родителей:
- уделять повышенное внимание финансовому поведению своих детей: стараться контролировать открытие счетов и карт, отслеживать их доходы и расходы. Например, родители могут уже сейчас оформить совместные смс-уведомления, чтобы контролировать финансовые операции ребенка — некоторые крупные банки предоставляют такую возможность;
- обсуждать противоправность дропперской деятельности. Например, рассказывать подросткам о последствиях дропперской деятельности, чтобы они осознавали, что несут персональную ответственность по всем операциям с картой;
- если подросток хочет зарабатывать, обсудить с ним возможные варианты и помочь найти безопасную подработку.
Что делают власти для борьбы с дропперами
Банк России разработал требования, согласно которым банки должны уведомлять родителей или других законных представителей подростка о предоставлении ему электронных средств платежа (платежных карт, онлайн-банкинга), а также оповещать обо всех совершенных операциях. Это будет способствовать противодействию дропперской деятельности. Об этом «РБК Инвестициям» сообщили в пресс-службе регулятора.
В ЦБ пояснили, что в настоящее время подготовленный нормативный акт находится на регистрации в Министерстве юстиции России. За нарушение установленных требований Банк России будет вправе применять меры надзорного реагирования.
Глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в рамках форума «Кибербезопасность в финансах», подтвердила намерение внедрить уведомления для родителей в банках по картам детей вплоть до совершеннолетия для защиты от дропперства. А также отметила, что ЦБ поддерживает инициативу МВД по уголовному преследованию дропперов.
В Госдуму 20 марта 2024 года внесли законопроект, который запрещает банкам открывать счета подросткам в возрасте от 14 до 18 лет без разрешения законных представителей — родителей, усыновителей, опекунов или попечителей. Изменения предлагается внести в статью 846 части 2 Гражданского кодекса России. Однако пока законопроект не принят даже в первом чтении.
МВД также разработало законопроект о наказании для подставных лиц — дропперов, занимающихся выводом и обналичиванием похищенных средств через переводы по банковским картам. Ведомство предлагает квалифицировать передачу третьим лицам банковских карт или доступа к ним как преступление средней степени тяжести. Если же преступление совершено в составе организованной группы, его квалифицируют как тяжкое преступление.
Ранее президент России Владимир Путин потребовал увеличить ответственность банков за нарушение прав потребителей, чьи деньги были похищены в результате мошенничества, в том числе с использованием методов социальной инженерии. Он поручил кабмину и ЦБ до 15 июля 2025 года внести соответствующие изменения в закон.