Что такое коммерческий банк
Обычно под услугами понимаются расчетные и платежные операции, предоставление кредитов и привлечение вкладов, посреднические операции, связанные с расчетами, а также операции на рынке ценных бумаг .
Само слово «банк» — французское, буквально означает финансовое учреждение, которое сосредоточивает в себе деньги и накопления, предоставляет кредиты и помогает осуществлять денежные расчеты.
Важно различать Центральный банк (ЦБ, Банк России) и коммерческие банки — первый — это регулятор финансового рынка, который имеет особый, независимый юридический статус. Вторые — это кредитные организации с определенными функциями.
Коммерческих банков в России несколько сотен, их количество постоянно меняется: часть закрывается, появляются новые — все как с обычным бизнесом. Актуальный список действующих и банков с отозванными лицензиями можно найти на сайте Банка России.
Функции коммерческого банка
Большинство коммерческих банков оказывает примерно один и тот же перечень услуг — они же и являются основными функциями этих организаций. Как и любой бизнес, банки работают в первую очередь для получения прибыли.
Организация банковских операций
С помощью банков мы можем оплатить товары в магазине картой или перевести деньги поставщику на другой конец страны и даже за границу. Кроме этого, в перечень операций входит и помощь в предпринимательской деятельности, например, открытие расчетного счета для бизнеса.
Привлечение вкладов
Банки за определенный процент предлагают хранить у них деньги. Вклады могут быть как краткосрочные, так и долгосрочные — иногда это выгодный способ создания пассивного дохода, особенно если получится положить большую сумму под высокий процент.
Выдача ссуд
Банки могут выдавать как обычные потребительские кредиты, то есть давать деньги под процент на любые цели, а могут заниматься особым видом кредитования. Например, сосредоточиться на выдаче ипотечных кредитов или целевых займов для предпринимателей.
Оказание инвестиционных услуг
Банки помогают управлять ценными бумагами или просто дают доступ гражданам к финансовым рынкам через брокерские услуги.
Рефинансирование или перекредитование
Это похоже на выдачу ссуды, но не с нуля, а для улучшения условий по уже имеющемуся кредиту.
Предоставление особых услуг
Через банковские организации или их дочерние предприятия можно зарегистрировать сложные и дорогостоящие сделки. Например, это может быть электронная регистрация договоров купли-продажи недвижимости — все расчеты в онлайн-формате проводит банк, он же передает документы в государственные органы.
Классификация коммерческих банков
Какого-то четкого классификатора всех банков не существует. Например, ЦБ делит банки в зависимости от статуса лицензии: отозвана, аннулирована или в зависимости от организационно-правовой формы (например, общество с ограниченной ответственностью или публичное акционерное общество).
По владельцу капитала
- Государственные — так называют банки, которыми владеют государственные органы, то есть им принадлежит доля более 50%. Например, это Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Банк «ДОМ.РФ».
- С госучастием — банки, где доля государства или госкорпорации меньше 50%. ЦБ не публикует официально такой список, а владельцы доли в акционерном обществе могут постоянно меняться.
- Полностью частные, то есть созданные и действующие без участия государства — например, Т-Банк.
По важности для государства
Центробанк периодически обновляет список банков, которые называют системно значимыми — это организации, которые владеют большей частью активов в отрасли и поэтому их работа критически важна для страны. Последний раз список обновлялся в ноябре 2024 года, в него включены 13 банков.
По типу обслуживания
- Универсальные — так называют банки, которые оказывают максимально широкий спектр услуг, работают и с физическими лицами, и с предпринимателями. Например, в Т-Банке и в «Сбере» счет могут открыть и обычные люди, и бизнес.
- Для отдельных лиц — например, есть банки, ориентированные только на предпринимателей — банк «Точка», Локо-Банк.
- Ипотечный банк — так называют банки, которые сосредоточены на предоставлении ипотечных займов и смежных услуг, допустим, рефинансирования ипотек. Но это больше маркетинговый ход, нежели обязанность. Например, тот же банк «ДОМ.РФ», ориентированный на ипотеку, также привлекает вклады и выдает карты.
- Сберегательные — так называют банки, которые позиционируют себя как организации для привлечения вкладов под выгодный процент. Как и в случае с ипотечными банками, это маркетинговое позиционирование, а не особый вид банка.
Как зарабатывает коммерческий банк
У современных банков много разнообразных продуктов для продажи, а соответственно, и статей доходов:
- Процентная прибыль — это доход от выдачи ссуд, например, ипотечных, потребительских кредитов, кредитных карт.
- Прибыль от обслуживания операций (комиссионный доход) — например, банки получают деньги от каждой операции по карте в бизнесе, которые подключил их эквайринг.
- Прибыль от инвестиционных операций — если банк выступает как брокер, он может зарабатывать на комиссиях за каждую сделку клиентов на фондовом рынке и от прочих аналогичных продуктов.
- Прибыль от особых операций — например, если банк проводит электронные сделки с недвижимостью, то за каждую он будет брать определенную сумму с участников.
Кто регулирует деятельность коммерческих банков
Регулированием работы любых кредитных организаций, а значит, коммерческих банков, занимается Банк России. Однако важно понимать, что регулировать — это не значит иметь право вмешиваться в деятельность.
В ЦБ есть служба текущего банковского надзора — именно ее сотрудники занимаются поддержкой стабильности банковской системы. Для этого они:
- обобщают информацию о деятельности банков;
- анализируют отчеты банков, чтобы предотвратить на ранних стадиях появление потенциальных проблем;
- оценивают стратегии развития и бизнес-модели банков, чтобы найти самые рискованные для стабильности организации модели;
- формируют заключения о жизнеспособности и конкурентоспособности кредитных организаций;
- формулируют предложения о мерах реагирования и контролируют их исполнение.