Что такое кредитный потенциал
Если упростить, то кредитный потенциал — это условная формула, в которой учитываются доходы потенциального заемщика, его кредитная история, наличие задолженностей, просрочек по ранее полученным кредитам, активность в получении рассрочек и использовании кредитных продуктов.
В результате расчета потенциала вы можете выяснить:
- какой кредит банк может одобрить — бывают ситуации, когда, например, человек соответствует условиям получения ипотечного займа, а потребительский кредит ему уже не одобрят: ставка по последнему бывает значительно выше, поэтому он может не пройти по объему нужного дохода;
- на какую сумму можно рассчитывать;
- в зависимости от сервиса — условия, на которых могут выдать кредит (процентная ставка, срок, ориентировочный уровень ежемесячного платежа).
Как и где узнать кредитный потенциал
Рассчитать кредитный потенциал для физических лиц предлагают несколько финансовых сервисов. Например, такая услуга есть у Сбербанка.
Подробнее расскажем, как узнать кредитный потенциал с помощью сервиса Сбербанка.
- Зайдите в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн». В поиске напишите «потенциал», выберите «кредитный потенциал».
Найдите в приложении раздел «Кредитный потенциал»
-
Сервис предложит обновить кредитный потенциал.
Узнать кредитный потенциал можно бесплатно
-
Проверьте персональные данные, укажите уровень среднемесячного дохода.
Заполните необходимые личные данные
- Подождите, пока приложение формирует показатель, — вам придет СМС или push-уведомление.
Дождитесь уведомления от банка о выполнении услуги
- Изучите страницу с данными о кредитном потенциале.
В приложении вы увидите свой кредитный потенциал — сумму кредита, на которую можете рассчитывать
Кредитный потенциал неразрывно связан с кредитным рейтингом и показателем долговой нагрузки клиента. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков рассказал «РБК Инвестициям», что на сайте НБКИ любой гражданин может оценить собственный уровень кредитоспособности. Для этого надо получить свой персональный кредитный рейтинг (ПКР) — числовое значение, отражающее уровень кредитоспособности.
Значение ПКР предоставляется вместе с:
- цветовой шкалой, отражающей категории (низкая, средняя, высокая, очень высокая кредитоспособность) с указанием границ категорий;
- cведениями о факторах, имеющих наибольшее влияние на значение ПКР, с указанием доли их влияния в процентах.
«Расчет и предоставление уровня кредитоспособности гражданина на основе ПКР (иначе — индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории) имеют право осуществлять только квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ) на основании 218-ФЗ «О кредитных историях» и Указания Банка России N 5970-У», — добавил Алексей Волков.
С 1 октября 2019 года Банк России обязал все кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при рассмотрении каждой заявки на кредит.
Для определения доступной суммы кредита (или лимита кредитной карты) можно самостоятельно рассчитать значение показателя долговой нагрузки (ПДН) по методике, приближенной к официальной для всех кредитных и микрофинансовых организаций, рассказали в НБКИ.
Полученное значение в процентах будет соответствовать ПДН, который банки и микрофинансовые организации используют для соответствия макропруденциальным ограничениям Банка России.
Зная свой ПДН, учитывающий параметры планируемого кредита, заемщик может самостоятельно оценить шансы на получение того или иного кредита в соответствии с действующими на данный момент ограничениями Банка России, добавляет Алексей Волков.
С учетом того что для разных типов кредитов действуют различные формы ограничений, заемщику может быть доступна различная сумма с тем или иным размером ежемесячного платежа в зависимости от типа кредита, поясняет Волков. «НБКИ рекомендует заемщикам подбирать кредиты таким образом, чтобы ПДН не превышал 50%, а в случае долгосрочных кредитов, например ипотеки, — 30%», — добавил он.
Что нужно, чтобы узнать кредитный потенциал
Сервисы могут запрашивать разные документы и доступы к персональными данным, вот универсальный список:
- паспортные данные;
- доступ к порталу «Госуслуги»;
- адрес регистрации и проживания;
- уровень среднего дохода — зарплата после вычета налогов и дополнительный доход, например от хобби или сдачи квартиры;
- контактный номер телефона.
В отличие от заявки на кредит, расчет кредитного потенциала проводят без самих документов, достаточно указать данные — написать вручную серию и номер паспорта. Копия трудовой книжки, справка о доходах и прочие документы банк запросит, если вы будете подавать заявку на кредит.
Что влияет на кредитный потенциал
При расчете кредитного потенциала банки будут учитывать сразу несколько показателей:
- ваши финансовые возможности — ваш средний доход, включая зарплаты и деньги из иных источников;
- кредитную историю — то есть как часто и какие кредиты вы брали, были ли просрочки;
- активность в использовании банковских продуктов — например, являетесь ли вы зарплатным клиентом банка, в котором собираетесь взять кредит;
- наличие задолженностей — причем учитываться будут не только ваши кредиты, но и займы, в которых вы поручитель или созаемщик;
- имеющиеся платежи по кредитам — они напрямую влияют на ваши финансовые возможности;
- соотношение кредитной нагрузки с уровнем доходов;
- наличие кредитных карт — как тех, по которым вы израсходовали лимит, так и с неизрасходованным лимитом;
- другие факторы, которые банк и сторонние сервисы не раскрывают.
Обратите внимание: никакая информация из кредитного потенциала не обязывает банк выдать вам заем.
Как повысить кредитный потенциал
Есть несколько способов напрямую влиять на кредитный потенциал:
- рефинансируйте имеющиеся кредиты — так, чтобы ваша ежемесячная долговая нагрузка сократилась. Это меняет соотношение долгов и доходов, а значит, кредитный потенциал вырастет, вы сможете позволить себе больший заем;
- уменьшите лимиты кредитных карт или закройте их — они учитываются в расчете даже в неизрасходованном статусе;
- погасите текущие кредиты полностью или частично. Если выбрали второй вариант, сокращайте не срок кредита, а ежемесячный платеж — чтобы изменить соотношение доходов и регулярных долговых расходов;
- сделайте карту банка зарплатной — так кредитной организации будет виден ваш стабильный доход.
Повысить кредитный потенциал можно своевременным погашением кредита, это показывает банку, что вы дисциплинированно отвечаете за свои финансовые обязательства, рассказали в пресс-службе сервиса «Сравни». Оплачивайте счета в беспроцентный период, закрывайте неиспользуемые карты и контролируйте списание комиссий, добавили в сервисе.
Когда обновляется кредитный потенциал
Например, в «Сбере» кредитный потенциал действует месяц, пересчитывать вы можете его тоже раз в 30 дней. Расчет всегда бесплатный, учитываются наиболее актуальные данные, в том числе и из бюро кредитных историй. Иногда расчет можно обновить раньше, если меняются условия по кредитным предложениям, это будет отображаться в приложении.