Период охлаждения по кредиту: что это и сколько длится

В этой статье:

Что такое период охлаждения по кредиту

Такая норма введена поправками в законодательство, соответствующий закон № 9-ФЗ был подписан президентом России 13 февраля 2025 года.

Согласно документу, банки и МФО будут обязаны предоставлять период охлаждения на выдачу кредита с 1 сентября 2025 года. Требование касается займов от ₽50 тыс., однако распространяется не на все кредиты. Срок охлаждения будет составлять от четырех до 48 часов.

Цель нововведения — защитить граждан от мошенников и импульсивных покупок на заемные средства. «Отсрочка даст заемщикам дополнительное время для тщательного анализа своих действий. И если человек поймет, что заключить кредитный договор его вынудили, то он сможет обратиться в банк и отказаться от обязательств», — говорил заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев.

Как работает период охлаждения

Период охлаждения действует на потребительские кредиты и займы:

• на сумму от ₽50 до ₽200 тыс. — минимум четыре часа;
• на сумму от ₽200 тыс. — минимум 48 часов.

В законе указано, что кредитные организации будут обязаны письменно уведомить заемщика о сроках передачи денег по договору потребительского кредита и праве клиента отказаться от займа в этот срок.

На некоторые кредиты не действует период охлаждения:

• если есть созаемщики или поручители;
• на автокредиты при зачислении заемных средства напрямую продавцу;
• на ипотеку;
• на образовательные кредиты;
• на рефинансирование, если размер существующих денежных кредитных обстоятельств не увеличивается;
• при личном присутствии покупателя в магазине или организации, когда заемные средства перечисляются напрямую продавцу — юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю;
• на займы до ₽50 тыс.

Таким образом, если деньги в долг понадобятся срочно, оформить кредит и получить средства сразу по-прежнему можно. «Законом предусмотрена возможность получения кредита без периода охлаждения. Для этого клиент может оформить кредит с созаемщиком или поручителем, а также назначить уполномоченное лицо для подтверждения заключения кредитного договора. Сделать это необходимо не позднее чем за два дня до подачи заявления на кредит. Добавление дополнительного участника в сделку позволяет снизить риски возможного мошенничества», — пояснили «РБК Инвестициям» в пресс-службе Сбербанка.

Перечисленные параметры для отдельных банков могут поменяться по решению Банка России. Регулятор отметил, что будет анализировать эффективность мер, которые принимает кредитная организация для противодействия мошенничеству, и может, например, сократить срок охлаждения для добросовестных банков. Для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность.

Закон о периоде охлаждения по потребительским кредитам

Банки или МФО будут не вправе требовать исполнения заемщиком обязательства, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита, если они нарушили требования закона и возбуждено уголовное дело по факту хищения средств у заемщика по кредитному договору

(Фото: Николай Гынгазов / ТАСС)

Помимо периода охлаждения, закон имеет еще несколько важных нововведений для банков и заемщиков.

• Освобождение заемщика от ответственности по кредиту, оформленному мошенниками. В законе указано, что банки или МФО будут не вправе требовать исполнения заемщиком обязательства, начислять проценты и уступать права требования по договору потребительского кредита, если нарушили требования закона и возбуждено уголовное дело по факту хищения средств у заемщика по кредитному договору.
• Ограничение на выдачу электронных средства платежа. Банки не смогут выдавать электронные средства платежа, включая банковские карты, лицам из черного списка — базы данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». По их действующим картам вводится лимит на переводы другим людям не более ₽100 тыс. в месяц.
• Ограничение по переводам для виртуальных карт. Вводятся ограничения на зачисления средств банками на токенизированные (виртуальные) карты. Если сумма перевода больше ₽50 тыс., то период охлаждения будет составлять 48 часов с момента их выпуска. Мера вводится для того, чтобы пресекать действия дропперов, которые часто используют такие карты в мошеннических схемах.
• Усиление мер по идентификации. Банки и МФО должны будут для идентификации клиентов запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в государственных информационных системах, в частности в базе ФНС России.
• Предоставление МФО доступа к черному списку ЦБ. Перед зачислением денег МФО должны будут убедиться, что сведения о заемщике и получателе денег совпадают. Если информация о заемщике есть в черном списке  регулятора, то МФО обязаны отказать ему в заключении договора займа. Для этого МФО с 1 марта 2026 года получат доступ к сведениям из базы данных ЦБ.
• Ускоренный доступ банков к кредитной истории. С 31 декабря 2026 года законом предусмотрено ускорение обмена информацией в онлайн-режиме между бюро кредитных историй и кредиторами. Это поможет избежать случаев, когда человек в короткий срок оформляет сразу несколько кредитов и займов в разных банках и МФО под влиянием мошенников.

По словам генерального директора ПАО МФК «Займер» Романа Макарова, для большинства клиентов МФО — физических лиц с 1 сентября ничего не изменится. «Среднерыночный размер микрозайма сегодня едва превышает ₽10 тыс. На наш взгляд, это очень уместный нюанс: ₽10 тыс. — не та сумма, которая интересует мошенников, практикующих социальную инженерию», — говорит Макаров.

Вместе с этим, отмечает он, для клиентов МФО, выдающих большие POS-займы (на приобретение конкретного товара прямо в онлайн-магазине или на маркетплейсе), процесс дистанционной покупки теперь будет затруднен периодом ожидания.

Отказ от кредита в период охлаждения

В пресс-службе Сбербанка «РБК Инвестициям» сообщили, что возможность отказаться от кредита в период охлаждения будет доступна по тем же каналам, через которые клиенты обращаются за кредитом. Детальную информацию разместят на сайте банка.

Клиент сможет отказаться от кредита после подписания договора, но до получения денег, подчеркнули в пресс-службе ВТБ. «Для этого нужно сообщить банку о своем решении. Отказаться можно любым удобным способом — закон не ограничивает», — сказали «РБК Инвестициям» в банке.

Так как право заемщика на отказ от получения потребительского кредита предусмотрено законом, случаев, в которых клиенту нельзя отказаться от кредита в период охлаждения, не будет, говорят в «Сбере». Что касается ситуаций, когда клиент захочет отказаться от кредитных средств после истечения периода охлаждения, это можно будет сделать путем досрочного погашения с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Как отказ от кредита в период охлаждения повлияет на персональный кредитный рейтинг

Информация об отказе заемщика от получения кредита, в том числе в период охлаждения, будет отражаться в его кредитной истории (КИ), говорит генеральный директор БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин. Впрочем, пояснил он, и сейчас в КИ отражается каждая поданная заявка на кредит вместе с последующим решением банка по ней и окончательным решением самого заемщика. По словам Лагуткина, отказ потребителя от кредита не влияет негативно на персональный кредитный рейтинг . «Следовательно, отказы человека от кредита в период охлаждения не должны будут приводить к изменению рейтинга», — считает он.

Плюсы и минусы периода охлаждения: мнения экспертов

Эксперты считают, что принятый закон повышает защиту граждан от мошенничества в финансовой сфере

(Фото: Екатерина Кузьмина / РБК)

Опрошенные «РБК Инвестициями» эксперты назвали разработанные меры в целом эффективными. Они считают, что принятый закон должен повысить защиту граждан от мошенничества в финансовой сфере. Но есть неоднозначные стороны и нюансы в его реализации.

Плюсы

• Мошенникам станет сложнее оказывать психологическое давление на жертву. Как считает заместитель председателя коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Даниил Черных-Аипов, эффективность принятых мер будет выражаться в том, что заемщик получит дополнительное время для обдумывания своего решения. «Это особенно важно в ситуациях, когда человек подвергается психологическому давлению со стороны злоумышленников, которые часто используют методы социнженерии, создавая атмосферу срочности и даже паники. Временная пауза позволит жертве выйти из стрессового состояния и трезво оценить ситуацию», — говорит он.
   
• Люди будут совершать меньше импульсивных покупок. «Мы не до конца осознаем масштабность компульсивного транжирства. Люди иногда настолько необдуманно совершают покупки, что защитить их хоть как-то очень важно. Особенно если деньги берутся в кредит в микрофинансовых организациях под огромный процент», — считает финансовый советник, директор проекта «Рост Сбережений» Сергей Кикевич. Аналогичного мнения придерживается независимый международный финансовый советник Катерина Бусурина. Она отметила, что даже если покупатель примет эмоциональное решение о покупке, благодаря периоду охлаждения он сможет передумать. Кроме того, граждане смогут лучше анализировать свои финансовые возможности выплачивать кредит, оценивать его условия и свои реальные потребности. Сергей Кикевич добавил, что с этой стороны маркетологам период охлаждения не понравится, потому что продажи во многих компаниях выстроены именно за счет импульсивности — чтобы клиенты как можно больше и быстрее покупали на эмоциях.
• Нововведение частично помешает новому виду мошенничества, когда под видом фотографии через мессенджеры рассылается вредоносное программное обеспечение, считает Роман Макаров. «Оно полностью завладевает доступами к финансовым приложениям и самостоятельно может оформлять кредиты на владельца телефона, перечислять полученные деньги на посторонние счета. Если от перечисления имеющихся сбережений период охлаждения и не спасет, то от лишних обязательств — в случае немедленного обращения владельца в банк или МФО — поможет», — объясняет он.
   
• Граждане освобождаются от обязанности выплачивать кредит, если кредитная организация нарушила процедуру по выявлению и предотвращению мошеннических операций. «Это создает дополнительную линию защиты для заемщиков, если кредитные организации не смогли должным образом выполнить требуемые действия», — поясняет Черных-Аипов.

Минусы

• Недостаточный период охлаждения для небольших кредитов. По мнению Даниила Черных-Аипова, для сумм выше ₽200 тыс. риски взять «ненужный» кредит значительно снижаются, однако для меньших сумм — от ₽50 до ₽200 тыс. — риски остаются. «Четыре часа — это не столь большой промежуток времени, чтобы человек успел выйти из состояния заблуждения, особенно если он проживает один. На моей памяти были случаи, когда мошенники могли держать клиента в таком состоянии более суток, поэтому эффективность этой меры все же неоднозначна», — говорит он.
   
• Клиенты банков или МФО могут найти альтернативный источник заемных средств. По словам Романа Макарова, некоторые заемщики, которые окажутся не в курсе введения периода охлаждения, могут после одобрения кредита не дождаться перечисления средств от кредитора и обратиться к другим источникам займа. Таким образом, когда банк или МФО перечислят клиенту деньги после периода охлаждения, у него удвоятся долговые обязательства.
   
• Остается лазейка для мошенников в сегменте займов до ₽50 тыс., отмечает Даниил Черных-Аипов.
   
• Возможность снижать срок периода охлаждения для отдельных банков. Еще одним потенциальным риском является право ЦБ изменять параметры периода охлаждения для отдельных банков — тех, кто будет наиболее активно противодействовать мошенникам. «С одной стороны, это, конечно, позволит стимулировать банки к повышению эффективности своих антифрод-систем, но с другой — наличие разницы в правилах для кредиторов может потенциально сыграть и на руку мошенникам, которые, вероятно, тоже как-то попробуют использовать это в своих целях», — пояснил Черных-Аипов.
   
• Стресс из-за задержки в получении средств. Катерина Бусурина считает, что некоторые граждане могут воспринять период охлаждения как дополнительный стрессовый фактор, хотя он вводится ради их же блага. «Для срочных нужд дополнительные четыре или 48 часов ожидания могут оказаться неудобством», — считает она.