Имеют ли право банки требовать доказать происхождение денег
Банки вправе требовать у клиентов сведения об источниках происхождения денежных средств на основании пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Закон № 115-ФЗ).
В пресс-службе ВТБ «РБК Инвестициям» рассказали, что запрос направляется не всем клиентам, а только если выявлена необходимость дополнительного подтверждения законности происхождения денег. «Такую необходимость банки определяют, исходя из профиля клиента, вида его деятельности, истории его операций и взаимодействия с банком, наличия в банке подтверждающих документов», — пояснили в пресс-службе.
Необходимо отметить, что банк может попросить клиента подтвердить происхождение денежных средств не только при открытии счета, но и в случае, если клиент решит снять денежные средства со счета, добавила владелец и директор компании «Бухгалтерская контора» Наталья Кудинова.
Если клиент отказывается подтвердить легитимность средств, банки проявляют повышенное внимание к операциям такого клиента, направляя регулярные обращения с просьбой пояснить их экономический смысл, добавил руководитель финансового мониторинга банка «Дом.РФ» Евгений Иванов. «Кроме того, банки имеют право ограничить дистанционное обслуживание клиента и даже отказать ему в совершении операций, по которым не получены запрошенные документы и информация», — резюмировал эксперт.
Сумма вклада
Партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Артем Копылов подтвердил «РБК Инвестициям», что на практике при открытии или пополнении вкладов, особенно в наличной форме, кредитные организации запрашивают у клиента документы, подтверждающие происхождение средств.
Согласно ст. 6 № 115-ФЗ, под обязательный контроль подпадают, в частности, операции по открытию вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением на нем денежных средств в наличной форме на суммуот ₽1 млн. По словам Копылова, даже если сумма не достигает указанного порога или вклад открывается в пользу самого клиента, а не третьего лица, банк вправе запросить документы в рамках реализации процедуры внутреннего контроля, предусмотренной ст. 7 того же закона. «Такая мера применяется при наличии у банка оснований полагать, что операция может быть связана с легализацией доходов или иными рисками», — пояснил он.
По опыту коллегии адвокатов Pen & Paper, запрос документов при внесении значительных сумм наличными на вклад — довольно стандартная практика добросовестного исполнения банком требований законодательства. При этом порядок и глубина проверки могут отличаться от банка к банку в зависимости от их внутренней оценки риска.
Документы
Перечень документов, которые вправе потребовать банки, закон не определил. Кредитно-финансовое учреждение самостоятельно определяет, какие бумаги потребовать, исходя из конкретной ситуации, рассказала «РБК Инвестициям» Наталья Кудинова.
Обычно банк просит предоставить справку 2-НДФЛ, договор купли-продажи недвижимости или автомобиля, документы о получении наследства или дарении — важно, чтобы источник средств был понятен и легален, пояснил руководитель продукта «Вклады» в маркетплейсе «Сравни» Илья Васильков.
«Если физлицо не может подтвердить происхождение денег, банк вправе отказать в приеме средств на вклад. Это может повлечь не только невозможность открыть вклад, но и блокировку счета или даже передачу информации в Росфинмониторинг. В некоторых случаях банк может потребовать закрыть все счета клиента», — предупредил эксперт.
По словам Василькова, если банк отказал в открытии вклада из-за недостаточной прозрачности средств, можно попробовать объяснить ситуацию, предоставив другие документы. «Например, если деньги копились наличными в течение многих лет, можно приложить справку о доходах за прошлые годы. Главное не игнорировать запрос банка. Лучше заранее уточнить, какие документы потребуются, особенно если планируется открыть вклад на крупную сумму. Это поможет избежать неприятных ситуаций и блокировок», — добавил он.
«По нашему опыту, банки не требуют исключительно «идеальных» документов, бывает достаточно внятного объяснения происхождения средств», — подтвердил адвокат Копылов.
Что грозит вкладчику, если не подтвердить происхождение денег
Для физического лица как таковое отсутствие документов не должно повлечь каких-либо санкций, однако банк может отказать в проведении операции или даже приостановить доступ к счету, пояснил адвокат Артем Копылов. «В отношении операции свыше ₽1 млн, подлежащей обязательному контролю в соответствии с законом, банк обязан направить информацию о ней в Росфинмониторинг, а при наличии признаков подозрительности — независимо от суммы. При этом открытие вклада наличными на собственное имя независимо от суммы не подлежит обязательному контролю», — добавил он.
По словам партнера коллегии адвокатов Pen & Paper, банк действует в этом случае не по собственной инициативе, а исполняет предписания закона, за нарушение которых сам может быть привлечен к ответственности.
В ВТБ подтвердили, что если банк не получит в ответ на свой запрос сведения об источнике происхождения денежных средств от потенциального клиента, то обязан отказать ему в приеме на обслуживание (п. 2.2 ст. 7 № 115-ФЗ). «Если же банк запросил сведения у действующего клиента, то такому клиенту дается определенное время для предоставления запрашиваемых документов. В случае если в указанные сроки клиент не предоставил подтверждение происхождения денег, отказался предоставить документы либо не выходит на связь, банк вправе приостановить обслуживание по дистанционным каналам», — пояснили в кредитной организации.
В банках действует также система скоринга (проверки подозрительных операций), алгоритмы работы которой публично не раскрываются, и внутренние банковские правила по анализу клиентов, добавил адвокат АК «Аснис и партнеры» Андрей Дроздов. По его словам, если компетентному сотруднику операция, в том числе по открытию вклада, покажется подозрительной, банк также может запросить дополнительную информацию.
Важно отметить, что сам по себе отказ предоставить документы не образует административного или уголовного правонарушения. Однако если при последующей проверке контролирующие органы придут к выводу, что источник средств связан с противоправной деятельностью или преступлением, последствия для клиента могут быть серьезными, вплоть до инициирования налоговой проверки или предварительного расследования, резюмировал Копылов.
Что должен сделать банк, если операция окажется сомнительной
Если банк обнаружит признаки противоправной деятельности: легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем (ст. 174 УК) или финансирования терроризма (ст. 205.1 УК), он обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг (п. 3 постановления правительства № 209 от 19 марта 2014 года, ст. 8 115-ФЗ), пояснил Дроздов.
«Если Росфинмониторинг посчитает, что указанные основания свидетельствуют о преступном характере операции, он направляет соответствующие материалы в правоохранительные или налоговые органы (абз. 2 ст. 8 115-ФЗ). В таком случае возникает риск возбуждения проверки ФНС, а в некоторых случаях уголовного преследования», — перечислил последствия адвокат АК «Аснис и партнеры».
Что делать, если без доказательств банк отказывает в открытии вклада
В случае отказа в открытии вклада адвокат АК «Аснис и партнеры» Андрей Дроздов рекомендует рассмотреть следующие варианты действий.
1. Потребовать письменное объяснение от банка
Банк обязан в течение пяти рабочих дней предоставить письменное объяснение причин отказа (п. 13.1-1 ст. 7 115-ФЗ), что позволит клиенту устранить возможные противоречия и представить дополнительные документы.
2. Представить документы и сведения об отсутствии оснований для отказа в совершении операции
Если банк сомневается в добросовестности клиента, можно:
- предоставить договоры купли-продажи, дарения, наследства;
- приложить выписки с других счетов (если деньги переводились из другого банка);
- предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
Банк рассмотрит полученные документы в течение семи рабочих дней и примет решение о снятии ограничений либо подтвердит отказ в совершении операции (п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ).
3. Обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ России
Если банк не снимает ограничения, можно обратиться в межведомственную комиссию при Центральном банке России (п. 13.5 ст. 7 115-ФЗ). Для этого нужно написать заявление и приложить документы, подтверждающие вашу добросовестность. Комиссия проверит информацию и в течение 20 рабочих дней определит, был ли отказ правомерным.
4. Обратиться в суд
Если решение комиссии вас не удовлетворило, можно подать иск в суд. Суд вправе признать действия банка незаконными и обязать его открыть вклад, если банк принял решение об отказе без достаточных на то оснований.
При этом необходимо учесть, что обращение в межведомственную комиссию при ЦБ для физических лиц не является обязательным досудебным (претензионным) порядком урегулирования спора с банком. Это право клиента, а не обязанность.