Что случилось
Госдума 15 июля приняла сразу во втором и третьем чтениях закон об увеличении до ₽2,8 млн страхового возмещения по долгосрочным безотзывным вкладам сроком более трех лет, удостоверенным сберегательными сертификатами. Эта сумма будет считаться отдельно от сумм возмещения по иным вкладам, по которым в настоящий момент действует страховка до ₽1,4 млн.
Ранее 29 февраля 2024 года Президент России Владимир Путин предложил ввести новый инструмент — безотзывный сберегательный сертификат сроком на три года и более со страховым покрытием ₽2,8 млн.
«Считаю необходимым запустить новый инструмент — так называемый сберегательный сертификат. Граждане смогут размещать свои сбережения в банках на длительный срок более трех лет. Сертификат будет безотзывным, а значит, банки смогут предлагать клиентам более высокий выгодный процентный доход. И конечно, эти средства граждан также будут застрахованы государством в размере 2,8 млн рублей», — сказал Путин.
Банк России также рассматривал идею увеличения страховки по длинным вкладам (сроком от трех до пяти лет) и сберегательным сертификатам в два раза, до ₽2,8 млн, говорила зампред ЦБ Ольга Полякова в интервью агентству «Интерфакс». «Цель нашей инициативы — повысить популярность вкладов, которые помогут банкам привлечь длинные деньги для кредитования экономики. Чтобы сделать долгосрочные вклады более привлекательными для людей», — пояснила Полякова.
«РБК Инвестиции » решили разобраться вместе с экпертами, каким вкладчикам может быть интересен этот продукт и какие ставки смогут предлагать банки.
Что такое безотзывный вклад
Безотзывный вклад, а если точнее — это вклад, внесение которого в банк удостоверено выданной банком ценной бумагой — безотзывным сертификатом, похож на обычный срочный банковский вклад с некоторыми особенностями, сообщили корреспонденту «РБК Инвестициям» в пресс-службе Банка России.
В ЦБ пояснили, что владелец такого вклада не может досрочно снять с него деньги, но может по своему усмотрению в любое время распорядиться сертификатом (подарить, продать, обменять).
«Поэтому для банка такой вклад — стабильное фондирование, так как деньги у него будут в течение всего срока вклада. Для вкладчика выгодной может быть более высокая процентная ставка, компенсирующая тот факт, что вклад возвращается только по истечении его срока», — добавили в пресс-службе регулятора.
Кому и для чего нужны безотзывные вклады
По словам пресс-службы ЦБ, вклады, удостоверенные безотзывными сберегательными сертификатами, могут быть востребованы у граждан, имеющих стабильный доход и готовых не тратить, а отложить часть своих средств на длительное время (например, на один — три года и более). Такие вклады можно использовать для накоплений на долгосрочные цели, например, образование детей или улучшение жилищных условий.
Главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова считает, что, скорее всего, этот инструмент может быть востребован среди граждан, у кого низкая потребность в ликвидности , поскольку в течение трех лет нельзя будет снять денежные средства с сертификата.
Такие вклады подходят прежде всего людям с крупными сбережениями и четким инвестиционным горизонтом от трех лет, заявили в «Банки.ру». «Это может быть, например, альтернатива покупке ОФЗ или размещению в длинных корпоративных облигациях , но с более понятной доходностью и государственной страховкой. Если деньги понадобятся раньше срока, то досрочно их забрать нельзя — это ключевое ограничение. Однако возможна переуступка прав по сертификату другому лицу», — пояснила аналитик маркетплейса Гаянэ Замалеева.
Что делать, если срочно понадобились деньги со вклада
Если срочно понадобились деньги, вкладчик может продать сертификат (передать свои права по этому вкладу) другому человеку, сообщили в Банке России. «Этот человек станет новым вкладчиком, а прежний владелец получит деньги. По цене они будут договариваться сами. Цена сделки может быть с дисконтом относительно суммы вклада с процентами. Это справедливо, ведь срок вклада еще не наступил», — пояснили в пресс-службе регулятора.
Таким образом, безотзывный вклад отчасти схож с обычным срочным вкладом, который при досрочном изъятии банки часто возвращают с выплатой процентов по ставке до востребования, а не по более высокой ставке, которую клиент получил бы в конце срока вклада, резюмировали в ЦБ.
Какие ставки могут предлагать банки
Банки могут предлагать более привлекательные условия по таким вкладам, чем по стандартным депозитам, предположили в Совкомбанке. «Для банков — это источник длинных пассивов. Им нужно будет меньше высоколиквидных активов для выполнения нормативов ликвидности», — пояснила главный аналитик банка Анна Землянова.
Ставки по безотзывным вкладам, скорее всего, будут выше, чем по обычным депозитам, — это плата за ограниченную ликвидность, согласились в финансовом маркетплейсе «Банки.ру». «На фоне действующей ключевой ставки в 20%, банки могут предлагать по безотзывным вкладам на три года порядка 17–19% годовых, особенно в первые месяцы запуска. Однако по мере снижения ключевой ставки доходность таких продуктов также будет плавно опускаться. Банки будут ориентироваться на кривую доходности ОФЗ с премией примерно 2–3 п.п.», — считает Гаянэ Замалеева.
Хотя безотзывный вклад и нельзя забрать досрочно, его можно переуступить другому лицу. Банки могут учитывать это при планировании ликвидности и предлагать клиентам более высокие ставки на длительные сроки, добавил аналитик финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан. По его словам, в будущем можно ожидать расширения линейки таких продуктов, а также появления новых налоговых льгот и различных форм долгосрочных инвестиций.