Президент России Владимир Путин 31 июля подписал закон № 276-ФЗ, согласно которому самозанятые и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) смогут оформить кредитные каникулы. Каникулы можно будет взять раз в пять лет сроком на шесть месяцев по каждому из кредитов, если у предпринимателя их несколько.
Принятие закона не ограничивает право банков предоставлять субъектам МСП реструктуризацию и каникулы по собственным программам, пояснили в ЦБ.
«РБК Инвестиции » вместе с экспертами разбирались, кому положены кредитные каникулы по новому закону и на какую сумму распространяется отсрочка.
Условия предоставления кредитных каникул для самозанятых и МСП
В ЦБ уточнили, что отсрочкой платежей в том числе разрешат пользоваться предпринимателям, которые получили кредиты по программам льготного кредитования субъектов МСП.
Такой возможностью можно будет воспользоваться не чаще одного раза в пять лет по одному договору, добавила эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко. «При этом для предоставления льготного периода кредитования особые требования относительно подтверждения ведения деятельности в определенных отраслях или снижения доходов предъявляться не будут. Это позволит использовать право на «передышку» не только в случае финансовых провалов, но и для развития бизнеса (например, высвобожденные средства направить на обновление оборудования или расширение проекта)», — пояснила она.
Несмотря на то, что предприниматели и самозанятые получили право в любой момент действия договора кредита или займа обратиться в банки, некоторые микрофинансовые организации (МФО) и госкорпорацию «ВЭБ.РФ» за приостановкой выплат денег, для получения льготы нужно будет соблюсти ряд условий.
Размер кредита или займа
С октября каникулы будут распространяться на суммы кредита или займа в пределах:
- до ₽10 млн — для самозанятых;
- до ₽60 млн — для микропредприятий;
- до ₽400 млн — для малых компаний;
- до ₽1 млрд — для средних компаний.
Правительство России в дальнейшем может пересмотреть эти лимиты. Если открыта линия кредитования, то будут учитывать лимиты выдачи или долга, в зависимости от того, что меньше.
Другие требования
Среди требований к заемщику — он должен быть субъектом МСП или самозанятым, но при этом не относиться к субъектам МСП, которым не может быть оказана поддержка, рассказал «РБК Инвестициям» генеральный директор «Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорации МСП) Александр Исаевич.
«Например, такой предприниматель не может заниматься финансовой деятельностью или работать в сфере игорного бизнеса, участвовать в соглашениях о разделе продукции и др. Кроме того, есть ограничения по участию в капитале иных юридических лиц, не являющихся субъектами МСП», — пояснил он.
Кроме того, заемщик не должен быть в процессе реорганизации, ликвидации или банкротства. Плюс в течение пяти лет до этого заемщик не должен был пользоваться кредитными каникулами, перечислил Исаевич.
Также при предоставлении кредитных каникул есть требования к договору кредита или займаи взаимоотношениям с кредитором. «Так, договор должен быть заключен после 1 марта 2024 года, кредитор не предъявляет требований к заемщику или поручителю по взысканию задолженности, а срок ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору не превышает 30 календарных дней подряд», — пояснил топ-менеджер Корпорации МСП.
Плюс должны отсутствовать основания для предъявления требования по досрочному возврату денежных средств и не должно быть других действующих кредитных каникул. А если исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом или поручительством, то тогда необходимо согласие поручителя, резюмировал эксперт.
Если условия по кредиту соответствуют требованиям нового закона, банк не имеет права отказать в предоставлении льготного периода.
Длительность кредитных каникул и оформление
Для МСП и самозанятых кредитные каникулы — это один из инструментов для сохранения устойчивости бизнеса в условиях сохраняющейся высокой ставки, говорит генеральный директор Корпорации МСП. «Получить их достаточно просто, общий порядок описан в 276-ФЗ. Он, в частности, предусматривает, что заемщик направляет требование о предоставлении кредитных каникул кредитору. Это можно сделать способом, предусмотренным договором, либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под подпись. Кредитор в течение 15 рабочих дней обязан рассмотреть его и при его соответствии требованиям закона сообщить заемщику о предоставлении кредитных каникул», — перечислил Александр Исаевич.
Больший комплект документов потребуется собирать для реструктуризации займов, обеспеченных каким-либо залогом, уточнил генеральный директор БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин.
Ольга Дайнеко добавила, что перечень документов предоставит кредитор, однако основной объем необходимой информации будет им запрашиваться в государственных ведомствах самостоятельно (в частности, в ФНС).
По словам топ-менеджера Корпорации МСП, если заемщик не получил уведомление от кредитора в течение 30 календарных дней, то льготный кредитный период считается установленным со дня направления заемщиком такого требования кредитору. «Заемщик сам может определять срок кредитных каникул в пределах шести месяцев, а также дату, с которой они начинаются. По умолчанию они предоставляются на полгода с даты направления требования», — заключил Исаевич.
Проценты во время действия кредитных каникул
Во время льготного периода проценты будут начисляться по предусмотренной договором ставке и ежемесячно капитализироваться. Однако кредитор вправе в одностороннем порядке снизить ставку.
- Микропредприятиям, малому бизнесу и самозанятым проценты за этот период включат в основной долг.
- Средние предприятия будут уплачивать проценты ежемесячно. При просрочке более семи календарных дней подряд во время льготного периода неперечисленные суммы пополнят основной долг.
Кредитору запретят взимать иные платежи за пользование деньгами во время каникул. Кроме того, будет действовать еще ряд запретов до окончания каникул:
- взыскивать предмет залога;
- расторгать договор по инициативе кредитора;
- настаивать на досрочном исполнении обязательств;
- предъявлять требования к поручителю.
В течение льготного периода нельзя будет начислять заемщику неустойки, штрафы и пени, в частности, за просрочку возврата долга или уплаты процентов.
Какие еще льготы доступны предпринимателям
С 20 октября 2022 года вступила в силу статья 7.3 Федерального закона № 106‑ФЗ, регулирующая предоставление кредитных каникул обществам с ограниченной ответственностью (ООО), состоящим из одного участника‑военнослужащего. Действие данной статьи в соответствии с федеральным законом № 481‑ФЗ продлено до конца 2025 года.
Кроме того, в настоящее время все же уже существуют иные, индивидуальные у каждого кредитора, программы реструктуризации задолженности как для самозанятых, так и для субъектов МСП. Этими программами воспользовалось, правда, менее 1% от заемщиков МСП и самозанятых, сообщил «РБК Инвестициям» генеральный директор БКИ «Скоринг бюро».
Вице-президент, директор блока «Транзакционный бизнес» банка «Дом.РФ» Анна Корнелюк сообщила, что банк «Дом.РФ» предоставляет клиентам возможность реструктуризации ссуд по его собственным программам на более гибких условиях, чем это предусмотрено законодательством.
«При этом самозанятые до настоящего времени все же являются менее дисциплинированными заемщиками по сравнению с субъектами МСП: стоимость риска по самозанятым в два раза больше риска по субъектам МСП. При этом они в два раза чаще обращаются за реструктуризацией своих обязательств. С учетом этого, можно с уверенностью говорить о том, что основными «пользователями» нового закона будут именно самозанятые», — заключил Лагуткин.
Кому не предоставят кредитные каникулы
Отказать в получении льготы могут в основном из-за несоответствия требованиям к заемщикам, а также несоблюдения порядка представления в адрес кредитора требования о предоставлении кредитных каникул, пояснил Александр Исаевич.
Главное о кредитных каникулах для самозанятых и МСП
- Каникулы можно будет взять раз в пять лет сроком на шесть месяцев по каждому из кредитов, если у предпринимателя их несколько.
- Льготный период одобрят, если размер кредита или займа не превышает установленных значений. Для каждой категории предпринимателей он свой. Правительство имеет право пересмотреть эти лимиты в будущем.
- Во время льготного периода проценты будут начисляться по предусмотренной договором ставке, но кредитор может ее снизить в одностороннем порядке.
- Каникулы можно оформить и по тем договорам, которые были заключены до принятия закона, но не ранее 1 марта 2024 года.