Сталкиваясь с необходимостью управлять личными финансами, люди порой задумываются: если я постоянно поступаю определенным образом и мне это не нравится — это норма или нет? Действительно, некоторые из ярко выраженных особенностей поведения при управлении личными финансами на самом деле относятся к расстройствам финансового поведения. Это термин из психологического подхода «Финансовая терапия».
В этом подходе некоторые виды финансового поведения объединены термином «расстройства», чтобы подчеркнуть разницу между просто привычками, которые не сильно влияют на жизнь, и тем поведением, которое рано или поздно приводит к разрушению разных сфер жизни человека: здоровья, отношений с близкими, финансового и морального благополучия. Граница между тем и другим — в том, как это влияет на качество жизни самого человека и его близких.
К расстройствам финансового поведения принято относить как широкоизвестные формы неадаптивного поведения — трудоголизм, лудоманию, шопоголизм, расстройство накопительства, так и менее известные — финансовую опутанность или финансовый «инцест», уклонение от решения финансовых вопросов, финансовую неверность в браке, финансовую зависимость от других и т. д.
Некоторые виды расстройств финансового поведения сопровождаются еще и психиатрическим диагнозом, например, обессивно-компульсивным, депрессивным или зависимым расстройствами личности и др. Разные виды расстройств имеют разную природу, следовательно, правильная диагностика — уже полпути лечения.
Остановимся подробнее на малоизвестных расстройствах поведения, практически не обсуждаемых в публичном пространстве.
Финансовая зависимость
К расстройству финансовой зависимости относят те формы поведения, при котором взрослый и объективно самостоятельный человек зависит от финансовой поддержки других, не имея собственного достаточного для жизни дохода, то есть либо зарабатывает заведомо мало и не стремится к большему, либо не зарабатывает вообще. Часто в роли «донора» зависимого финансово выступают родители, однако это может быть также партнер.
Важно отметить, что не все ситуации, в которых человек по факту зависим финансово — являются действительно расстройством финансовой зависимости. Например, если человек объективно не может зарабатывать сейчас деньги в связи с тем, что занят чем-то другим (к примеру, уходом за ребенком или больным родственником), либо сам находится на лечении, или между супругами разделены обязанности (один зарабатывает, а другой занимается бытом), то это не является расстройством финансового поведения.
Не относится к расстройству финансовой зависимости также поддержка взрослого студента, находящегося на обучении — приблизительно до возраста окончания первого высшего учебного заведения, 21-24 лет. А далее человек учится закрывать все свои основные жизненные потребности сам, включая жилье, еду, одежду и т. п., постепенно увеличивая самостоятельность.
Психологические симптомы финансовой зависимости у самого зависимого: страх, тревога, отсутствие мотивации что-либо делать, отсутствие уверенности в себе. Такому человеку сложно принимать какие-либо решения без многочисленных советов с другими, сложно брать на себя ответственность в самых разных областях жизни, отстаивать свое мнение, такой человек не может обходиться без отношений и срочно ищет новые сразу после окончания старых, может также годами терпеть неудовлетворительные отношения — чтобы не лишиться финансовой поддержки.
Финансовые симптомы: чаще всего такие люди не имеют накоплений, плохо планируют свою финансовую жизнь, у многих наблюдаются импульсивные траты, не соответствующие их доходу. Такие могут быть противоположные проявления — зависимые ведут очень скромную финансово, почти аскетичную жизнь, не ставя себе никаких целей и стараясь не испытывать финансовых желаний, даже совсем маленьких — типа пирожного или новых сапог. Зависимому отказаться от финансовых вливаний очень тяжело, особенно если реальные возможности заработать у такого человека сильно меньше, чем тот уровень жизни, который ему обеспечивает «донор».
Рядом с зависимым финансово всегда есть созависимый — тот, кто выступает спонсором. Например, родители переводят 40-летней дочери деньги ежемесячно вне зависимости от того, что происходит в ее жизни, или платят ее ипотеку, даже если она просит не платить. Примером созависимого может быть человек, который содержит одну или несколько любовниц. Чаще всего созависимый не верит, что достоин любви и уважения просто так, и поэтому предпочитает платить своему партнеру или выросшему ребенку денежными вливаниями. Он испытывает сложности с чувством собственной ценности и финансовая поддержка родственника или друга становится способом достижения этого чувства. Часто «доноры» испытывают также большие сложности с тем, чтобы говорить «нет», в особенности в ответ на финансовую просьбу.
Что делать: во всех этих случаях хорошо помогает семейная терапия, либо индивидуальная терапия каждому участнику таких отношений.
Финансовая неверность
Финансовая неверность в браке — это скрытность или нечестность по отношению к финансам в браке.
Например, квартиру, купленную в браке, финансово неверный человек может оформить в собственность на маму или друга, он скрывает или напрямую обманывает относительно своего дохода и трат, или добрачного имущества, может скрывать свои кредиты, а крупные покупки прятать физически (к примеру, купить дорогую сумку или лодку, и оставить на хранение у друга) и тому подобное.
Не является финансовой неверностью, например, ситуация, когда человек готовится к прекращению брака с насильником и поэтому откладывает часть средств на то, чтобы было где жить первое время, или когда супруги прямо договорились о раздельном бюджете и совместной оплате только некоторых совместных нужд и такой договор не ставит под удар ни одного из супругов. Не относится к неверности ситуация, когда сокрытие доходов и трат становится ответом на манипулирование и давление второго супруга в области финансов (пример: супруг настойчиво требует отчета за каждую строчку в чеке за продукты или одежду). В этом случае сокрытие выступает защитным механизмом.
Исследования и терапевтическая практика показывают, что обман хотя бы одного из супругов приводит к снижению уровня доверия, ощущения счастья и удовольствия в браке, часто становятся причиной развода — в том числе и потому, что рано или поздно обнаруживается и это приводит к конфликтам.
Важно отличать почти безопасную финансовую неверность (к примеру, человек иногда немного занижает стоимость туфель), от небезопасной для второго супруга и приводящей к значительному финансовому ущербу: например, уже упомянутая ситуация, когда все совместное имущество оказывается записанным на третье лицо, или супруг берет кредит для оплаты дорогостоящего отдыха (не говоря об этом второму), или просит на себя зарегистрировать бизнес, а потом этот бизнес ведет небезопасными способами и т. п.
У финансовой неверности две группы причин:
- высокая подозрительность по отношению к другим;
- стыд за свое финансовое поведение, и поэтому его сокрытие.
Что касается подозрительных, то такой человек все время ожидает обмана от других, и поэтому торопится обмануть сам, чтобы «мяч был на его стороне». А дальше от его порядочности зависит то, как это будет выглядеть: к примеру, супруг просто не узнает о его добрачной квартире, или все совместное имущество будет записано на маму, или скроет информацию о внушительной сумме сбережений и супругу финансового неверного придется брать кредит на свое лечение.
Что касается стыда, из-за которого люди могут регулярно и на крупную сумму скрывать свои траты от супруга, то, наверное, самые часто встречающиеся случаи — это азартные игроки и шопоголики. Впрочем, этот вид обмана редко удается поддерживать долго, в отличие от первого варианта, когда люди порой спустя 20 лет брака и при разводе узнают, что их много лет обманывали.
Финансовые симптомы финансовой неверности: как правило, отсутствие ясных и согласованных семейных стратегий по поводу трат и доходов в браке, отсутствие полной информации о финансовом состоянии семьи. Что интересно, очень часто финансово неверные сами толком не знают, чем они владеют и забывают о части своих денег или где они хранятся («спрятал от жены в шкаф ₽2 млн наличкой, но забыл, в какой и найти не могу уже год» — реальный пример из практики). В случае, если имущество записано на других людей — то это также высокая уязвимость и самого финансового неверного (довольно часто доверенное лицо так или иначе подводит), и тем более его обманутого партнера.
Психологические симптомы: оба партнера чувствуют страх, тревогу, неуверенность в себе и партнере, недоверие и это отражается не только на финансовой сфере отношений, но и на всех других, включая секс.
Что делать: если вы поняли, что ваш супруг финансово неверен — стоит определить степень финансовой безопасности или возможного финансового ущерба. Чем больше вероятный или уже имеющийся ущерб — тем важнее получить срочную консультацию юриста, а уже потом разбираться с психологическими причинами ситуации.
Избегание решения финансовых проблем
Уклонение (избегание) от решения финансовых вопросов, как расстройство — это ситуация, в которой человек на постоянной основе не хочет заниматься своими деньгами, делать расчеты, планировать карьеру и свое финансовое будущее — потому что это трудно, скучно, вызывает тревогу и так далее. «Уклоняющиеся» постоянно избегают соприкосновения с информацией о счетах, доходах и расходах.
Финансовые симптомы: они чаще, чем в среднем по обществу, не знают, сколько денег у них на счетах, многие не знают толком, какой доход у них в целом, избегающие часто в прямом смысле избегают денег: к примеру, теряют их, одалживают заведомо ненадежному человеку и т.п. Вместо того, чтобы решать финансовые вопросы, они предпочитают их игнорировать.
Психологические симптомы включают в себя тревогу, стресс, в некоторых случаях — даже физическое недомогание при попытке заняться подсчетом своих финансов. Исследователи и терапевты говорят о том, что природа возникновения такого избегания может быть разной, идеи включают как посттравматическое расстройство, так и физиологические особенности мозга, по типу дисграфии или дискалькулии.
«Уклонисты» часто выбирают в партнеры финансово неверных супругов. Последним рядом с человеком другого склада трудно быть финансово неверным — рано или поздно второй супруг заинтересуется, а что происходит на самом деле с имуществом или деньгами в браке, а вот уклонист своим нежеланием знать правду нередко потворствует финансовой неверности и тем самым невольно заводит себя в потенциально очень сложную финансовую ситуацию.
Отличие финансового уклониста от финансово зависимого в том, что избегающий, уклоняющийся от финансов чаще всего имеет свой доход, достаточный для жизни и живет в целом без финансовой помощи других (просто не помнит или не хочет знать, сколько точно зарабатывает и тратит, избегает подумать об увеличении дохода), а финансово зависимый не имеет своего дохода или имеет доход настолько маленький, что постоянно нуждается в помощи других и цели стать самостоятельным либо не ставит, либо не считает ее достижимой.
Финансовая опутанность или финансовый «инцест»
Еще один вид расстройства, изучаемого финансовой терапией, о котором не принято говорить и думать, как о расстройстве — финансовая опутанность или финансовый «инцест» — использование родителями своих детей, чтобы справиться с финансовыми проблемами.
В этом случае родители постоянно используют ребенка младше 18 лет, чтобы помочь себе справиться:
- с переживаниями по поводу денег («опять мне снизили зарплату, что же нам делать?!»),
- для того, чтобы управлять своими финансами («сын, как думаешь, нам стоит покупать земельный участок в этом году или вложить деньги в акции?»),
- для того, чтобы договариваться с родственниками о деньгах в конфликтных ситуациях («передай папе, что ему пора оплатить тебе кружок»),
- а иногда и для того, чтобы фактически решать свои финансовые проблемы («дочь, я знаю, у тебя в копилке ₽20 тыс., мне пора платить коммуналку, дашь?») и тому подобное.
Во всех этих случаях дети вынуждены брать на себя роль лидера в отношении семейных финансов, и, как и любая преждевременная нагрузка, это приводит к надрыву и несформированности взрослой позиции по отношению к финансам в дальнейшем. Из-за того, что дети не могут решить взрослые финансовые вопросы в силу возраста, у них формируется достаточно стойкое чувство вины относительно денег, которое они, к сожалению, берут с собой во взрослую жизнь.
Экономические симптомы этого расстройства — запутанность в финансовых делах семьи, отсутствие ясного финансового планирования и целей, импульсивность в тратах.
Зависимость от трейдинга
Почти не обсуждается, однако очень похоже на лудоманию, такое расстройство финансового поведения, как зависимость от трейдинга (инвестирования).
В случае зависимости от инвестирования (трейдинга) человек проживает похожие с лудоманией симптомы, но в отношении инвестирования:
- постоянно озабочен инвестированием (трейдингом);
- регулярно просматривает новостные сводки с целью понять, куда надо переложить деньги;
- сильно расстраивается или испытывает преувеличенную радость (эйфорию) при получении убытка или прибыли;
- зависимый от инвестирования также может испытывать большие страдания (гнев, раздражительность или тоска), если пытается остановить инвестирование сам или оказывается в ситуации, когда невозможно все время проверять счета (к примеру, остался без интернет связи на несколько дней).
Как и азартный игрок, зависимый от инвестирования может брать в долг для того, чтобы вложить еще или вступить в «очень выгодный инвестиционный проект». И из-за этого рано или поздно появляется экономический симптом — большие долги. Как показывает практика, близкие азартного игрока, пытаясь ему помочь, часто тоже берут в долг, и тогда симптом увеличивается, так как долги растут не только у самого зависимого, но и у его близких, которые на самом деле являются созависимыми.
Помощь при финансовых расстройствах
К расстройствам финансового поведения приводят психологические проблемы:
- трудности с самооценкой и верой в себя,
- неумение справляться с эмоциями,
- ощущение скуки, тревоги или вины, с которыми сложно справиться и так далее.
В зависимости от того, насколько опасна или безопасна финансовая ситуация, угрожает ли банкротство или существенное снижение уровня жизни человеку с расстройством или его близким, могут быть разные стратегии помощи.
Это могут быть консультация юриста или финансового консультанта, психиатра, чтобы определить, а нет ли сопутствующего заболевания, которое нуждается в медикаментозном сопровождении.
Существуют группы анонимных трудоголиков, должников, азартных игроков и созависимых от азартных игроков — их достаточно просто найти поиском, и это может быть эффективным способом помощи себе.
Найти личные причины, почему затянуло в такое поведение, поможет индивидуальная и групповая психотерапия. Это полезно также и для близких имеющего черты расстройства: даже если они не являются созависимыми, они все равно страдают психологически и/или финансово от проблем в поведении родственника.
Что точно стоит сделать в любом случае — это наладить физический режим дня: у тех, кто хорошо спит, хорошо ест и хорошо гуляет («хорошо» — в смысле здоровым образом, достаточно) — гораздо больше шансов принимать осознанные и взвешенные решения относительно своего поведения, это связано с физиологией мозга. Люди, сумевшие организовать здоровый ритм жизни, реже поддаются на импульсы вести себя в соответствии с зависимостью.