Многие россияне задумываются о создании финансовой подушки безопасности и накоплений на будущее. Для этих целей традиционно используют банковские вклады — понятный и проверенный временем инструмент. Однако в 2024 году на рынке появился новый продукт — программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Чем отличается вклад от ПДС
Доходность
В основном вклад открывают на срок от одного месяца до трех лет, по окончании этого срока клиент получает сумму с начисленными процентами.
Особенно привлекательны вклады во времена высокой ключевой ставки: банки предлагают клиентам более высокую доходность. Однако нужно обращать внимание на то, предусматривает ли вклад возможность пополнения.
В отличие от вклада, ПДС — это не просто «накопить и потратить», а, скорее, «откладывать и увеличивать». Деньги в ПДС вносятся на длительный срок: получить их можно через 15 лет с момента начала участия или раньше — при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин либо в случае наступления особых жизненных ситуаций.
Ключевое преимущество ПДС — поддержка государства. Чтобы получать государственное софинансирование, достаточно вносить на счет от ₽2 тыс. в год. При этом верхнего порога по размеру взносов нет, вы можете направлять в программу любые суммы. Максимальная поддержка со стороны государства составляет ₽36 тыс. в год.
Дополнительно можно получить налоговый вычет за уплаченные личные взносы с суммы не более ₽400 тыс. в год. Со взносов, сделанных в 2024 году, можно вернуть налог до ₽60 тыс., а с 2025 года — до ₽88 тыс. в год, в зависимости от ставки НДФЛ. Эти средства также можно направить на пополнение счета ПДС, тем самым увеличив общий объем сбережений.
Кроме того, еще одно преимущество программы — это возможность перевестисредства накопительной пенсии, сформированные в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС), на счет ПДС.
Таким образом, доходность ПДС формируется за счет двух основных компонентов:
- инвестирования средств пенсионным фондом;
- государственной поддержки.
Дополнительно участники получают выгоду от налоговых вычетов.
ПДС позволяет не только копить, но и приумножать средства. Чем выше и стабильнее ваши взносы, тем больше итоговые накопления. В отличие от депозита с фиксированной ставкой, доход по ПДС зависит от инвестиционных результатов. При этом НПФ регулярно фиксируют результаты инвестирования. Заработанная прибыль добавляется к счету и не подлежит изъятию, а возможные убытки компенсируются фондом. График фиксации прописывается в договоре, но не реже одного раза в пять лет.
Страхование государством
С точки зрения защиты оба инструмента надежны:
- вклады застрахованы государством на сумму до ₽1,4 млн на человека в одном банке;
- средства в ПДС (личные взносы и инвестиционный доход на них) также застрахованы через Агентство по страхованию вкладов на сумму до ₽2,8 млн. Дополнительно в полном объеме защищены средства накопительной пенсии, переведенные в программу из системы ОПС, господдержка и доход от их инвестирования.